Почему народ должен кормить банки?

Если банкам второго уровня передадут деньги пенсионного фонда под 8,8%, то они могут отдавать населению их же деньги уже под 40%. Не получается ли, что у нас народ кормит банки? И теперь уже за счет потенциальных пенсионеров. Почему народ должен финансировать банки из своего кармана и почему деньги ЕНПФ «хранятся» лишь на бумагах мы спросили у председателя Национального фонда развития финансовых услуг Михаила Кленчина.

— Михаил, у меня вопросы по нашим банкам. Я пришел в банк, меня попросили оставить отпечатки пальцев, посветили в глаз — в общем, залезли в мою личную жизнь. Спрашивали, не являюсь ли я гражданином США. Это правомерно? И для чего это делается? Могу я отказаться от таких проверок?

— Давайте по поводу того, являетесь ли вы гражданином США. Это требование налогового законодательства США, которое они продавили. Оно существует почти во всех странах.

— Почему?

— Потому что

американская банковская система настолько сильна, что может позволить себе диктовать условия

Таким образом они выявляют средства, незаконно вывезенные из страны, вывезенные в теневом обороте. Это правильная работа с точки зрения США. Если бы мы обладали такими же возможностями, то американские граждане заполняли такие же декларации. Что касается остального. Это называется – персональные данные. У нас есть закон о персональных данных и их защите, который предусматривает данные общедоступные и данные ограниченного пользования. Изначально был законопроект, который предусматривал разграничения, какие данные являются общедоступными, а какие общего пользования. Допустим, расовая и религиозная принадлежность – это ограниченные данные, а имя, фамилия, отчество – это доступные. Существующая сейчас редакция закона о персональных данных предусматривает, что это сведения, относящиеся к определенному, по их мнению, субъекту персональных данных, фиксированные на электронном, бумажном или ином носителе. Также решили, что общедоступными являются лишь те данные, на разглашение которых субъект дал свое согласие. Получилось не совсем правильно с точки зрения юридической. Потому что гораздо проще и понятнее всем, если бы был нормативно-правовой акт, который это разграничивал. Но к сожалению, это так и осталось в проекте. Поэтому пошли другим путем. Определенные государственные органы, которым в работе необходим сбор персональных данных, определяют перечень необходимых им персональных данных. 15 госорганов определили свои перечни – это МИД, МВД, Генпрокуратура, Агентство по делам религии. Всего 15 госорганов. А Нацбанк не определял такой перечень. Соответственно, когда вы приходите в банк, он оказывает вам услуги на основании нормативного акта «Правила оказания банковских услуг», который предусматривает, что банк оказывает услуги на основе этих правил, а также порядок оказания услуг. А порядок банк определяет самостоятельно. Для чего нужен сбор персональных данных?

— Биометрии.

— Персональные данные могут включать биометрию. Даже данные о внутренних служебных проверках могут быть. Они нужны банку в первую очередь для передачи сведений в кредитное бюро. У нас есть закон о кредитном бюро. Это необходимо для защиты как банка, так и самого получателя услуг, потому что клиент дает согласие не только на сбор, но и на получение сведений о нем кредитного бюро. То есть банк страхует свои риски. Для чего происходит сбор биометрических сведений? Дело в том, что во многих странах уже есть биометрические паспорта. Можно проходить границу, не имея никакого документа, руководствуясь только биометрическими данными – отпечатки пальцев, сетчатка глаза, расстояние между зрачками. Эти данные собираются банками для исключения случаев мошенничества. Потому что мы знаем, нередки случаи, когда по чужим документам получали кредиты на подставных лиц. Это сложности и для банка, и для человека, чьими данными воспользовались.

— Понятно. Я теперь, чтобы получить кредит, буду делать отпечаток пальца?

— Заключая договор с банком, вы принимаете на себя права и обязанности. Это сделка. Как говорил монтер Мечников в романе «12 стульев»: «Согласие есть продукт полного непротивления сторон».

— «Хорошо говорит, собака!»

— Поэтому если вы хотите получить банковскую услугу и банк предусмотрел такое требование, вы обязаны это сделать, чтобы заключить договор.

— То есть ничего страшного?

— Истерия по поводу персональных данных мне не очень понятна, потому что до 2013 года персональные данные никто никак не защищал. Многие из них были в свободном доступе. Даже получить адресную справку можно было на любое лицо. Сейчас куда ни ткнись, везде требуют согласие на сбор персональных данных. Не только банк, но и ЦОНы, органы полиции, которые занимаются постановкой транспорта на учет. Это на самом деле хорошо, это прогресс и бояться не стоит. Кажется вторжением в личную жизнь? Но это не так, потому что закон предусматривает защиту персональных данных. Есть также законопроект об ответственности за разглашение персональных данных. Я бы не сказал, что персональные данные являются чем-то недоступным. Они могут быть разглашены и получены соответствующими правоохранительными органами, судебными исполнителями, судами, органами прокуратуры в случае осуществления их профессиональной деятельности. Они не спросят у вас согласия. Они получат данные.

— Еще один вопрос, который заботит не только меня. Банкам второго уровня передали деньги пенсионного фонда. Получается, что я свои деньги отдаю банку, но если мне нужен будет кредит, то они дадут мне мои же деньги, только под большие проценты. Почему я должен финансировать банки из своего кармана? Это мои накопления.

