Кредиты станут дороже c 1 января

С 1 января 2021 года в Казахстане планируется запустить лицензирование микрофинансовой деятельности.

Директор Республиканского центра помощи предпринимателям Дмитрий Казанцев рассказал 365info, почему власти пошли на такой шаг и к каким последствиям это приведет.

Бесконтрольные кредиты

— Власти все же решились пойти на лицензирование МФО. И у многих в голове может сложиться простая логическая цепочка. Пандемия — недобор налогов — проблемы с бюджетом — еще один источник пополнения казны. Так ли это на самом деле?

— Полностью отрицать наличие такой цепочки нельзя. С другой стороны, обвинять власти в крайней степени циничности не хочется. Скорее всего, это решение продиктовано непрозрачностью рынка МФО и тем, что

население массово попадает в кабалу к нечистоплотным предпринимателям

Кредиты в этом сегменте рынка выдаются бесконтрольно? и люди, как это ни странно, страдают. Они просто не могут погасить свои займы.

Подобное обстоятельство и побудило власти принять окончательное решение по лицензированию.

Куда идут «отказники»?

— И люди вынуждены обращаться в микрофинансовые организации…

— В том-то и дело. И здесь важен взгляд изнутри. Смотрите, как все на самом деле происходит.

В МФО зачастую обращаются те, кому, скорее всего, отказал банк

А процентная ставка в них на порядок выше, чем в тех же банках.

Ростовщики наступают: количество МФО увеличилось на треть

И здесь нельзя не обойти стороной другой вопрос: почему отказывает банк? Согласно законодательству, у финансового института есть определенные требования к заемщику. Если он им соответствует, банк может дать кредит. Если не соответствует, не выдаст. Все просто и ясно. Случай отказа можно трактовать еще проще — человек неплатежеспособен.

— И в отличие от банка МФО не предъявляет заемщику жестких требований?

— Безусловно.

Человеку любым способом надо избавиться от текущих финансовых проблем. Ему неважно, что будет через полгода, год или пять лет.

А МФО важно дать человеку деньги под высокие проценты. И этой организации тоже неважно, как заемщик собирается обслуживать кредит сегодня, завтра или послезавтра.

В этом их интересы совпали. В результате человек попадает в еще большую финансовую кабалу. Если банк в большинстве случаев действует легальными средствами, то МФО зачастую нелегальными. Хуже только заемщику.

Теневой рынок расцветет

— Хорошо, но как тогда лицензирование повлияет на рынок, что изменит?

— Сразу отмечу, что рынок неоднороден. Есть много крупных холдингов, которые в том числе занимаются и микрофинансовой деятельностью. У них и других крупных игроков никаких проблем с лицензированием не возникнет. Получат бумажку, и вперед к новым вершинам!

Но большая часть рынка состоит из получастных микрофинансовых организаций. Уточню, что имею в виду под понятием «получастные». Это мелкие непрозрачные компании с небольшим штатом и незначительным уставным капиталом.

Им получить лицензию как раз достаточно проблематично, так как требования по закону достаточно жесткие.

Поэтому они будут вынуждены уйти в подполье

Этого не избежать. Начнет процветать теневой рынок.

— И что с этим делать?

— Честно говоря, не знаю. В настоящее время ни в законе о лицензировании, который вступит в силу с 2021 года, ни где-то еще ничего об этом не написано.

Цена денег вырастет

— Итак, «получастные», как отметили, компании уйдут в подполье. Но кто-то с рынка все же уйдет совсем?

— Очень сомневаюсь. Пока есть спрос, а он только растет, никто никуда не уйдет.

Просто одни компании получат лицензию и продолжат работу уже в правовом поле, другие пополнят теневой рынок.

Само по себе лицензирование повысит цену денег. То есть вырастет процентная ставка, которую применяют МФО. Все это связано с расходами на получение лицензии. Точные параметры роста спрогнозировать не решусь, но могу утверждать одно: повышение будет существенным.

— И кто, на ваш взгляд, за это заплатит?

— Заплатит как всегда потребитель. Проще говоря, те, кто берет кредиты. Больше, кстати, некому — ну, вы и сами все прекрасно понимаете. И лукавите, когда задаете такой вопрос.

Чем больше в стране ломбардов и МФО…

— Дмитрий Александрович, есть мнение, что здоровье общества можно определить по одному знаковому тренду. Чем больше в стране филиалов банков, тем лучше себя чувствуют граждане. Чем больше в стране ломбардов и МФО, тем хуже они себя чувствуют.

— Полностью согласен с таким утверждением. Если заметили, после того, как летом 2019 года власти провели кредитную амнистию, спрос на услуги МФО заметно вырос. Просто так ничего не делается. Подпавшие под амнистию люди резко ухудшили свою кредитную историю, а большая часть вычеркнута из группы потенциальных заемщиков.

Другого пути, как идти в МФО, у них не осталось

— А раз вырос спрос, значит, выросло и предложение?

— Естественно. Чтобы удовлетворить спрос, количество МФО должно увеличиться. Что и произошло.

Отрезать или помучить?

— Рынок, возможно, и разбух. Но все же вернемся к лицензированию. Можно ли добиться конечной цели за счет ужесточения требований?

— Если конечной целью является финансовая безопасность людей, ужесточение законодательства само по себе не работает.

Понимаю желание властей ужесточить то или иное законодательство, в нашем случае рынок МФО. На бумаге все выглядит примерно так: рынок покинут слабые и непрозрачные, останутся сильные.

Но если бы в реальной жизни все было так просто, никаких проблем. На деле же ужесточение приведет, как я отмечал раньше, к процветанию «теневого рынка».

— Отсюда следует…

— Отсюда следует только одно — необходимо повышать уровень финансовой грамотности населения. Но беда в том, что дело это не быстрое и мгновенного эффекта не гарантирующее.

Чтобы не наступать на одни и те же грабли, люди должны стать умнее 

В частности, понимать, как подготовиться к работе с кредитом, какие нюансы необходимо учесть, как научиться гасить кредиты быстро и без ущерба семейному бюджету.

Главное, люди должны научиться жить по средствам и не переоценивать свои финансовые возможности.

Три главных вопроса

— Вот вы сказали про «жить по средствам», а мне не верится. Кругом полно тех, кто при небольших доходах покупает айфоны и автомобили, которые даже теоретически себе позволить не может.

— Человек по сути своей слаб. И этим пользуются все, кто хочет что-то продать.

Зачастую как бывает? Те, кто делают рекламу, прекрасно осведомлены о человеческой слабости к ярким этикеткам и броским названиям. Но стоп!

Предлагаю пять минут посвятить размышлениям

Подумайте хорошо, насколько актуальны для вас рекламируемый товар или услуга. Уверен, в 99 случаях из 100 вы придете к выводу, что они вам вовсе не так необходимы.

— Вы сказали много интересного о необходимости повышения финансовой грамотности. Согласен. Но кто этим должен заняться?

— Только не государство. Есть много примеров, когда госструктуры не справляются с задачами.

Поэтому проблемой должны заняться частные компании. В силу своей мобильности и компетентности они с этим справятся лучше. Но и здесь возникает три главных вопроса. Как будут проведены тендеры или конкурсы? Кто получит на них преимущество? Как будут потрачены выделенные из бюджета средства?

— Спасибо большое за интервью.

— И вам спасибо.