Чтобы досрочно использовать пенсионные деньги, их надо накопить — ЕНПФ

Из портфеля ЕНПФ в банки «на поддержку малого и среднего бизнеса» ушло 94,4 млрд тенге. Будущие пенсионеры все меньше верят в то, что когда-нибудь увидят деньги, хранящиеся на их виртуальных счетах. Есть ли в этом логика и правда? Отвечает председатель правления ЕНПФ Руслан Ерденаев.

Куда уходят деньги?

Руслан Ерденаев

— В связи с тем, что активы ЕНПФ постоянно растаскиваются по кусочкам, физически эти деньги, о которых докладывается в отчетах, существуют?

— Деньги вкладчиков никуда не «растаскиваются», а инвестируются. Конечно, эти деньги существуют. Физически в виде денег, которые находятся на счетах в Национальном банке. Кроме того, они существуют в виде ценных бумаг, депозитов. На 1 июня 2016 года более 46% активов ЕНПФ представлены в виде государственных ценных бумаг. В целом, информацию по структуре портфеля можно посмотреть на сайте ЕНПФ, которая обновляется ежемесячно.

Сейчас более 94 млрд тенге выдано 12 банкам второго уровня на срок до 3 лет по рыночным ставкам. Эти деньги выданы в виде депозитов. У банков есть четкие прямые обязательства возвращать средства, выделенные им в виде депозитов, уже с инвестиционным доходом

— Это и есть тот инвестдоход, который мы потом увидим на своих счетах?

— Начисление инвестиционного дохода на счета вкладчиков происходит ежедневно. Инвестдоход распределяется каждый день на счет каждого вкладчика пропорционально тем накоплениям, которые имеются.

Деньги не лежат просто так. Допустим, мы инвестировали 3 года назад в депозиты, через 3 года депозит был погашен, возвращенные с инвестдоходом деньги снова реинвестируются — покупаются новые ценные бумаги или открываются новые депозиты

Прежде всего, деньги инвестируются внутри страны — через государственные ценные бумаги, через облигации крупных квазигосударственных компаний, таких как АО «Самрук-Казына», НУХ «Байтерек», АО «КазАгро». У них, в свою очередь, есть крупнейшие дочерние организации — АО «КазМунайГаз», АО «Казахстан темир жолы». Есть крупные финансовые организации — такие как Банк развития Казахстана. Через них деньги уже поступают как в реальный сектор экономики — на развитие крупных промышленных предприятий, так и через банки второго уровня — на кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ).

Статистика — вещь упрямая

— Сколько сейчас вкладчиков в ЕНПФ?

— В ЕНПФ свыше 10 миллионов индивидуальных пенсионных счетов, из них 9,7 миллиона договоров — по обязательным пенсионным взносам, более 400 тысяч — по обязательным профессиональным взносам, которые платятся с 2014 года за лиц, занятых на особо опасных работах, работодателями, ну и есть немного добровольных.

— Сколько сейчас денег в ЕНПФ?

— Больше 6 триллионов тенге. Эта цифра меняется ежедневно и постоянно увеличивается. Могу привести пример — на апрель 2014 года, когда были объединены все пенсионные активы, их было 3,9 триллиона тенге. Ежегодно пенсионные активы прирастают в среднем на 20%.

И темп не сокращается. Если 5 лет назад пенсионные активы представляли собой 10% от ВВП, то сегодня это уже 14%. Пенсионные активы растут быстрее, чем вся экономика страны. Мировой опыт показывает, что накопительная пенсионная система достигает зрелости через 30-35 лет после ее создания. Казахстанской модели всего 18 лет, а она уже имеет вес в 14% от ВВП. В будущем, еще через 15 лет, когда система станет зрелой, эта цифра будет еще более весомой.

— Все-таки я думаю, это больше зависит от роста населения — ведь чем больше экономически активных граждан, тем больше составляет и ежемесячный обязательный сбор…

— И от этого тоже. Международный опыт показывает, что накопительные пенсионные системы во многих странах играют огромную роль как в пенсионном обеспечении населения, так и в целом в экономике. Еще через 5 лет, думаю, влияние пенсионной системы будет сопоставимо с влиянием на экономику банковского сектора.