— Во-первых, вы не финансируете из своего кармана.

— А из чьего кармана?

— Пенсионные отчисления предусмотрены законом. По аналогии также, как вы платите налоги. Оплаченные налоги – это не ваши деньги. Они ушли государству.

— А пенсионные?

— Пенсионные отчисления являются вашей собственностью. Обязанность отчисления у вас сохраняется. Есть единый национальный пенсионный фонд, который обязан сохранить эти деньги и приумножить.

— Я бы не возражал, если бы мои деньги были вложены в акции крупной компании. Но почему я должен вкладывать в банки, у которых потом беру кредиты?

— У нас сейчас большая проблема в банках с тенговой ликвидностью. Банки – организации, которые кредитуют бизнес. Весь бизнес работает на заемных у банка деньгах. Ситуация такова, что девальвационные ожидания и проблема с большим портфелем плохих кредитов в банках привела к тому, что у нас нет тенге. И получить кредит в тенге достаточно сложно. Это приводит к тому, что предприниматели не могут работать. Сейчас на кону стоит в первую очередь развитие экономики. Ее развитие – это малый и средний бизнес. Бизнес должен работать и получать деньги. Этих денег у банков нет. Потому что…

— Банки плохо работают. Почему у них нет денег?

— В идеале должно быть так, что

люди вносят деньги на депозиты, а банки выдают кредиты. Но в результате девальвационных ожиданий граждане просто скупили доллары, хранят деньги в иностранной валюте и не хранят в тенге

Или очень мало хранят. Центром макроэкономических исследований Олжас Худайбергенов предлагал программу тенговых гарантий, чтобы исправить ситуацию. Чтобы не нужно было передавать деньги ЕНПФ и вкладывать их в облигации банков, хотя это нормальная практика. Программа до сих пор не принята, но мы движемся в этом направлении. Сейчас государство будет выплачивать компенсации по вкладам в результате девальвации. По поводу денег ЕНПФ. Многие думают, что эти деньги — такая куча наличности, складированная где-то в подвале Нацбанка. Вы не поверите, к нам приходил один человек и требовал показать ему, что деньги ЕНПФ лежат в сохранности.

— Его деньги.

— Что их никто не разворовал. Мы сначала улыбнулись, а потом стали выяснять. Оказывается, многие так думают.

Деньги ЕНПФ  — не наличность. Они вложены в различные инструменты – государственные ценные бумаги, облигации банков второго уровня.

В 2015 году в облигации было вложено чуть больше 271 млрд тенге. Всего планируется 600 млрд.

— А какая там доходность?

— Средневзвешенная доходность 8,8 % со сроком от 7 до 10 лет.

— Все равно не понимаю.

— Вы говорите – мои же деньги дают мне под проценты. Но нужно определиться – или вы хотите получать дешевые кредиты, но тогда деньги из ЕНПФ должны передаваться банкам по низким процентам. Если банк получил под 8,8 %, то он не может выдать вам кредит под 7 %. И под 10 % не выдаст.

— Под 40% выдаст.

— В некоторых случаях бывает.

— Во всех странах банки работают на благо экономики. А у нас получается, что народ кормит и кормит эти банки. Теперь уже за счет потенциальных пенсионеров.

— Во-первых, эти деньги возвратны. Во-вторых, со средневзвешенной доходностью 8,8 %. Например, в облигации Forte Bank были вложены 50 млрд., там уже идет 10,1 % годовых. То есть в каждом банке разные суммы, разные проценты, разные сроки. Поэтому не нужно упираться в цифру 8,8. На примере частных пенсионных фондов мы уже знаем, что лучше получить небольшую доходность и сохранить, чем потерять. Потому что мы до сих пор расхлебываем то, что натворили частные пенсионные фонды. 100 млрд, которые якобы были потеряны, на самом деле активы, в которые были вложены деньги, оказались меньше по стоимости на 100 млрд. Поэтому сейчас задача государства – сохранить. Приумножение будет показываться. В деньгах, которые идут в облигации банков второго уровня, в них вообще нет цели получения реальной доходности. Мы же понимаем, что средневзвешенный доход 8,8 % — это маловато.

— Маловато.

— Но так мы можем обеспечить рост экономики, дать предпринимателям работать, а бизнесу развиваться. Случилось так, что вследствие девальвационных ожиданий, недоверия регулятору, недоверия национальной валюте получилась такая ситуация – тенговая ликвидность.

Государство может принять решение не передавать деньги ЕНПФ банкам.

Но тогда экономика встанет. Кому от этого будет легче? Никому. По поводу сохранности можно не переживать, потому что это облигации наших банков. Также ЕНПФ вкладывает деньги и в другие инструменты, которые показывают высокую доходность. Народ воспринимает это так, что банк задарма получает наши деньги. Но это не так. У банков тяжелая ситуация, вызванная оттоком тенговых депозитов. Замкнутый круг. И не то чтобы банкам нужно помогать — нужно помогать экономике.

— Ну, что же! Как говорится, вашими бы устами… Спасибо!

Видеоверсию смотреть здесь.