В мае ставки по депозитам упадут

КФГД на ежемесячной основе устанавливает максимальные рекомендованные ставки на все виды депозитов. Обычно Фонд публикует обновленные данные в начале месяца – это дает время банкам на пересмотр своих условий (хотя БВУ могут этого и не делать), а заодно дает подсказки населению, которое заранее узнает, как могут измениться условия по вкладам.

Три раза за месяц

В марте КФГД пересматривал ставки трижды:

• 10 марта по некоторым депозитам ставки были подняты, после того как Нацбанк принял решение о повышении базовой ставки.
• 16 марта произошло еще одно повышение, которое в основном коснулось тех депозитов, на которые неделей ранее проценты повышены не были.
• 20 марта произошел откат. Максимальные рекомендованные ставки по большинству видов вкладов вернулись на уровень 10-16 марта. В частности, снижен потолок практически по всем депозитам с пополнением. Также произошло снижение по долларовым вкладам.

3 апреля Нацбанк принял решение о снижении базовой ставки. А это значит, что максимально рекомендованные ставки на депозиты вновь (в 4-й раз менее чем за месяц) пересмотрены. И опять в сторону уменьшения – новые максимумы вступят в силу в мае.

Что изменилось?

Первое – снижены проценты практически на все депозиты без пополнения. В зависимости от вида и срока депозита максимальный процент понижен на 0,4-0,7 п. п. Это является логическим продолжением решения, принятого 20 марта. Тогда было решено уменьшить вознаграждение по вкладам с пополнением, теперь – на все остальные.

Второе – снижены проценты практически на все краткосрочные вклады. В мае максимальное вознаграждение на депозиты сроком до года будет снижено на 0,4-1 п. п. в зависимости от вида и возможности пополнения. Также снижение может произойти и на долгосрочные вклады без возможности пополнения.

Третье —

несрочные депозиты станут менее привлекательны, но все еще смогут приносить реальный доход

Эти вклады самые привычные, так как с них можно как снимать деньги без потери начисленного вознаграждения, так и пополнять депозит без снижения процентов. Максимальная ставка по ним формируется по принципу «базовая ставка + спред».

До марта спред составлял 1%, 20 марта был снижен вдвое. Но уже в апреле Нацбанк снизил базовую ставку с 12 до 9,5%, а это значит, что максимальная рекомендованная ставка по несрочным депозитам на прежних условиях составляла бы 9,5%+0,5%= 10%. Но

при таких условиях вкладывать деньги смысла нет

Вознаграждение может даже не покрыть инфляцию (по прогнозам, в 2020 году она составит 9-11%%). Поэтому в КФГД приняли решение увеличить спред.

«Для недопущения резкого снижения доходности краткосрочных вкладов и  перехода в ближайшей перспективе к плавному понижению ставок, КФГД повысил спреды к пониженной базовой ставке. Прежние максимальные ставки были установлены в марте и апреле с учетом повышения размера базовой ставки. Изменение максимальных ставок — своевременная мера для защиты интересов вкладчиков в сложившейся ситуации на мировом и внутреннем рынках», — объясняют в Фонде.

Как хранить деньги?

Самыми выгодными депозитами остаются сберегательные без возможности пополнения. Даже после снижения потолка краткосрочные вклады будут приносить больший доход по сравнению со всеми остальными видами: максимальные проценты на депозиты на полгода и меньше составят 13,5%.

Более долгосрочные вклады смогут приносить до 14,8%. Впрочем, если есть возможность, лучше открывать их все-таки в апреле. По последним данным Ассоциации финансистов Казахстана, как минимум в двух банках еще можно разместить деньги под 15,5%.

Если же планируется пополнять вклад, смысла открывать его на долгий срок нет: проценты по 3-12 месячным даже выше, чем по двухлетним.

Напомним, главная особенность сберегательных вкладов заключается в том, что досрочно снять часть средств с них нельзя. Банк отдаст все деньги, но не ранее чем через 30 дней, при этом начисленное вознаграждение в лучшем случае составит 0,1%.

Срочные вклады более гибкие – возможно полное или частичное снятие средств с потерей части вознаграждения. Но если их открывать, то только без возможности пополнения. Максимальный процент в таком случае будет варьироваться от 12,2 до 12,9%.

Срочные вклады с пополнением – не самый лучший способ вложений. Для краткосрочных вкладов потолок снижен до 12%. Столько же дает гораздо более удобный и гибкий несрочный вклад. А если срок размещения больше – 1 или 2 года, то даже в лучшем случае максимальное вознаграждение составит 10,8%. То есть при определенных условиях они могут даже не покрыть инфляцию.

Что в итоге?

• Если планируется пополнять депозит, лучший вариант – сберегательные вклады на срок 3-12 месяцев. Максимальная доходность по ним с мая составит 13%. До этого времени есть возможность найти полугодовой вклад под 13,4%. Как альтернатива – несрочные вклады под 12,5% до конца апреля или 12% с мая. Доходность ниже, зато деньги можно снять в любой момент.
• Если пополнений не планируется, лучше открывать сберегательный вклад. Причем сделать это лучше в апреле, с мая проценты упадут. Чем больше срок, тем больше вознаграждение.
• Если пополнений не планируется, но и от возможности частичного снятия средств отказываться желания нет, тогда выбор – это срочные вклады. Причем их тоже выгоднее открыть в апреле.

Важно:

изменение рекомендованных ставок по депозитам не значит, что банки с 1 мая поменяют условия по новым вкладам

Более того, проценты в конкретном банке на депозиты могут быть гораздо ниже рекомендованных. Это значит, что есть смысл поискать более привлекательные условия в других банках. А вот выше «потолка» вознаграждения ждать не стоит – банки, входящие в КФГД (то есть депозиты в которых защищены и будут возвращены даже если с БВУ что-то случится), его не превышают.