Страховка от коронавируса и от вакцинации: где и как?

1 июля главный санитарный врач Казахстана Ерлан Киясов постановил ограничить с 15 июля допуск на очную работу невакцинированных сотрудников всех юридических лиц. Исключение составили лишь люди с противопоказаниями к вакцинации и переболевшие COVID-19 в ближайшие три месяца.

Массовая вакцинация населения началась в феврале 2021 года, когда в Казахстан поступили первые партии российского «Спутник V». В апреле минздрав заявил о начале вакцинации казахстанским QazVac. Также доступны две китайские вакцины Hayat-Vax и CoronaVac. Но две последние в наличии бывают не всегда и не везде.

Когда государство только заявило в начале года о скорой массовой вакцинации, речь шла о ее бесплатности только для определенных категорий населения. В первую очередь для групп риска: врачей, учителей, полицейских. Затем прививка от ковида вошла в гарантированный объем бесплатной медицинской помощи (ГОБМП).

По последним данным, первый компонент вакцины получили чуть более 4 млн казахстанцев. Полностью вакцинированы 2 млн 283 тыс. человек

Что составляет чуть больше 10%. В России, откуда произошла первая в мире зарегистрированная вакцина «Спутник V», с прививками от ковида ситуация примерно такая же, как и в Казахстане. Из 146 млн первый компонент получили 26 млн человек, полностью привиты 19,2 млн.

Скромная реакция на тренд

Эксперты связывают столь низкую популярность вакцинации у населения с недоверием к медицине, малоизученностью вируса и отсутствием какой-либо ответственности государства в случае последствий от вакцинации.

Россия предусмотрела меры по защите своих граждан от возможных рисков. В декабре 2020 года «Росгосстрах» презентовал новый продукт — специальную страховку на случай госпитализации или смерти после вакцинации.

Как отреагировал на новые тренды казахстанский страховой рынок? Если коротко — очень скромно.

Мы обзвонили несколько компаний по страхованию жизни и выяснили: только 4 из них (NOMAD Life, Freedom Finance Life, Halyk Life) предлагают купить полис от первичного заражения COVID-19 и только одна из них (Eurasia Life) — на случай тяжелых последствий после вакцинации.

Минимальная стоимость страховки — 5 тысяч тенге. Минимальная сумма выплат: 100 тыс. тенге в случае госпитализации с COVID-19 и 1 млн тенге — в случае смерти от коронавируса

Несмотря на дешевизну такой страховки и высокую вероятность наступления страхового случая казахстанцы не спешат пользоваться новой страховой услугой. По крайней мере, спрос на эти новые продукты рынка небольшой. Полис по страхованию на случай смерти от вакцины от единственного страховщика входит в общий пакет по страхованию от несчастных случаев.

Политика и бизнес

Оформить «ковидную» страховку просто — надо заполнить анкету на сайте страховой организации. Никто не будет проверять, болен человек в данный момент или нет. Никто не требует ПЦР-тест или пройти вакцинацию для минимизации наступления страховых случаев.

В конфиденциальном разговоре с нашим журналистом маркетолог одной из страховых компаний сказал, что массовое страхование от смерти после вакцинации в Казахстане вряд ли встанет не поток.

— Поскольку сейчас это стало околополитическим вопросом, страховой бизнес не станет ввязываться в такие игры, — сказал собеседник. — Создание выгодных для населения массовых продуктов по страхованию жизни в период пандемии — это своего рода дискредитация идеи массовой вакцинации.

Раз от вакцины стали страховать, значит она опасна. Такая логика может возникнуть

Поэтому бизнес неохотно создает новые продукты. В силу малоизученности вируса и его последствий в том числе.

С большой осторожностью маркетолог добавил, что вряд ли медики станут в своих заключениях о смерти пациентов истинной причиной смерти указывать вакцину. Чтобы не дискредитировать старания государства еще больше.

Управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана Ерлан Бурабаев говорит, что существующие продукты по страхованию жизни от несчастных случаев и медицинское страхование в целом не имеют противоречий с желанием застраховать себя от последствий вакцинации.

Ерлан Бурабаев, фото с сайта kursiv.kz

Жизнь после ковида

— Раз в Казахстане началось массовое вакцинирование от ковида, по логике должна быть и экономическая защита от последствий этой вакцинации. Но страховой бизнес не следует новому тренду. Почему? 

— При испытании вакцины в Казахстане разработчик, насколько мне известно, страховал участников клинических исследований.

Также в 2020 году ряд компаний создали продукты, связанные со страхованием жизни от заражения коронавирусом. И до сих пор эти продукты продаются населению

Почему только один участник страхового рынка страхует на случай последствий после вакцинации? Потому что те существующие продукты, что разработаны в 2020 году, не имеют ограничений для тех, кто заболел после вакцинации.

— А если тяжелые последствия после получения прививки связаны не с ковидом, а с другими хроническими заболеваниями. Когда триггер смерти вакцинированного не коронавирус, а несовместимость вакцины с организмом человека? 

