Отсрочка по кредиту: когда банк обязан снизить платёж вдвое

Банк не обязан давать отсрочку каждому, кто потерял работу. Но некоторым заёмщикам закон гарантирует снижение платежа минимум на 50 процентов или отсрочку. Tengrinews.kz объясняет, кто может на это рассчитывать и как перенос платежей повлияет на переплату.

Фото: Tengrinews.kz

Если доход заёмщика снизился больше чем на 30 процентов или он получает адресную социальную помощь, банк в определённых случаях обязан уменьшить платёж не менее чем на половину или предоставить отсрочку минимум на три месяца. Но эта гарантия действует не для всех.

А отсрочка не всегда означает, что проценты перестанут начисляться: в зависимости от нового графика общая сумма выплат может вырасти. В Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) объяснили, что делать, если платить по кредиту стало трудно.

Когда кредитор обязан изменить условия займа

Заёмщик может обратиться в банк или микрофинансовую организацию с предложением изменить условия договора. Можно попросить отсрочить платежи по основному долгу и (или) процентам, продлить срок займа, изменить график или порядок погашения, снизить ставку, уменьшить или простить часть задолженности.

Есть ситуации, когда изменение условий становится обязанностью кредитора. Это касается заёмщиков из социально уязвимых категорий населения или тех, кто пострадал из-за обстоятельств, ставших основанием для введения чрезвычайного положения.

Кроме того, должно выполняться хотя бы одно условие: среднемесячный доход за два месяца до обращения снизился более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев либо на момент обращения заёмщик получает адресную социальную помощь.

То есть одной потери работы недостаточно, чтобы банк автоматически предоставил отсрочку. Важно, подпадает ли заёмщик под предусмотренные законом категории и выполняется ли одно из условий по доходу или получению адресной социальной помощи.

Нужно ли ждать просрочки

Нет. Если человек понимает, что скоро не сможет внести платёж, он может обратиться в банк заранее. В заявлении нужно объяснить, что изменилось в финансовом положении, и предложить вариант нового графика.

К обращению стоит приложить документы, которые подтверждают обстоятельства: например, сведения об увольнении, снижении зарплаты, доходах, регистрации в качестве лица, ищущего работу или безработного. Регистрация безработным не является обязательным условием для каждого обращения: достаточность документов оценивают с учётом конкретной ситуации.

Если просрочка уже появилась, заёмщик вправе обратиться в течение 30 календарных дней со дня её возникновения. В рамках установленной законом процедуры банк или микрофинансовая организация должны рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней и сообщить о решении, встречном предложении или мотивированном отказе. Для заблаговременного обращения без просрочки действует иной порядок рассмотрения.

Фото: Tengrinews.kz

Как отсрочка повлияет на переплату

В Агентстве рассчитали несколько условных вариантов. Во всех расчётах остаток основного долга составляет 2 миллиона тенге, до конца кредита остаётся 24 месяца, номинальная ставка — 25 процентов годовых.

Комиссии и другие платежи не учитываются. Реальный график будет зависеть от условий договора, дат начисления процентов и того, как стороны договорятся учитывать платежи за период отсрочки.

Без отсрочки ежемесячный аннуитетный платёж составляет около 106 743 тенге. За 24 месяца заёмщик выплатит примерно 2 561 833 тенге. Из них около 561 833 тенге — проценты.

Вариант первый: три месяца платим только проценты

Можно на три месяца отсрочить только основной долг. Заёмщик продолжает платить проценты — примерно по 41 667 тенге в месяц. За три месяца набегает 125 000 тенге, а основной долг остаётся равным 2 миллионам тенге. После отсрочки его нужно погасить за оставшийся 21 месяц: платёж составит примерно 118 559 тенге.

Расчёт АРРФР:

• первые три месяца: 41 667 × 3 = 125 000 тенге;
• следующий 21 месяц: 118 559 × 21 = 2 489 737 тенге;
• всего за 24 месяца: 2 614 737 тенге;
• переплата по процентам: 614 737 тенге.

По сравнению с обычным графиком выплаты будут примерно на 52 904 тенге больше. Платежи в первые месяцы ниже, но после отсрочки ежемесячная нагрузка, наоборот, возрастает.

Вариант второй: отсрочка основного платежа и продление срока кредита

Также можно на три месяца отсрочить весь платёж и продлить срок кредита. В ответе АРРФР приведены два способа расчёта — в зависимости от того, прибавляются ли проценты за период отсрочки к основному долгу.

Фото: Tengrinews.kz

Если начисленные за три месяца 125 000 тенге не прибавлять к долгу, а распределить на следующие 24 платежа, ежемесячный платёж составит около 111 951 тенге. За эти 24 месяца заёмщик выплатит примерно 2 686 833 тенге. Первые три месяца платежей не будет, а весь срок составит 27 месяцев.

Если же начисленные проценты ежемесячно прибавлять к долгу, за три месяца задолженность вырастет примерно до 2 127 622 тенге. Тогда следующие 24 платежа составят около 113 554 тенге, а общая сумма выплат — примерно 2 725 306 тенге. Это примерно на 163 473 тенге больше, чем при выплатах без отсрочки.

По информации Агентства, возможность прибавления процентов к основному долгу нужно оценивать с учётом закона и условий конкретного договора. Таким образом, эти два расчёта — примеры с разными допущениями, а не готовые условия, которые банк обязан предложить заёмщику. Перед подписанием нового графика нужно попросить кредитора указать, продолжают ли начисляться проценты, как именно их учтут и сколько в итоге предстоит выплатить.

Отсрочка платежа не обязательно означает, что долг «заморозят». Если проценты продолжают начисляться или срок займа увеличивается, полная сумма выплат может стать больше.

Что делать, если кредитор отказал

Если банк или микрофинансовая организация отказали в изменении условий в рамках установленной законом процедуры, они должны объяснить причины. Мотивированный отказ сам по себе ещё не доказывает нарушение закона, но заёмщик может оспорить решение.

Сначала можно обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману — после того как заёмщик официально обратился к кредитору и получил ответ. Если есть основания считать, что кредитор нарушил требования законодательства, можно направить обращение в АРРФР. Также спор можно разрешить в суде.

Могут ли простить долг без банкротства

Да, закон допускает полное или частичное прощение долга и вне процедуры банкротства. По Гражданскому кодексу кредитор может освободить заёмщика от обязательства. Но это право банка или микрофинансовой организации, а не обязанность. Тяжёлое финансовое положение само по себе не гарантирует, что долг спишут.

Перед тем как соглашаться на реструктуризацию, попросите новый график и проверьте не только ближайший платёж, но и полную сумму выплат. Важно заранее понимать, что произойдёт с процентами за время отсрочки, на сколько продлится кредит и каким станет ежемесячный платёж после её окончания.

Ранее мы уже разбирали, что делать, если казахстанцу нечем платить кредит или ипотеку, и какие последствия могут наступить из-за просрочки. В этом материале — отдельный разбор того, когда банк обязан изменить условия и сколько может стоить отсрочка.