Пенсионная система не должна платить за проблемы с жильем и образованием — эксперт

В своем послании народу Казахстана 2 сентября президент сказал то, чего ждали будущие пенсионеры Казахстана много лет — о возможности до пенсии использовать свои накопления.

— В отечественной пенсионной системе накопились серьезные проблемы. На текущий момент проблема недостаточности пенсионных сбережений не столь ощутима, однако уже через 10 лет ситуация может измениться: количество работающих граждан, производящих пенсионные накопления, заметно уменьшится. В то время как количество пенсионеров возрастет. При этом уровень накоплений инвестиционных доходов, получаемых из пенсионных активов остается низким, — сказал Касым-Жомарт Токаев.

Правительству и Нацбанку поручено провести «серьезную работу по повышению эффективности пенсионной системы».

Сверхдостаточность — что это?

Нечто подобное обсуждается в Казахстане не впервые. Около 10 лет назад с подобной инициативой выступал Нурсултан Назарбаев. Но от идеи быстренько отказались. Оказалось, не навсегда. Какие перспективы ждут пенсионную систему и кому она сможет помочь с жильем и образованием? Своими мыслями об этом с медиапорталом 365info поделился финансист, член Общественного совета ЕНПФ Ерлан Бурабаев.

— У Национального банка есть концепция по реформированию системы управления пенсионными активами, — сказал эксперт. — Это предложение заключается в том, что будут созданы компании по управлению пенсионными активами. И граждане, имеющие сверхдостаточные накопления для покупки пенсионного аннуитета, выбирать управляющую компанию смогут самостоятельно. Но там суммы достаточности накоплений выше 10 млн тенге. То, что озвучил глава государства, кардинально меняет ситуацию. Потому что, как я понимаю, будет изучаться вопрос досрочного частичного изъятия средств из пенсионной системы.

— 68% казахстанцев имеют на счетах ЕНПФ менее 1 млн тенге, от 1 до 5 млн — 26% вкладчиков. Как эти частично снятые деньги помогут большинству?

— У тех вкладчиков, кто участвует в системе накоплений более 20 лет, средние накопления составляют 3,5 млн тенге у женщин и 5 млн у мужчин. Соответственно, кто участвует в системе меньше, не имеют этих сумм. И тут действительно вопрос — какая категория граждан и с какими накоплениями может претендовать на досрочное частичное изъятие?

Кто имеет неплохие накопления, маловероятно нуждается в жилье и получении собственного образования. Так что нужно смотреть в каждом персональном случае

Это большая домашняя работа для правительства и Нацбанка. Очень серьезно нужно оценить возможности и целесообразность этой кампании. Конечно, ни у кого деньги лишними не бывают, и даже у состоятельных людей, думаю, такой соблазн возникнет.

Опыт Сингапура не прошел

— Еще при Нурсултане Назарбаеве предлагалось давать возможность использовать пенсионные накопления на лечение, образование и покупку жилья, но идея не нашла поддержки. От нее в итоге отказались.

— Тогда за основу брался опыт Сингапура. Там действительно есть система, при которой человек накапливает деньги и может использовать их на покупку недвижимости и медицину. Дело в том, что наша система от сингапурской отличается.

Потому что в Сингапуре нет обязательного медицинского социального страхования и гарантированного объема медицинской помощи

Поэтому там это является зоной ответственности самого гражданина.

Кроме того, на тот момент в сингапурской модели участвовали три источника формирования пенсионных взносов — государства, гражданина и работодателя. И сейчас два последних параметра есть совершенно точно. У нас хотели ввести обязательные пенсионные взносы работодателя в ЕНПФ, но не по сингапурской модели. Я говорил, что это выглядело бы не как система накоплений, а как система соцстрахования.

— Постоянное поступление эдакой обезличенной массы денег работодателя, не привязанной к индивидуальным счетам.

— Поэтому сейчас эти 10%, которые официально занятые казахстанцы перечисляют от своей зарплаты, а индивидуальные предприниматели и самозанятые еще меньшие суммы, это очень малые накопления.

По существующему анализу Нацбанка сейчас сверхдостаточный уровень накоплений в ЕНПФ имеют менее 100 тысяч человек на всю страну

Так что говорить о том, что предложение главы государства коснется большого числа людей, не приходится.

— А если снизить планку, сумма к выплате будет такой мизерной, что она вряд ли решит вопрос с покупкой недвижимости или обеспечением образования.

— На самом деле у всех разное понимание и представление «достаточности». Для человека в 50-60 лет накопления могут быть приближены к этому значению. А в 30 лет вкладчику еще 33 года до пенсии.

Кому нужно, не подходит

— То есть возникает парадокс. Кому нужно купить жилье или выучиться, не имеют достаточно денег в ЕНПФ. А кто уже накопил, жилье давно имеет и в образовании не нуждается. 

— Не будем противопоставлять интересы государства и человека. На самом деле государство должно обеспечивать интересы населения, безусловно, но параметры возможностей у людей разные.

У кого-то накоплений много, у кого-то мало. В любом случае, нельзя допустить их полного изъятия. На то она и пенсионная система — обеспечить человека доходами при выходе на пенсию

Как бы ее ни критиковали, накопительная пенсионная система более успешна, чем солидарная, она не зависит от возможностей бюджета. Накопительная более справедлива. Другое дело, что мы хотим достаточности накоплений. Тогда нужно идти по принципу увеличения взносов, но это будет непопулярно. Повышение доходности — повышение рискованности. Нужен баланс. Возможно, это право вкладчика самому выбирать свою инвестиционную стратегию или формировать индивидуальный пенсионный план.

— Не все люди финансово грамотны, опять начнется хаос на рынке управляющих компаний и дележка вкладчиков. Но мы немного отошли в сторону. Главное, что у тех, кто нуждается, пока нет денег в ЕНПФ на решение жилищного вопроса.

— Давайте исходить из принципов того, что пенсионные активы не должны быть обязательным условием для покупки жилья или получения образования. Это же предлагается как один из источников, а не единственный. Большинство вкладчиков не обладают нужными накоплениями, поэтому не смогут воспользоваться этой опцией.

Я считаю, что пенсионная система не должна закрывать проблемы обеспечения жильем и образованием. Для этого есть другие целевые госпрограммы

Пенсионная система может помочь в определенных случаях, но не обязана делать это повсеместно. У пенсионной системы другая ориентация. И мы с этим должны считаться.