Действительно ли казахстанцы погрязли в долгах?

Нынче правительство и депутаты уделили особое внимание кредитному вопросу. Президент высказал обеспокоенность еще в 2019 году, призвав погасить долги социально незащищенных граждан. Однако это породило новые сложности: среди тех, кто получил «кредитное прощение», оказались и те, кто снова взял кредиты, но не смог их погасить. Поэтому власти начали системное рассмотрение этой проблемы.

Одним из шагов стало принятие закона о банкротстве физических лиц. Также ведущая партия представила проект под названием «Общество без долгов» с участием банка. Мажилис провел экстренные слушания, в ходе которых были выявлены проблемы.

Председатель Мажилиса Ерлан Кошанов отметил, что более 8,4 миллиона человек (84 % населения страны) имеют задолженности перед финансовыми учреждениями. Также было отмечено стремительное увеличение задолженности микрофинансовых организаций. Например, за семь месяцев 2023 года объем потребительского микрокредитования вырос на 11,6 %, достигнув 725 млрд тенге. Заемщиками стали студенты и даже военнослужащие, при этом пять тысяч военнослужащих имеют кредиты на сумму 1 млрд 875 млн тенге. Несмотря на смягчение условий, банки все же не списывают долги. В результате проведенных слушаний были приняты меры, направленные на регулирование кредитной проблемы и усиление законодательства.

Сейчас на рассмотрении находится законопроект, направленный на минимизацию рисков и защиту прав заемщиков. Он включает запрет выдачи кредитов лицам до 21 года и отказ в новых потребительских кредитах для тех, кто не выплатил предыдущий кредит в срок. Также предлагаются изменения, касающиеся деятельности банков, коллекторских агентств, кредитования и возврата. Эти изменения в рамках кредитной политики обозначают усиление регулирования и контроля над деятельностью финансовых учреждений, хотя сектор банков может столкнуться с негативными последствиями из-за ужесточения требований.

Умит Шаяхметова, глава Национального банка Казахстана, высказывала опасения о возможной редукции количества банков в случае сохранения жесткого регулирования. Она отметила, что отрасль находится на грани регулирования и может перестать быть привлекательной для будущих инвестиций. Кроме того, регулирование сейчас склонилось в сторону заемщиков, а изначально было на стороне кредиторов.

Относительно задолженности казахстанцев: по статистике, средняя сумма задолженности на одного трудоспособного казахстанца составляет 3,9 тысячи долларов США или 5,1 средней зарплаты. Сравнивая с мировым уровнем, этот показатель является нормальным. В странах, таких как Швейцария (205,8 тысяч долларов на человека), Норвегия (134,2 тысячи долларов), Германия (83,4 тысячи долларов) и Франция (59,3 тысячи долларов), подобные показатели также присутствуют.

Если сравнивать с соседними странами, то средний уровень задолженности в России составляет 4,5 тысячи долларов, в Беларуси — 1,3 тысячи долларов, в Украине — 0,4 тысячи долларов, в Кыргызстане — 0,3 тысячи долларов. Однако средняя заработная плата в Казахстане равна 5,7 раза заработной плате в России, 2,6 раза в Беларуси, 1,9 раза в Украине и 1 раз в КР.

Предоставленные цифры и анализ свидетельствуют о некоторых интересных тенденциях в кредитной сфере Казахстана. Важно отметить, что распространенное мнение о «множестве долгов» может иметь свои особенности в контексте состояния кредитного рынка и распределения долгов.

Несмотря на высокий уровень задолженности, долги различных категорий заемщиков ведут себя по-разному. Крупные заемщики контролируют значительные части кредитного портфеля, однако их количество сравнительно невелико. При этом многие заемщики имеют небольшие суммы задолженности, что не существенно влияет на общий объем выданных кредитов.

Кредитная деятельность, включая как потребительские, так и бизнес-кредиты, играет ключевую роль в экономике, поскольку стимулирует потребление и развитие малого и среднего бизнеса. Снижение кредитования может негативно отразиться на этой сфере, особенно на деятельности малых предприятий.

Относительно высокого спроса на кредиты свидетельствует отсутствие у населения достаточных доходов. Эксперты указывают на то, что Казахстан по-прежнему относится к странам с выше средним уровнем дохода, однако значительная часть доходов идет на покупку продуктов питания, что указывает на высокий уровень бедности.

Увеличение доходов населения может снизить потребность в кредитах, особенно если это позволит людям использовать собственные средства для покрытия расходов. В странах с высоким уровнем дохода кредиты становятся дополнительным инструментом финансирования, а не основным способом покупки.