Сегодня сумма накоплений на счете в 1 млн тенге является нормальной, особенно у городских жителей, которые родились до 1975 года

Хотя всего 5 лет назад накопления в 1 млн тенге были чем-то необычным, недосягаемым. Через 10 лет для активных работников 10 млн тенге будет средним показателем.

Досрочное изъятие — миф или реальность?

— Досрочное изъятие пенсионных активов. Что это было за заявление? Еще в середине 2000-х депутатами предлагалось разрешить гражданам, которым до пенсии еще более 30 лет, изымать свои вклады на погашение ипотеки. Это предложение завернули. И вот сейчас опять заговорили о возможности досрочного изъятия.

— Получение пенсионных выплат из ЕНПФ возможно при наступлении определенных условий, предусмотренных законом о пенсионном обеспечении. Прежде всего, при наступлении пенсионного возраста. Кроме того, при достаточности пенсионных накоплений есть возможность купить пенсионный аннуитет и начать получать пенсионные выплаты раньше: женщинам — в 50 лет, мужчинам — в 55 лет. Это мировая практика, когда граждане накопили достаточно для того, чтобы обеспечить себя на пенсии, они могут использовать свои средства на другие нужды – лечение, жилье, образование.

Этот вопрос очень чувствительный, потому что связан с устойчивостью накопительной пенсионной системы, поэтому пока говорить о конкретных сроках преждевременно.

Мы начали изучать различные модели пенсионных систем, схожих с казахстанской, опыт которых можно было бы применить в целях разработки лучших предложений для наших вкладчиков

К примеру, в Малайзии, Гонконге и Сингапуре есть возможность досрочного использования пенсионных накоплений на лечение тяжелых заболеваний.

Что касается погашения кредитов из тех накоплений, которые есть на сегодняшний день, то нужно понимать: если у работоспособного человека не хватает зарплаты, чтобы платить по кредитам, то, скорее всего, пенсионные накопления ему мало чем помогут — накопления у большинства вкладчиков еще очень малы, чтобы решать такие стратегические задачи, как улучшение жилищных условий.

Жизнь по стандартам МОТ

— Вернемся к цели самой пенсионной системы — обеспечить человеку определенный стандарт жизни в старости. Стандарты Международной организации труда (МОТ) говорят о том, что у нас коэффициент замещения утраченного заработка должен составлять не менее 40%.

Наши расчеты пенсий людей, которые выйдут на пенсию в середине 2030-х, показывают, что это возможно только в том случае, если пенсия будет выплачиваться из нескольких источников:

• за счет государства – базовая пенсия (платится всем и зависит от стажа) и солидарная пенсия (зависит от стажа до 1998 г., поэтому будет постепенно сокращаться);
• за счет собственных накоплений человека и его работодателя – пенсии из ЕНПФ.

Даже когда в Казахстане состоится полный переход на накопительную систему, базовая пенсия государства всем пенсионерам все равно останется

С 2018 года ее размер будет зависеть от трудового стажа и участия в накопительной системе. Сейчас она платится всем одинаково в размере половины прожиточного минимума. С 1 июля 2018 года всем пенсионерам, имеющим 35 лет стажа, базовая пенсия будет платиться в размере 1 прожиточного минимума. Это первый компонент пенсии будущего.

Второй компонент — наши 10% от зарплаты, которые мы за счет своих средств перечисляем в пенсионный фонд с 1998 года, там же 5% взносов за особо опасные условия труда, которые перечисляют работодатели с 2014 года. Плюс с 1 января 2018 года появятся новые 5%, которые станут за каждого работника выплачивать все работодатели из своих средств. Это все вместе (выплаты за счет государства и накоплений в пенсионном фонде) должно дать 40% от утраченной в связи с выходом на пенсию зарплаты. Если что-то убрать отсюда, то мы не сможем выполнить требования МОТ по коэффициенту замещения.