— В работающих в Казахстане продуктах по страхованию жизни не имеет значения, от чего их клиент умер. Если, конечно, нет такого исключения в договоре о страховании.

— Нет никаких гарантий, что застрахованный от ковида не заболеет им в скором времени. Вместе с тем страховые организации не ставят каких-то условий клиентам, чтобы минимизировать наступление страховых случаев. Может быть люди ради получения выплат расслабятся?

— Таких условий действительно нет и не может быть. Потому что мониторить выполнение этих условий невозможно. Во-первых, сам принцип страхования жизни в данном случае — это заинтересованность человека не заболеть и жить. Сознательно застраховаться и бежать в больницу, чтобы заболеть — из области фантастики, я считаю.

Страховка не покрывает всей суммы ущерба

— Наступление страховых случаев при страховании жизни или имущества всегда экономически невыгодно застрахованному лицу. Всегда. Потому что заболевания так или иначе будут иметь последствия, даже если выплата от страховой получена. Ущерб здоровью-то нанесен. Кроме того, человек был какое-то время нетрудоспособным, потерял доходы. Если же рассуждать о страховой выплате семье умершего, здесь вообще нет темы для дискуссий. Жизнь бесценна. И точка.

Страхование помогает лишь минимизировать потери, но не ликвидировать их полностью. То же самое касается и имущества

Страховка — это частичная, а не полная компенсация потерь. Об этом надо помнить.

Мы запросили статистическую информацию в Агентстве по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Конечно, было интересно, сколько «антиковидных» полисов казахстанцы оформили. И вот именно на этот вопрос департамент страхового рынка и актуарных расчетов агентства ответить не смог, так как за реестр подобной информации не отвечает. Зато рассказал много других интересностей.

Например, мы узнали, что

для страхования от ковида организациям не нужна дополнительная лицензия. Достаточно иметь лицензию на страхование жизни и на случай болезни

«Таким образом, продукты страхования, связанные с заболеванием, расстройством здоровья, с вакцинацией от COVID-19, могут реализовываться страховыми организациями как по отрасли общего страхования, так и по страхованию жизни», — отметили в агентстве. — «При этом летальные исходы (случай смерти) могут быть застрахованы страховыми организациями по отрасли «страхование жизни» по классу страхования жизни».

В апреле 2021 года «Курсив» сообщал, что в Казахстане от ковида застраховались не более 10 тысяч человек.

Раз действующая страховая система позволяет защищать риски людей, связанные с ковидом, то почему сам бизнес так и не нарастил клиентскую базу? На этот  важный вопрос 365info.kz ответил управляющий директор одной из страховых компаний Виталий Любимов.

Виталий Любимов

Точность формулировок

— Российский «Росгосстрах» еще в декабре 2020 года заявил об открытии продукта по страхованию здоровья и жизни после вакцинации, чтобы стимулировать россиян вакцинироваться и страховать свои риски. По какой причине такого продукта в массовом предложении нет в Казахстане? Нет спроса? Это политический вопрос, и страховой бизнес не хочет в него ввязываться? Низкая платежеспособность населения?

— Классические правила страхования жизни, которые работают в Казахстане с доковидных времен, подразумевают такое понятие, как «смерть застрахованного, наступившая в период действия страховой защиты».

То есть разницы, от чего человек умер в период действия страхового полиса, нет

Есть исключения, конечно, когда предоставлены ложные сведения или совершено уголовное правонарушение. Но это вещи, не связанные именно с опасностью ковидной инфекции или риском осложнения от вакцинации.

То есть опция по накопительному страхованию жизни, по крайней мере в нашей компании, покрывает летальные исходы после ковида, в том числе смерть в результате и осложнения после вакцинации.

Кроме того, у некоторых страховых компаний есть специальный страховой продукт по страхованию от ковида — на случай госпитализации или смерти.
Следует отметить, что при страховом случае, особенно смерти в результате осложнения от вакцинации, страховая выплата будет зависеть от заключения врачей. Если в нем будет сказано, что смерть наступила из-за осложнений после вирусной ковидной инфекции, это страховой случай.

А если в заключении напишут, что смерть наступила от аллергической реакции или еще чего-то другого, и не будет указана причина ковида, то у страховой компании не будет правовых оснований для выплаты

Но это по специальному страховому продукту – страхование от ковид-инфекции. А по накопительному классическому страхованию нет таких ограничений. И страховая выплата будет в любом случае, так как здесь по общим правилам страхования жизни страховым случаем является смерть по любой причине.

Не хочу платить за смерть

— Но если бы страховые компании все же придумали отдельный продукт по страхованию от последствий вакцинации, этот продукт стал бы популярным у населения ввиду последних трендов?

— По сути, такой продукт предлагается страховщиками, о котором я ранее говорил.

Но страхование жизни вообще либо страхование именно от ковидной инфекции в частности у населения Казахстана еще не так развито, как в западных странах. И здесь много объективных причин, которые влияют на ментальность мышления населения.

