Кредитные каникулы не отменяют негативных последствий для сторон — это шанс выжить — эксперт

С 16 июня приказом председателя Агентства  Мадины Абылкасымовой бизнесу, пострадавшему в карантине, продлили кредитные каникулы.

Они подразумевают как отсрочку по оплате кредитов, так и рефинансирование. В общем, как стороны договорятся. Всего в Казахстане вправе рассчитывать на отсрочку по кредитам 357 классификаций видов деятельности.

Первая волна кредитных послаблений показала хорошие результаты. С 16 марта по 15 июня 2020 года отсрочку получили 12 450 субъектов малого и среднего предпринимательства на общую сумму 164,5 млрд тенге. Доля одобренных заявок составила 92%.

Однако кредитные каникулы вовсе не амнистия. Долги рано или поздно придется отдавать. Останутся ли выжившие, и как жить кредиторам, пока прекратились поступления? На эти и другие вопросы ответил экономист Айдархан Кусаинов.

Бесследно 2020 не пройдет

— Как думаете, не получится ли так, что в конце карантина нам придется спасать и проблемные предприятия, и кредитные организации, потому что без денег оказались все? 

— Нет, не получится.

— А как получится? Есть ли какие-то риски у подобных государственных решений?

— Когда говорится о кредитной амнистии, это означает…

— В данном случае не амнистия, заемщикам придется вернуться деньги когда-нибудь. 

— Я об этом и говорю, что они вернут, и вернут с процентами. С точки зрения рисков для бизнеса — их особо нет. 

— А если половина этих субъектов МСБ никогда не выйдет из карантина, то есть разорится? Банки вообще не получат ничего. 

— Если не давать кредитные каникулы, будет аналогичная картина. Все остановилось на карантин. Это форс-мажор, тяжелая картина. У людей пропали доходы, всем приходится как-то выживать. 

Карантин бесследно для экономики не пройдет, так же как и COVID-19 для организма. Какие-то последствия будут непременно. С другой стороны, 

кредитные каникулы не призваны уменьшить или отменить последствия этой самой инфекции и карантина. Они призваны сохранить людям и предприятиям их кредитную историю в момент эпидемии и на пике проблем

Чтобы без вины заемщиков не начались начисления штрафов и пени, которые, естественно, больше, чем нормальная реструктуризация.

Так что все эти амнистии-каникулы не отменяют негативных последствий, они только их снижают. С этой точки зрения решение государства не несет дополнительных рисков или проблем. 

Идеальное решение

— Но в возникшей ситуации это то самое решение, которое смогло бы спасти упавший на колени бизнес, чтобы карантин не довел его до гробовой доски?

— Да. И это единственное возможное решение, которое есть. По сути, это даже не распоряжение для банков. Де-факто, это то, что называется обстоятельством непреодолимой силы. Условно — государственный приказ дает основание в коммерческих договорах приступить к пере-переговорам.

С одной стороны, это защита для заемщиков, чтобы им не выкручивали руки. А с другой стороны, гарантия для кредиторов

Приказ был бы в любом случае, так как промолчать в сложившейся ситуации было нельзя. Неудачное время для создания вакуума. Предложить МСБ что-то большее государство не может — не должно вмешиваться в отношения субъектов рынка. 

— Кредитный портфель к концу истории сильно испортится? 

— Даже если бы не было эпидемии, какая-то часть заемщиков перешла в список проблемных. Но это не критично — объемы и суммы небольшие.

Последствия эпидемии для банковской системы, естественно, будут. Ухудшение кредитного портфеля — будет. Уменьшение кредитования — тоже. Кризис. Растет безработица — ухудшается качественно кредитный портфель.

Благодаря приказу агентства у регулятора в лице Нацбанка не будет вопросов, на каком основании кредитор и заемщик пролонгировали договор и так далее. В общем, не возникнет ситуации, когда можно будет манипулировать цифрами и искусственно преувеличивать ухудшение ситуации. Или думаете, было бы лучше, если бы 164,5 млрд тенге отсрочек сразу попали в проблемный портфель? 

— Нет, конечно, потому что тогда 12 450 субъектов МСБ стали бы потенциально некредитоспособными.

— Отсрочка позволит вырулить тем заемщикам, которые вообще не должны банкротиться. Так что если бы не действия агентства, ухудшение ситуации с кредитами и просрочками было бы гораздо более сильным. А так система разгружена, а субъектам дан шанс остаться в живых.