Как Россия собирается убить систему безналичных платежей

Газета «Известия» опубликовала выдержки из письма Ассоциации банков России (АБР), в котором финансисты грозят переложить обслуживание платежных терминалов на компании малого и среднего бизнеса.

Письмо стало реакций банкиров на попытки правительства зарегулировать сферу эквайринга (возможность принимать безналичную оплату за товары и услуги.) Дело в том, что неделю назад первый вице-премьер Андрей Белоусов поручил Минэкономразвития, ЦБ и Минфину проработать вопрос о снижении эквайринговой комиссии для малого и среднего бизнеса в рамках нацпроекта по поддержке МСП.

Коронавирус, падение экономики и поиски выхода: идеи «Ак жола» и критика экономиста

В частности, планируется зафиксировать максимальный размер комиссии за прием безналичных платежей в размере 1% от суммы сделки. Сейчас за такую услугу предприниматели платят в среднем от 1,5 до 2%. Предполагается, что нововведения заработают уже в октябре.

В правительстве искренне уверены, что снижение ставок эквайринга положительно скажется на более стремительном развитии предпринимательства в стране. Мол, дешевле будет открыть и развивать бизнес.

Однако банкиры предлагают еще раз подумать. Они указывают на

негативные последствия для бизнеса и населения, которые неминуемы после регулирования ставок эквайринга

Тем более, прецеденты есть не только в мировой практике, но и в самой России.

История вопроса

Идея ограничения ставок эквайринга не нова. Активно ее стали продвигать в 2019 году. Основой служили результаты исследования общественной организации «Деловая Россия». Речь шла о готовности предпринимателей сразу шести регионов отказаться от безналичных платежей именно из-за высоких ставок.

Комментируя исследование председатель комитета по торговле «Деловой России» Алексей Федоров отметил, что налоговики получают меньше налогов на прибыль, чем банки-эквайеры.

«Ситуация, когда банковские структуры зарабатывают на ритейле больше, чем государство, несправедлива»,

— сказал он.

Статьи с подобной риторикой появились практически во всех федеральных СМИ. И скорее всего, были инициированы Центробанком России. Регулятор как раз в то время активно ратовал за реализацию проекта национальной системы быстрых платежей (НСБП), которая позиционировалась как более выгодная для бизнеса альтернатива эквайрингу.

До конца 2019 эта тема еще несколько раз поднималась в российских СМИ, но как-то неубедительно. Проект НСБП к тому времени несколько застопорился.
А в 2020 пришла пандемия.

Эксперимент надежд не оправдал

В целях борьбы с распространением коронавируса и одновременно представив это как антикризисную меру, ЦБ ограничил максимальную ставку эквайринга в размере 1%. Мера временная, объяснил регулятор, с 15 апреля по 30 сентября.

Ожидания:

• торговые предприятия получат возможность тратить сэкономленные средства на доставку товаров потребителю;
• плата за эквайринг обычно включается в стоимость товаров, поэтому цены снизятся;
• снижение цен скажется на росте продаж, что поддержит бизнес.

Тенге ослабнет, но кредиты станут дешевле – что говорят финансисты

Однако реальность оказалась несколько другой.

Цены на товары не упали и даже не заморозились. Онлайн-продажи с апреля по июнь подросли примерно на 5%, что на уровне темпов роста в 2019 году.

Значительный всплеск пришелся на отдельные категории товаров. Например онлайн продажи одежды выросли почти на 40%. Однако это скорее связано с сезонностью и неработающими в карантин торговыми центрами, чем с низкой комиссией.

Кроме того, банки стали пересматривать или вообще отказываться от программ лояльности. За покупки в интернете россияне перестали получали свои кешбеки, мили, бонусы и т. д.

И наконец, банкиры заговорили об отмене бесплатного обслуживания платежных терминалов, а также бесплатного выпуска платежных карт. Эти расходы перекрывались за счет ставок эквайринга. При снижении прибылей по этой статье

предоставление бизнесу бесплатных терминалов, а населению бонусов экономически невыгодно

Как результат ЦБ России отменил ограничения по ставке досрочно, в начале августа.

Мировой опыт

В США комиссии эквайринга ограничивали в 2010 году. Европа предпринимала такую попытку в 2015.

Об американском опыте можно судить по аналитическому обзору Misguided Regulation of Interchange Fees, опубликованном в 2013 году. В нем говорится, что  ожидаемого снижения розничных цен не произошло. При этом банки значительно повысили стоимость обслуживания карт и терминалов в торговых точках. Кроме того, свернули бонусные программы или изменили их условия в сторону ухудшения для потребителей.

Европейский аналитический отчет вышел в этом году. Здесь также отмечено, что ограничение комиссий не принесло каких либо заметных плюсов для экономики. И опять же, в первую очередь это негативно сказалось на малом бизнесе и потребителях. Банки сократили количество программ лояльности и повысили тарифы на выпуск карт, обслуживание счетов и платежных терминалов.

Осенний карантин разорвет экономику — Своик

Учитывая все вышеизложенное, можно предположить, что если правительство России осуществит проект ограничения ставок эквайринга, результат может быть неоднозначным.

Как минимум это будет шаг назад в переводе экономики на безналичный расчет. Поскольку платежные карты, за выпуск и обслуживание которых придется платить населению, потеряют свою привлекательность. Тем более в отсутствии кешбеков.

Малому бизнесу дешевле будет отказаться от дорогих терминалов и их обслуживания в пользу налички. А

это уже открывает больше возможностей для уклонения от уплаты налогов

Тем более, что в сфере безналичных платежей Россия явно не дотягивает до уровня Европы и Америки.