Порочный круг малого бизнеса: есть ли выход?

Эксперты считают, что мелким предпринимателям требуется дополнительное кредитование. Но удовлетворить аппетиты банков малый бизнес не всегда в состоянии. А риск невозвратов финансисты снова закладывают в свою кредитную политику.

В 2016 году вклад малого бизнеса в ВВП Казахстана составил 18,3%, сократившись по сравнению с 2015 годом на 1,7%, сообщает портал ranking. Хотя этот показатель все еще выше, чем в 2014. При этом доля доходов малых предприятий в общей сумме выручки в 2016 году достигла показателя 36% против 30% в 2015 году.

Дальнейшее развитие малого сектора, как и любого другого, требует дополнительных финансовых вливаний. Причем собственных средств малых предприятий будет явно недостаточно — объемы не те. Требуется приток извне, в частности, из банков, микрокредитных финансовых организаций и так далее. Но согласно выводам портала,

Банковские займы для большинства малых предпринимателей остаются недоступными

Сложные обстоятельства или простая жадность?

Многие эксперты утверждают, что нынешние кредитные ставки, в том числе и на приобретение оборотных средств, у банков серьезно завышены. Кто-то считает, что они не должны превышать 10% (сейчас у банков второго уровня это минимальный показатель), а кто-то вообще требует по 5%. Правда, последняя цифра скорее всего нереальна, поскольку БВУ самим негде брать «длинные деньги» под сравнительно низкий процент.

Банки — это «витрина» кризиса, принявшая основной удар на себя — Своик

Но проблема не только в этом виде банковского вознаграждения. Годовая эффективная ставка по беззалоговому кредиту в банках варьирует от 10 до 56%. Однако при оформлении и получении кредита в банке заемщик вынужден выплатить дополнительные премии по сопутствующим комиссиям. Вкупе статьи расходов могут

сделать займы практически неподъемными для мелкого предпринимателя

• За рассмотрение заявки на кредит в банках РК уровень комиссии может доходить до 5%.
• За организацию кредита дополнительно придется заплатить от 1,3% до 50% от суммы займа, средний уровень вознаграждения по этой операции — 5%.
• При зачислении средств на кредитный счет комиссия для заемщика может доходить до 10%, средний уровень — 1% от суммы.
• Обслуживание кредита обойдется дополнительно в среднем 0,5% (уровень комиссии может доходить до 20%).
• Дополнительным условием при получении кредита в банке может стать оформление страховки (жизни заемщика), хотя законодательно навязывание услуг страхования запрещено и данная опция должна включаться по желанию заемщика.

С залоговыми кредитами ситуация несколько лучше, но часто ли у мелкого предпринимателя есть что предложить банку в залог?

В Астане выдают кредиты под залог компромата на заемщика

Риски растут — денег не дадут

Объем ссудного портфеля БВУ с 2016 по 2017 годы практически не изменился, кредиты выросли на 0,2%, достигнув отметки 12,5 трлн тенге. Годовой рост к концу марта 2016 года составил 3,7%.

Займы на приобретение оборотных средств занимают 31,3% от всех — 3,9 трлн тенге

За 5 лет, с 2011 по 2016 гг., такие кредиты выросли на 44,1%, то есть в среднем более чем на 8% в год. А вот начиная с конца марта 2016 года темп роста резко замедлился и за год составил всего 0,4%.

При этом

Просроченная задолженность по банковским кредитам за год выросла на 12,9% (128,1 млрд тг.), до 1,1 трлн тенге. Доля просрочки увеличилась с 7,9 до 8,9%.

И самый большой объем просрочек показали именно «оборотные» кредиты. Общий размер невыплат — 433 млрд тенге, рост с 2016 до 2017 г. составил 32,5%. Доля просрочки в портфеле подскочила с 8,4 до 11,1%.

Скорее всего, резкое замедление темпов роста займов на оборотные средства сложилось именно из двух показателей: слишком большая дороговизна для конечного потребителя с одной стороны и возросшие опасения банков — с другой.

Статистика «притянута за уши»: малый бизнес в упадке — эксперты

Следом идут кредиты на прочие цели, здесь объемы просрочки составили 281,8 млрд тенге, рост на 15,4%. Общая доля увеличилась с 8,1 до 9,3%. В некоторых других видах кредитования размер просрочек уменьшился, но на фоне сокращения займов в целом.

Жилье превыше всего

Есть в общей статистике кредитования и положительная динамика, но главным образом в сфере потребления

Наибольший годовой рост показали кредиты на строительство и приобретение жилья гражданами, увеличившиеся на 7,4% — до 1,1 трлн тенге. В общем числе кредитов доля выросла с 8,2 до 8,8%. Следом идут кредиты на потребительские цели — рост на 1,6% — до 2,5 трлн тенге, доля увеличилась с 19,9 до 20,2%. Незначительно вырос объем кредитов на приобретение основных фондов (на 0,9% — до 1,2 трлн).