Почему банки на самом деле подняли проценты по депозитам

10 марта Казахстанский фонд гарантирования депозитов повысил максимальные рекомендованные процентные ставки по ряду вкладов. Это произошло автоматически, в связи с повышением базовой ставки Нацбанком.

В частности, выросли ставки по несрочным депозитам (с 9,8 до 12,5%), а также краткосрочным сберегательным (с 12,7 до 13%) и срочным (с 10,3 до 13%) вкладам. Ряд казахстанских банков отреагировал на это изменением условий по своим депозитам.

Прошло всего 6 дней, и ставки по вкладам были пересмотрены вновь. В КФГД это объяснили «…реакцией на изменение условий на денежном рынке, на значительное повышение базовой ставки с 9,25 до 12% и расширение процентного коридора базовой ставки на +/– 0,5 процентного пункта».

На практике это означает следующее:

повышены максимально возможные проценты по депозитам, которые не были подняты неделей ранее

Куда вкладывать выгоднее?

После повышения ставок 10 марта на рынке произошел дисбаланс. Несрочные депозиты, самые неудобные и рисковые для банков, стали чуть ли не самыми привлекательными.

Теперь этот недочет исправлен. В первую очередь это произошло за счет изменения условий по сберегательным депозитам. Напомним, к ним относятся вклады, по которым не допускается частичное досрочное снятие – только полное. При досрочном снятии банк снизит начисленное вознаграждение до 0,1% годовых или ниже. К тому же деньги могут быть выданы не ранее, чем через 30 дней после заявления.

Сейчас сберегательные депозиты вновь стали самыми выгодными –

даже самый худший вариант приносит больший доход, чем любой другой вклад

Для этого максимальные ставки по полугодовым депозитам были повышены на 0,6 п. п., на остальные – на 1 п. п. При этом:

• при открытии вклада на 3 или 6 месяцев нет разницы, будете ли вы пополнять счет или нет – максимальная ставка в обоих случаях составляет 14%. Такую же доходность обеспечивает и годовой депозит с пополнением;
• двухлетний вклад с пополнением – самый невыгодный среди сберегательных. Тут максимальная доходность составляет 13,6%;
• самый выгодный вариант вложений – долгосрочные сберегательные вклады. Максимальная рекомендуемая ставка без пополнения на 1 год повышается до 15,1%, на два года – до 15,5%.

Стоит отметить, что гарантия КФГД по сберегательным вкладам составляет 15 млн тенге, тогда как по остальным – 10 млн. Если вклады размещены в разных банках, Фонд дает гарантию отдельно на депозиты в каждом из банков.

Когда рост недостаточен

Срочные депозиты позволяют частично или полностью досрочно снять деньги с депозита со снижением вознаграждения. Для таких видов вкладов сроком на 12 и 24 месяца максимальные рекомендованные ставки повысили на один процентный пункт. Впрочем, 10 марта для краткосрочных подобных депозитов потолок был поднят сразу на 2,7 п. п. В результате:

• хранить деньги на срочном годовом или двухгодовом депозите – это худший из вариантов. Доходность по ним ниже, чем по всем остальным видам и срокам, и варьируется от 11,7 до 12,9%;
• немногим лучше и трех-, и шестимесячные вклады – независимо от возможности пополнения, максимальная ставка по ним составляет 13%.

Такой же (13%) потолок теперь имеют и несрочные вклады (пересмотрено с увеличением на 0,5 п. п.). Их отличие от срочных заключается в том, что они позволяют снять деньги в любой момент или пополнить без потери вознаграждения. То есть несрочные вклады гораздо удобнее срочных, а проценты по ним одинаковые. Зачем тогда кому-то делать выбор в пользу последних?

Не исключено, что на май КФГД вновь пересмотрит максимальные ставки по срочным вкладам. Без увеличения процентов они просто бессмысленны.