С 1 октября банки начнут выяснять, кто предложил клиенту взять кредит

С 1 октября банки и микрофинансовые организации начнут проводить обязательное анкетирование граждан перед оформлением беззалоговых потребительских онлайн-кредитов. Новые требования Агентства по регулированию и развитию финансового рынка направлены на выявление заемщиков, которые оформляют кредиты под воздействием мошенников.

Анкета состоит из семи вопросов. Финансовые организации будут выяснять, кто предложил человеку взять кредит, самостоятельно ли он обратился за деньгами и на какие цели собирается их потратить. Отдельно заемщика спросят, понимает ли он условия договора, включая процентную ставку, сроки и график погашения.

Еще несколько вопросов касаются возможного психологического давления. Банки и микрофинансовые организации должны установить, торопит ли кто-либо клиента с оформлением кредита, советовали ли ему скрывать свои действия от родственников или сотрудников финансовой организации и поступали ли ему звонки с предложением защитить деньги или проверить операции по счету.

В анкете предусмотрены варианты ответов, позволяющие выявить распространенные мошеннические схемы. Среди них оформление кредита по указанию якобы сотрудников полиции или банковской службы безопасности, получение денег для проверки счета, возврата ошибочного перевода либо перечисления на так называемый безопасный счет.

Если ответы укажут на возможное мошенничество или воздействие третьих лиц, финансовая организация должна провести дополнительную проверку обстоятельств получения кредита и разъяснить заемщику связанные с этим риски. По результатам проверки банк или микрофинансовая организация сможет заключить договор, приостановить его оформление до устранения подозрительных обстоятельств либо отказать в выдаче денег.

Требования распространяются на потребительские банковские займы и микрокредиты без залога, оформляемые через интернет. Минимальная сумма кредита, начиная с которой необходимо проводить анкетирование, в соответствующих нормах не установлена.

Новые правила предусмотрены постановлениями Агентства по регулированию и развитию финансового рынка от 15 мая 2026 года № 91 и № 92, которыми утверждены требования к банковской и микрофинансовой деятельности. Соответствующие положения вступают в силу 1 октября.

Анкетирование стало очередной мерой противодействия кредитному мошенничеству. За последние несколько лет регулятор ввел ряд ограничений на дистанционную выдачу займов и дополнительные механизмы защиты граждан, чьи данные или банковские счета используются преступниками.

В феврале 2024 года на портале электронного правительства запустили сервис добровольного отказа от банковских займов и микрокредитов, известный как «Стоп-кредит». Граждане получили возможность самостоятельно установить запрет на оформление кредитов на свое имя. Соответствующие сведения передаются в кредитные бюро и учитываются финансовыми организациями при рассмотрении заявок.

С сентября 2024 года банки и микрофинансовые организации обязаны списывать задолженность по кредитам, выданным при наличии действующего добровольного запрета. По данным финансового регулятора, с момента запуска сервиса им воспользовались более 6,5 млн человек.

В июле 2024 года начал работу Антифрод-центр Национального Банка. Он обеспечивает обмен информацией между банками, правоохранительными органами и операторами мобильной связи, позволяя выявлять подозрительные операции, блокировать переводы и отслеживать движение похищенных денег. Финансовые организации также получили дополнительные полномочия по приостановлению подозрительных транзакций.

Еще одним направлением стало усиление проверки личности заемщиков. С января 2025 года при дистанционном оформлении кредитных договоров применяются обязательная биометрическая идентификация и электронная цифровая подпись. Банки и микрофинансовые организации должны сохранять материалы проверки, которые могут потребоваться при расследовании мошенничества или судебном разбирательстве.

В 2025 году были приняты дополнительные ограничения для граждан, впервые обращающихся за крупными потребительскими кредитами. Если у человека отсутствует кредитная история, оформление беззалогового банковского займа на сумму свыше 150 месячных расчетных показателей требует его личного присутствия в отделении кредитора. Для микрокредитов установлен порог в 75 месячных расчетных показателей.

Отдельные требования действуют для заемщиков младше 21 года и старше 55 лет. Заключение договоров беззалоговых потребительских кредитов с гражданами этих возрастных категорий допускается только после получения специального согласия.

С 30 сентября 2025 года при выдаче крупных беззалоговых онлайн-займов действует обязательный период охлаждения. После заключения договора финансовая организация должна выдержать установленный срок, прежде чем перечислить деньги клиенту.

Для банковских онлайн-кредитов на сумму от 150 до 255 месячных расчетных показателей период охлаждения составляет не менее восьми часов. При сумме свыше 255 месячных расчетных показателей деньги перечисляются не ранее чем через 24 часа. Такой же суточный срок предусмотрен для онлайн-микрокредитов свыше 75 месячных расчетных показателей.

В 2026 году эти пороги составляют приблизительно 649 тыс., 1,1 млн и 324 тыс. тенге соответственно. После окончания периода охлаждения заемщик должен повторно подтвердить согласие на получение денег. Если за это время он передумал, договор аннулируется.

Ограничение распространяется и на случаи, когда человек в течение одного дня оформляет несколько займов, общая сумма которых превышает установленные пороги. При этом период охлаждения не применяется к товарным кредитам, внутреннему рефинансированию и отдельным другим предусмотренным законодательством операциям.

Дополнительные меры предусмотрены для граждан, уже пострадавших от кредитного мошенничества. Если возбуждено уголовное дело и заемщик признан потерпевшим, финансовая организация обязана приостановить начисление процентов, штрафов и пени, а также взыскание задолженности на период расследования.

Законодательство также предусматривает внесудебное списание мошеннических кредитов, если при их выдаче банк или микрофинансовая организация нарушили обязательные требования. К таким нарушениям относятся, в частности, игнорирование добровольного запрета на кредиты, отсутствие предусмотренной биометрической проверки и несоблюдение периода охлаждения.

По опубликованным данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, в 2024 году было выявлено 8,7 тыс. мошеннических займов на 20,3 млрд тенге. В 2025 году зарегистрировали 5,1 тыс. таких займов на 4,6 млрд тенге.