Сколько мы набрали кредитов и чем это может закончиться?

Более 7 млн казахстанцев имеют кредиты. А всего экономически активного населения у нас немногим больше 9 млн. Из-за роста долгов даже вынуждено было вмешаться государство, в приказном порядке изменив требования к самой процедуре кредитования.

Однако даже среди экспертов нет единого мнения, почему казахстанцы набирают кредиты. Одни считают, что это говорит об уверенности в будущем, а другие — о нарастающей бедности. Мало того, часть утверждает, что и закредитованности на самом деле никакой нет. Или, по крайней мере, она не доказана.

Накануне аналитическая группа «Кипр» провела круглый стол на эту тему. Среди приглашенных оказались сторонники обеих точек зрения.

Статистика бывает разная

Руководитель группы «Кипр» Ерлан Смайлов в начале дискуссии отметил, что  потребительское кредитование в стране возросло. И автоматически

стало больше людей, который не смогли рассчитаться с долгами, на которые еще к тому же набежали различные штрафы и пени

Государство тоже обратило внимание на эту проблему, ужесточив требования к заемщикам, финансовым организациям и процедуре кредитования. В частности, введен запрет на предоставление займа гражданам с доходом ниже прожиточного минимума. А также

запрет на начисление неустойки, комиссий и иных платежей по всем беззалоговым потребительским займам (микрокредитам)

физических лиц с просроченной задолженностью свыше 90 дней, и другие меры. Кроме того, списали ряд долгов.

Кредиты звезд той-бизнеса: в долгах как в шелках

Асем Нургалиева, исполнительный директор Первого кредитного бюро (ПКБ) привела статистику.

Всего в базе Бюро 55,6 млн кредитных контрактов на 7,46 млн человек. Всего в стране 9,23 млн экономически активного населения.

44% кредитов выдается с залогом.

В сфере беззалогового потребительского кредитования задолженность в среднем около 300 тыс. тенге имеют 80% заемщиков. Она ниже двух среднемесячных зарплат (среднемесячная зарплата в 2020 году – 204 тыс. тенге).

Не так страшен черт?

Ирина Кушнарева, первый заместитель председателя Совета Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), оспорила тезис о «высоком уровне закредитованности».

— Дискуссии на эту тему, как правило, не содержат какие-либо подтверждающие данные и достаточно обоснованные аргументы, не связанные с общим эмоциональным восприятием. Для практической оценки ситуации необходимо проанализировать имеющиеся статистические данные, — сказала она.

https://365info.kz/2018/11/kreditovat-kazahstantsev-v-schet-pensij-predlagaet-svoik

Статистика Нацбанка гласит, что на 1 января 2020 года на потребительские цели сограждане набрали кредитов на 4,2 трлн тенге. При этом сумма вкладов физических лиц почти в два раза больше – 7,9 трлн тенге.

37% всех потребительских займов выдано в Алматы, 8% — в Нур-Султане и 6% в Шымкенте. То есть на эти три города приходится 51% от общего портфеля.

По ипотечным займам – 24%, 27% и 4% соответственно.

Кушнарева полагает, что данные примерно соответствуют уровню доходов.

— Если оценить относительную величину долговой нагрузки по потребительским кредитам,

задолженность равна номинальным денежным доходам за 2 месяца в среднем по стране,

меньше 2 практически во всех регионах, кроме Алматы, где она равна 5,4 месяца, и Шымкента – 3,5. При этом необходимо учитывать, что срок 95% кредитов, выданных на потребительские цели, превышает 1 год. В сравнении с депозитами физических лиц задолженность на одного человека также существенно ниже: 0,5 в среднем, 0,48 в Алматы и 0,34 в Нур-Султане, — заявила она.

Кредиты роскошь или средство выживания?

Финансовый эксперт Расул Рысмамбетов обратил внимание, что картина станет более точной, если оперировать показателем не средней, а медианной зарплаты.

(Примечание: медианная зарплата — та, больше которой и меньше которой получает по половине работников. Для примера возьмем условный коллектив из пяти человек. Зарплата: 400, 200, 100, 80 и 50 тысяч тенге. Средняя зарплата здесь составляет 166 тысяч, а медианная — 100 тысяч, поскольку именно эта цифра у человека в самой середине списка. Половина получает больше, а половина — меньше).

При средней зарплате в 203 тыс. тенге в 4 квартале 2019 года

медианная зарплата не сильно выросла и не превышает 120 тыс. тенге

То есть зарплата у половины наемных работников в стране менее 120 тыс. тенге.

— При этом, если вычесть Нур-Султан, Алматы, Атырау, и того ниже. При этом занимать у банка средства на покупку квартиры, телевизора и порой одежды – это, увы, новая нормальность не только в Казахстане, но и вообще в мире. А что, если бы кредитов не было? Хватало бы медианной зарплаты на жизнь в городах или даже аулах? Поэтому хотелось бы подумать вслух:

кредиты — это средства выживания или средства для излишеств?

— задался вопросом Рысмамбетов.

Экономист Касымхан Каппаров заявил, что рост потребительского кредитования после девальвации 2015 года — это следствие снижения реальных доходов.

— Кредитная амнистия 2019 года дала короткую передышку, но не решила проблему. Правительство стимулирует доходы населения за счет повышения заработной платы бюджетников, пенсий и стипендий. Однако такой «непродуктивный» рост доходов населения приведет лишь к повышению цен, который нивелирует этот временный рост доходов, — сказал он.

Разовые амнистии ничего не исправят

Депутат мажилиса Ирина Смирнова заявила, что сейчас

государству необходимо ставить вопрос о повышении минимальной заработной платы, прожиточного уровня

— Разовые акции типа амнистии это хорошо, но они не решают в проблемы в корне, — сказала она.

Кушнарева еще раз подчеркнула, что тезис «о закредитованности населения» не доказан.

Люди срочно набирают кредиты, чтобы попасть под «кредитную амнистию» — минтруда

— Вопросы потребительского кредитования находятся под контролем регулятора. Для совершенствования оценки платежеспособности заемщиков необходимо дальнейшее развитие кредитных бюро и подключение финансовых организаторов к государственным базам данных, — перечислила она.

https://365info.kz/2018/12/zhizn-vzajmy-dostignet-li-kriticheskoj-tochki-rost-kreditov

Но Смирнова придерживается противоположного мнения.

— Проблемная ситуация с закредитованностью населения сохраняется. Граждане

набирают кредиты во многом от постоянной бедности, особенно в условиях роста цен и коммунальных услуг

Семьи тратят на еду более половины дохода, а еще случаются внезапные расходы на медицину, ремонты и затратную подготовку детей к школе, — сказала она.