Платить за страховку собственной смерти люди не очень хотят

Как шутил персонаж из советского фильма «Берегись автомобиля» Евгений Миронов: «Я не настолько богат, чтобы оплачивать стихийные бедствия».

— В Европе можно застраховать что угодно — хоть части тела, хоть жизнь, хоть смерть. А у нас и жизнь не особо. Почему? У людей нет денег или низкая финансовая грамотность?

— И то, и другое.

— То есть нет спроса — нет и предложения?

— На самом деле потребительская ценность у страхования жизни и отдельного ковидного страхового продукта есть. Людям это нужно также, как ездить в отпуск и нормально питаться. Но возможности ограничены. Допустим, по последней статистике, в Европе на продукты питания у среднего класса в месяц уходит от 7 до 15% заработка. А в СНГ и Казахстане в частности — больше 50%. При таком раскладе, полагаю, у людей просто не остается денег на страхование.

Поэтому рынок страхования в Казахстане пытается идти другим путем. А именно — добиваться субсидирования государством социально значимых социальных страховых продуктов

Например, как из бюджета доплачивают по образовательным депозитам или вкладам в «Жилстройсбербанке».

Страховка с инвестдоходом? Интересно!

— Аналогичные продукты по страхованию в пользу ребенка на случай инвалидизации или смерти родителей вполне может предложить и страховой сектор. Похожий продукт и по пенсионному обеспечению. Пока это на стадии обсуждений.

Но государство уже пошло навстречу по субсидированию страхования на оплату учебы ребенка. Так называемый ГОНС, возможно, будет практически доступен в 2022 году

Ну и конечно страховщики берут на вооружение и продукты, хорошо зарекомендовавшие себя на Западе, с инвестиционной составляющей. Чтобы человек, вкладывая средства в страхование, зарабатывал на этом. Допустим, условный гражданин 7-10 лет страховал свою жизнь на случай смерти. Через 10 лет страховой случай наступил. Но ценность его накоплений 10 лет назад и при наступлении страхового случая из-за инфляции разная. И чтобы эти деньги работали и приносили застрахованному инвестдоход, начинается работа над совершенно новыми продуктами в страховании.

— Альтернативный способ инвестирования по типу депозитов?

— Можно и так сказать. Страховые продукты с инвестиционной составляющей являются достаточно хорошими финансовыми инструментами для достойного обеспечения — например, пенсии или просто поддержания своего благосостояния.

— Странно, но подобные вещи уже давно практикует страховой сектор в США и Европе, а у нас только идут разработки.

— Западные страховые компании настолько капитализированы, что банки являются их дочерними организациями. А у нас наоборот. Следовательно, западные страховые компании имеют возможности за счет инвестдохода делать очень дешевые страховые продукты с большой суммой страховых выплат.

На Западе также не такая высокая инфляция. Отсюда и возможности формировать предложения хороших продуктов для массового потребления

Ну и конечно, само европейское население настолько привыкло жить застрахованным на все случаи жизни, что это вошло в его культуру.
Казахстанское страхование находится на этапе становления. Хотя и является составной частью экономики страны. Оно неотрывно от общих макроэкономических показателей. Таких как инфляция, средняя зарплата, инфраструктура, количество среднего класса, капитализация страховых компаний. Нужна синергия государства и страхового сектора по социальной защите населения.

1% страховых случаев — повод закрыть опцию

— Наверняка когда пандемия только началась, и стало понятно, что это надолго, страховые компании Казахстана думали над созданием каких-то новых продуктов. Проводились ли актуарные расчеты — будут ли страховые премии покрывать страховые выплаты в случае массового страхования населения от ковидных последствий и возможной массовой гибели людей? Вопрос с вирусом все же мало изучен.

— Актуарные расчеты можно делать только на основе достаточной статистики. А ее нет. И глубоких исследований тоже.

Поэтому продукты, что сейчас есть, довольно рисковые по этой причине

Все-таки любые продукты в страховании рассчитаны на единичные риски наступления страховых случаев. Если же они приобретают массовость, это уже не страхование, а социальная ответственность государства.

— Какой процент наступления страховых случаев считается критическим?

— До 1% от числа оформленных полисов. Согласно актуарной классики, если страховые события не единичные, а массовые, это повод закрыть опцию. Конечно, рынок на это отреагирует постепенно.

Сначала поднимется тариф. А когда уже будет таким высоким, что никто не будет покупать полис, смысл в таком страховании исчезнет окончательно

Что касается ковида, пока никто не знает динамику смертности и тяжелого течения болезни, вирус относительно новый.

— То есть сейчас существующие продукты — это попытки двигаться на ощупь?

— Когда в 2020 была первая волна, действительно действовали на ощупь. Сейчас уже кое-какие статданные есть.

Но опять же, прогнозы могут быть только приблизительными — с учетом мутации вируса и все новых медицинских открытий

Следовательно, и страховой рынок отвечает на новые вызовы с осторожным оптимизмом. Будем надеяться, что ковидная инфекция не достигнет таких масштабов, когда страхование уже не сможет покрывать последствия массовой эпидемии.