Отложенный эффект пандемии: «плохих» кредитов становится больше — экономисты

В России с января по март 2021 года банки передали коллекторам рекордные за три года 145 миллиардов рублей долгов заемщиков. Это превысило прошлогодний показатель на 13%. Объем просроченной задолженности в пандемию возрос почти на четверть. Аналитики полагают, что передача долгов коллекторам связана с увеличением просроченной задолженности на балансе банков.

Казахстан недалеко ушел

Между тем схожая ситуация может быть и в Казахстане, считают эксперты. По мнению финансиста Расула Рысмамбетова, с падением платежеспособности физических лиц и усугублением привычного кризиса, вероятнее всего, плохих кредитов (NPL 90+ дней) стало больше.

— Однако из-за отсрочки по кредитам по указу президента

пока банкам можно не указывать рефинансированные и отсроченные кредиты

Но с похожей экономической ситуацией, сложившейся в России и Казахстане, можно сделать обоснованное предположение, что у нас идет рост NPL 90+, — говорит Рысмамбетов.

Расул Рысмамбетов, источник: kapital.kz

Драйвер социальной напряженности

По его наблюдениям, на работу коллекторов в Казахстане постоянно поступают жалобы. Представителей этой структуры даже называют «новыми рэкетирами».

— Должники банков неоднократно обращались ко мне с жалобами на неэтичные действия коллекторов.

Зачастую коллекторы ведут себя с должниками, как с преступниками. Хотя вина этих людей лишь в том, что они оказались в трудной жизненной ситуации и без денег

С ростом вербального и психологического насилия над такими со стороны коллекторов будет расти и социальная напряженность. При этом коллекторы портят имидж не только свой, но и безответственных банков, продавших им эти кредиты.

Думаю, для работы коллекторов необходимы определенные ограничения, чтобы защитить права граждан

Более того, в случае некорректной работы коллекторов и чтобы мотивировать БВУ лучше выбирать поставщиков услуг, банки сами должны выступать соответчиками по искам к коллекторам, — считает финансист.

Почему кредиты становятся плохими?

В целом Расул Рысмамбетов считает, что риск-менеджмент банков по долгам простых заемщиков хороший и качественный. Однако

оценка рисков «хромает», когда речь идет о «своих людях» и близких к банку компаниях, которые берут большие кредиты

— И все же ошибочно было бы возлагать вину за рост плохих кредитов на банки. Это последствия плохой экономической ситуации. Банки сейчас пошли по простому пути — чтобы не было плохих кредитов, не надо вообще их давать. Думаю, что с улучшением экономической ситуации проблема плохих кредитов тоже перестанет быть такой острой. Однако

с нынешней экономической политикой ожидать улучшения экономики можно лишь при повышении цен на нефть

— утверждает он.

По его мнению, явных предпосылок, что какие-то банки разорятся, пока нет. Тем более, регулятор (Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка) сильно старается, чтобы акционеры банков вовремя докапитализировали свои фининституты для предотвращения их падения.

Кто в зоне риска?

Экономист Рустем Жансеитов предполагает, что банковскую устойчивость в Казахстане может расшатать отложенный эффект пандемии. В зоне риска мелкие банки, работающие с населением. В отличие от крупных, они не всегда могут заткнуть возникающие «дыры». Между тем закредитованность населения в Казахстане растет, у многих денег хватает лишь на еду, люди с трудом тянут от зарплаты до зарплаты. И число таких будет только увеличиваться.

— А если долги передают коллекторам, это значит, что даже «судебники» не справляются. Обычно они арестовывают недвижимость и блокируют счета. И если дело доходит до коллекторов, значит «судебникам» уже нечего арестовывать?! Но бездумной раздачей кредитов направо и налево скорее грешат микрокредитные организации.

Рустем Жансеитов, источник: Atameken Business Channel

В отличие от россиян, наши соотечественники чаще берут займы именно в МКО. В России емкость рынка больше — соответственно, в каждом регионе есть свои банки. Что касается наших банков, в целом они оценивают риски адекватно. Но бывает, что где-то сумма кредита невысокая. А иногда у заемщика вроде все нормально, а потом он внезапно попадает в неприятности и не может выплачивать кредит. Накладывает свой отпечаток и пандемия: у многих проблемы с работой и доходами, — замечает Жансеитов.

Дорогое удовольствие

Экономист Асет Наурызбаев считает, что банки, которые бездумно раздавали кредиты и загнали себя в тупик, спасать нельзя.

— Когда идет экономический рост, можно раздавать деньги налево и направо. Когда же наблюдается спад, надо осознавать риски. К тому же спасение банков — удовольствие слишком дорогое.

Ни одна отрасль народного хозяйства не получала столько денег, сколько банки. А это чистейший цинизм — банки ведь не хлеб производят!

И если банк лопнет, ничего катастрофичного не произойдет. И тем не менее мы их спасаем. В 2021 году государство провело докапитализацию банков, но ближе к концу года ситуация с плохими кредитами станет более понятной, — отмечает Наурызбаев.

Асет Наурызбаев, фото с сайта caravan.kz

По его мнению, чтобы избежать засилья коллекторского беспредела, надо сформировать институт банкротства физических лиц. Для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации.

— Если бы наши граждане сейчас активнее вакцинировались, к концу лета у нас уже мог бы сформироваться групповой иммунитет. Но поскольку люди у нас неторопливые, депрессия продлится еще долго. И будет сопровождаться очередными волнами коронавируса и локдаунами.

Поэтому бизнес будет оживать очень медленно. И надо готовиться к тому, что долги будут расти,

— прогнозирует экономист.