Цифровая валюта: когда е-тенге появится в Казахстане

Если вспомнить о жесткой позиции Нацбанка по отношению к криптовалютам и майнингу, занятой во время правления Данияра Акишева в 2015-2019 годах, нынешние подвижки в этой сфере можно считать относительным прогрессом.

При этом нельзя не вспомнить, что еще в 2012 году при Григории Марченко Нацбанк занялся разработкой отечественных цифровых денег и даже внес соответствующий законопроект на рассмотрение правительства для последующего обсуждения в парламенте.

Модель этих денег предусматривалась одноуровневая под управлением единого провайдера услуг, владеющего национальной сетью POS-терминалов и банкоматов. Главным акционером этого провайдера должно было стать государство с долей в его капитале 51%. У банков второго уровня доля составила бы 29%, у сотовых операторов – 20%.

В первый год Нацбанк собирался сократить комиссионные вознаграждения за обслуживание платежных карточек наполовину, в во второй – еще на столько же. В итоге, как пояснял г-н Марченко, ответная реакция банков второго уровня оказалась вполне предсказуемой. С его слов, они пролоббировали в правительстве свои интересы, и законопроект не был внесен в парламент.

Отставание от соседей

Тем не менее в 2017 году Елбасы, выступая в начале июня на Астанинском экономическом форуме, предложил ввести международную расчетно-платежную единицу в виде криптовалюты. Сделать это можно было бы путем создания пула центральных банков при специально созданном Комитете ООН.

Увы, вместо развития этой перспективной идеи Нацбанк под руководством г-на Акишева осенью того же года объявил войну криптовалютам, пообещав вообще запретить их в нашей стране наряду с майнингом, криптовалютными биржами и любыми формами ICO (Initial coin offering, первичное предложение крипто-монет).

Казахстанцы больше интересуются реформами, но слушают их все реже — исследование

Между тем в соседних с Казахстаном странах, выступающих его ключевыми торговыми партнерами, в этих направлениях уже активно велись разработки. Центральный банк Китая начал изучать возможность запуска цифрового юаня с 2014 года.

С начала 2021 года в России начал действовать закон «О финансовых цифровых активах», теперь за криптовалютами на законодательном уровне закреплен статус имущества. В Беларуси криптовалюты были легализованы в декабре 2017 года, после принятия Декрета о цифровой экономике. Граждане этой страны получили право владеть криптовалютами, менять, покупать и продавать их за белорусские рубли и валюту.

Отставание Казахстана в этой быстро развивающейся сфере стало вполне очевидным, что побудило Токаева сделать соответствующие заявления на алматинской встрече с представителями финансового сектора, прошедшей в ноябре. Тогда президент подчеркнул, что криптовалюты – объективный фактор, который нельзя просто игнорировать.

Курс тенге в 2022-м: риски девальвации растут — экономист

Он поручил возобновить работу по формированию сбалансированных регуляторных условий для создания криптобирж в нашей стране, поскольку по майнингу криптовалют Казахстан вышел на второе место в мире, не получая при этом должной финансовой отдачи. Также было поручено рассмотреть возможность внедрения цифрового тенге, имеющего все шансы на статус ключевого элемента будущей финансовой системы.

Тише едешь – дальше будешь?

Увы, даже при такой выраженной политической поддержке достижения Казахстана в этой сфере пока весьма скромные. В активе Нацбанка на данный момент два доклада по цифровому тенге, опубликованные в мае и декабре уходящего года, встречи и обсуждения с участниками рынка, экспертным сообществом, госорганами и международными партнерами.

Еще есть пилотный проект для оценки технической реализуемости ЦТ с реализацией прототипа платформы и тестированием ряда сценариев с подключением внешних участников с участием двух банков — Kaspi Bank и «Евразийского банка».

