Особенности малого бизнеса в Казахстане: банкам он неинтересен

По словам Алины Дзоекаевой, директора IDF Eurasia в Казахстане, в стране растет число временно неактивных предприятий. На конец 2019 года среди действующих МСБ их было 87 тысяч.

По мнению Дзоекаевой,

одна из причин снижения деловой активности МСБ – дефицит финансовых ресурсов

«Согласно данным ресурса ranking.kz, по итогам 2019 года объем кредитования малого бизнеса сократился на 13,6% (с 2,4 до 2,1 трлн тенге). Число потребительских кредитов со стороны банков второго уровня вообще снизилось на 71,3% (до 324 млн). Для самозанятых ограничение доступа к финансированию носит особенно болезненный характер», — говорит она.

У предпринимателей нет документов об учете расходов и доходов, инвентарных или товарно-оборотных документов. А потому получить в банке кредит на ИП практически невозможно.

Кроме того, в сфере торговли ИП работают исключительно с наличными средствами, пренебрегая банковскими счетами и картами.

«Исключение в последнее время составляют лишь мобильные денежные переводы, однако учесть эти данные никак нельзя», — уточняет директор IDF Eurasia.

У МФО и банков разные клиенты

Как следствие — в поисках финансирования самозанятые занимают деньги у родных, знакомых либо оформляют потребительские кредиты. Впрочем, для малых предпринимателей не всегда доступен даже этот вариант. У самозанятых не всегда есть подтвержденный доход. Результат — банки отказывают в кредите, а предприниматели обращаются в микрокредитные организации, где проценты значительно выше.

Для сравнения:

• процентная ставка микрокредита от МФО на сумму до одного млн тенге начинается от 23%,
• кредитование субъектов МСБ в БВУ — в среднем от 6 до 13,22%, в зависимости от суммы кредита

Но сравнивать эти процентные ставки линейно неправильно.

Для банков ИП не клиенты?

Экономист Айдархан Кусаинов говорит: важно понять, что МФО и банки работают в разных сегментах экономики.

Банки — с более крупным бизнесом, микрокредитные организации — с предпринимателями помельче. Это объясняется тем, что первые выдают кредиты на долгий срок, а вторые — небольшие кредиты на короткий срок.

Проще говоря, продавцу на базаре легче взять микрокредит, к примеру, на один месяц. Высокая годовая процентная ставка в денежном эквиваленте окажется вполне подъемной. Банк же не может себе позволить выдать кредиты меньше, чем на 3 месяца.

ИП = физическое лицо?

Финансовый эксперт Расул Рысмамбетов считает, что кредитование ИП фактически можно приравнять к кредитованию физических лиц.

«Для банка второго уровня важна история работы компании, ее финансовая отчетность, прозрачная и понятная

Поэтому банкам второго уровня кредитовать ИП – это практически кредитовать физическое лицо, потому что ни у одного ИП нет длинной истории и тем более аудированных отчетов», — говорит эсперт.

По его мнению, даже если банк кредитует ИП или МСБ – в любом случае ставки сейчас сложные, двухзначные. «А это значит, что

взять себе кредит в банке не может позволить большинство компаний»

«Единственная лазейка для них это госпрограммы субсидирования процентных ставок, — считает он. — А так сложная ситуация с выживаемостью компаний после окончания льготного периода. Редко МФО может дать деньги дешевле, чем банк».

Поэтому МФО выберут только те, кому не дали денег в банках.

Потенциал малого бизнеса

Все это означает, что государству и банкам пока нечего предложить малому бизнесу.

МФО становится единственным кредитным учреждением, которое финансирует ИП

А ведь в сумме малый бизнес обладает значительным потенциалом роста. И мог бы стать драйвером экономики.

На конец третьего квартала 2019 года к категории самозанятых в Казахстане относилось 2,1 млн человек, 60% из них проживали на селе.

На декабрь 2019 года количество зарегистрированных в Казахстане ИП — 1,25 млн человек.

В Алматы — 163,3 тыс., в Туркестанской и Алматинской областях — 138 и 128,6 тыс. соответственно.

Самые популярные сферы для МСБ в Казахстане:

• оптовая торговля,
• ритейл и авторемонт (35,4%);
• строительство (9,7%),
• научная и техническая деятельность (5,1%).

По словам премьер-министра Аскара Мамина, доля МСБ в экономике страны достигла 29,5%. Однако в развитых странах этот показатель существенно выше. Так, в США – 52%, в Великобритании — 56%, в Германии – 57%.

Потенциально МСБ способен обеспечить значительный прирост ВВП, как это происходит в развитых странах Европы и Азии.