Почему казахстанцы погрязли в кредитах? — эксперт

Только по официальным данным казахстанцы должны банкам по разным кредитам более 10 трлн тенге. При этом почти полмиллиона сограждан задерживают выплаты более трех месяцев. Проблема достигла таких масштабов, что не так давно пришлось даже принять новые правила выдачи кредитов, которые должны перекрыть доступ к заемным деньгам тем гражданам, кто уже и так набрал слишком много долгов. Либо просто собирается взять слишком много, не учитывая собственные доходы. Например, выплаты по кредитам не могут превышать половину дохода заемщика.

Это правило подразумевает и отслеживание этих самых доходов. Впрочем, оно было принято еще раньше, только мало кто его придерживался.

Политолог Замир Каражанов говорит, что новые правила может и ограничат доступ к кредитам части сограждан, но основную проблему не решат. Кроме того, могут вызвать новые.

Одна проблема потянет за собой другую

— Как считаете, зачем вообще понадобилось вводить новые правила да еще на законодательном уровне? У закредитованности уже настолько серьезные масштабы?

— Проблема закредитованности населения существует на самом деле и очень давно. Судя по статистике, доля тех, кто не может вернуть кредиты и берет новые, только растет. Это может говорить об одном –

у людей не хватает средств, чтобы покрывать свои расходы на жизнь

Конечно, можно сослаться на финансовую безграмотность населения, но доля таких не очень велика. Лидирует с большим отрывом, по моему мнению, именно первый фактор. Доходы падают, люди не справляются и в результате не от хорошей жизни идут в банки и микрокредитные организации – число задолженностей растет. Но люди вынуждены занимать, чтобы сводить концы с концами. Причина здесь в слишком маленьких доходах.

Нужно не бороться с ценами, а повышать доходы граждан — экономист

Такая ситуация, помимо всего прочего, это большой минус и непосредственно для финансовой системы, потому что рост токсичных активов негативно будет на ней сказываться. Для общества тоже плохо, что растет доля бедного населения, которая еще и в долги влезает. Это подогревает социальное напряжение, тем более, что число должников с просроченными кредитами уже очень внушительное.

Может возникнуть лавинообразный эффект, когда одна проблема потянет за собой другую

Так что новые правила, конечно, носят рациональный характер – они должны не дать людям окончательно увязнуть в долгах. Однако проблему бедности это не решит. Так и остается непонятным, что делать тем, кому деньги нужны, а брать их неоткуда. Этот вопрос надо решать в другой плоскости.

Есть и еще одна проблема – получилось так, что потребительские кредиты у нас уже превышают предпринимательские, то есть те, которые берет на развитие бизнес. Это вообще-то несуразное и негативное явление для финансового мира.

— Почему же? Может люди просто верят в будущее и поэтому берут деньги в долг, будучи твердо уверенными, что смогут их отдать.

— Люди могут верить во что угодно, но для финансовой системы это ненормальное явление. В нормальной экономике основным кредитополучателем является бизнес.

Если, как у нас, основным получателем оказываются физические лица, это уже говорит о подозрительной ситуации в самой экономике

Сразу начнут искать обходные пути

— Поговорим немного о новых правилах выдачи кредитов. Кстати, на кредитные карты они почему-то не распространяются.

— Хотя это продукт действительно фактически один и тот же, но кредитные карты имеют собственные ограничения и в дополнительном жестком регулировании не нуждаются. Пока по крайней мере.

— Если твердо соблюдать правило насчет «выплаты не больше половины дохода», то без доступа к кредитам могут остаться получающие зарплаты в конвертах. У нас их еще много.

— Думаю, такие люди просто начнут искать варианты для оформления кредитов на кого-нибудь другого – например, близких родственников. Таким образом,

«Серая» схема будет порождать некие «серые» обходные пути

— А другого эффекта не будет? Кое-кто надеется, что эта меры, наоборот, позволит сократить теневую зарплату. Мол, если люди откажутся получать деньги в конвертах, работодатели будут вынуждены проводить все официально

— Это вряд ли. Вообще, работодатели уходили в тень по довольно веским причинам и только из-за недовольства работников зарплатой в конвертах оттуда не выйдут.

Работодателю гораздо проще будет попрощаться с такими сотрудниками и нанять новых, которых будет все устраивать

То есть достижению конкретно этих целей новые правила вряд ли серьезно помогут. Причины «серой» зарплаты тоже лежат в экономической финансовой сфере – там и нужно решать проблемы.