Внутренний рынок: мясной расклад вызывает вопросы

Минувшей осенью были проведены опросы и интервью с участниками рынка для уточнения приоритетов и потребностей в развитии новых платежных инструментов, а также презентованы предварительные результаты пилотного проекта.

Декабрьский доклад Нацбанка объемом в 96 страниц не содержит каких-либо четких временных ориентиров по введению цифрового тенге и обусловленных им перемен в деятельности банков второго уровня, микрофинансовых организаций, страховщиков, участников рынка ценных бумаг, накопительной пенсионной системы, коллекторов и налоговиков.

В общих чертах населению обещают снижение комиссий на платежи и переводы с повышением их безопасности и надежности, возможность проводить платежи в условиях временного отсутствия доступа к интернету. У предпринимателей сократятся расходы на работу с наличными и комиссии за банковские транзакции. Банки будут меньше тратиться на инкассацию наличных и смогут зарабатывать на новых сервисах и услугах.

Государство же сможет отслеживать движение денег на социальные и другие выплаты с помощью «раскраски» токенов специального назначения. А устройства «Интернета вещей» (Internet of things, IOT) получат возможность прямых платежей между ними без посредников.

Проверено пилотом

На данный момент цифровой тенге представляет собой обязательство Нацбанка, эмитируемое в электронной форме и распространяемое в рамках двухуровневой финансовой архитектуры совместно с участниками рынка. Технологически ЦТ может быть представлен в форме счета или токена. В рамках пилотного проекта была протестирована токенизированная форма цифрового тенге для использования в розничных расчетах.

Итогом проекта стало экспериментальное подтверждение возможности реализации розничного ЦТ как цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ) на базе DLT-технологии, разработка и тестирование ключевых сценариев жизненного цикла ЦТ от эмиссии до обращения, выявление новых потенциальных преимуществ для населения граждан и коммерческих организаций.

Владельцы ресторанов просят о налоговых льготах — обзор казСМИ

Цифровые кошельки для осуществления платежей с использованием ЦТ предоставят клиентам банки второго уровня. Они же выступят держателями и распространителями токенов, будут осуществлять их обмен, погашение, восстановление и межбанковские переводы.

Государственные органы смогут определять специальное назначение токенов ЦТ, распределять их среди конечных пользователей и осуществлять контроль за целевым расходованием выданных денежных средств. При этом платежи пойдут через банки второго уровня.

А финтех- и технологические компании, включая провайдеров IoT и других решений, регулируемые участники финансового рынка (провайдеры финансовых продуктов и сервисов) получат статус внешних участников. Подключаться к платформе ЦТ они смогут через интеграционные сервисы банков для проведения транзакций с ЦТ и обмена ЦТ на фиатную валюту.

Концептуальная архитектура пилотной платформы цифрового тенге

Сдвиг на лето

В рамках пилотного проекта были реализованы сценарии погашения кредита с помощью ЦТ, онлайн-перевода на платформе ЦТ и использования специальных токенов для оплаты медицинских услуг.

В качестве следующих ключевых этапов дальнейшего продвижения к реальному внедрению ЦТ в Нацбанке намерены создать коллаборативную площадку Digital Tenge Hub для проведения дизайн-сессий с участниками рынка и экспертным сообществом, а также создания комплексного инструмента для подключения и обучения работе с пилотной платформой ЦТ по принципу «единого окна».

Рост казахстанского бизнеса оказался кратковременным

Затем будет проведено комплексное экономическое исследование, расширится функциональность пилотной платформы ЦТ, после чего наступит черед проработки регуляторных аспектов внедрения ЦТ – ведь придется вносить поправки в действующее законодательство.

Разработка итоговой модели принятия решения о внедрении ЦТ, а также презентация промежуточных итогов исследования и обсуждение со всеми заинтересованными сторонами намечены на июль 2022 года.

Окончательное решение о необходимости внедрения ЦТ будет принято в декабре следующего года с учетом финальных итогов комплексного исследования на базе разработанной модели.