Только так можно уйти от иждивенческих настроений, которые были свойственны людям в советское время, когда на пенсию выходили профессор и уборщица с разными зарплатами и стажем, а получали в итоге одинаковую пенсию

Мы идем к тому, чтобы подход к содержанию в старости был дифференцированным — чем больше человек зарабатывал и откладывал на свою старость, тем больше он получит. Но при этом государство взяло на себя социальную ответственность за всех, и даже если человек ничего за всю жизнь не отчислит в пенсионный фонд, он все равно будет получать от государства базовую пенсию, но она будет минимальной.

«Съел» накопления и здравствуй, нищета?

— Сейчас сколько получателей пенсий в ЕНПФ?

— Всего по Казахстану, не только по системе ЕНПФ, около 2 млн пенсионеров. Что касается получателей выплат по графику из ЕНПФ, то есть в связи с достижением пенсионного возраста, то их более 126 тысяч человек. Это мы говорим о периоде с 1 января 2016 года по сегодняшний день.

— Каков средний размер выплат таким получателям сегодня?

— Есть разница между государственными пенсиями и частными накопительными. Из бюджета за счет базовой и солидарной пенсии все получают примерно одинаково, в среднем это более 50 тысяч тенге по стране. В накопительной системе — сколько человек накопил, столько и получает. Если он перечислял по 500 тенге ежемесячно, то и получает на выходе совсем мало.

Сегодня человек может ежегодно получить 774 720 тенге (30-кратный размер минимальной пенсии) с правом выбора — ежемесячными равными долями, либо поквартально, либо же раз в год всю сумму целиком.

— Почему чуть более 700 тысяч, а не 500 тысяч или 1 млн тенге?

— Это специальные актуарные расчеты, они постоянно ведутся. Показатель позволяет получать средний объем пенсии, которую получают нынешние пенсионеры, содержащиеся за счет государства. Основной стандарт — 40% от средней зарплаты по стране. Модели постоянно дорабатываются, поскольку у нас происходят как демографические изменения, так и изменения в структуре труда, заработной платы, эти суммы привязаны так или иначе к размеру минимального расчетного показателя.

К примеру, вышел на пенсию человек, накопивший 5 млн тенге. Получая ежегодно более 700 тысяч тенге, очень скоро пенсионер исчерпает эту сумму,

потому что накопить больше у человека не было времени.

— Ага! То есть пока у него есть накопления, человек живет, а потом все — нищета?

— Нет, такого государство никогда не допустит. Сейчас пенсионеры получают не менее стандарта в 40%, просто компоненты в нем распределены не так, как я вам говорил о пенсии будущего — сегодня в этих 40%, повторюсь, основную долю занимает солидарный компонент за отработанный до 1998 года стаж, в будущем основную долю в совокупной пенсии будет занимать пенсия за счет накоплений.

— Когда к 2040 году состоится полный переход на накопительную систему, сколько у человека должно быть денег на счету, чтобы он не нищенствовал?

— В абсолютных цифрах говорить сложно. Чтобы иметь адекватную, выше среднего уровня пенсию в будущем, нужно 10-11 раз в год делать пенсионные отчисления. Если на протяжении 30 лет человек будет регулярно отчислять взносы в ЕНПФ даже из расчета средней заработной платы по стране, при выходе на пенсию при любых инвестиционных сценариях, даже при негативных, пенсионер будет обеспечен нормальной пенсией, даже выше стандарта в 40%.

— Вы говорите — при любом инвестиционном сценарии. А если кризис, дефолт, да мало ли?

— Государство позаботилось и об этом тоже. Казахстан — практически единственная страна с накопительной пенсионной системой, где есть государственная гарантия сохранности пенсионных накоплений. Тезисно она такова:

пенсионные накопления вкладчиков должны быть равны тем взносам, которые были сделаны в течение трудовой жизни и плюс накопленная инфляция за этот период.

Если накопления меньше этой суммы, государство напрямую выплачивает гарантию. Эта гарантия работает и люди получают разницу, когда доходность ниже инфляции. Все, конечно же, зависит от инвеступравления. Если государство будет лучше управлять пенсионным портфелем и доходность будет выше уровня инфляции, выплачивать гарантии не потребуется.