Банки снова поменяли проценты: какой депозит выбрать?

Напомним, что 30 июля Казахстанский фонд гарантирования депозитов объявил об изменениях в расчете предельных ставок вознаграждения по депозитам. В частности, теперь максимальная ставка пересматривается ежемесячно, а не раз в три месяца, как было ранее.

В Казахстане с сентября упадет ставка по депозитам

В конце июля были опубликованы максимальные ставки, которые вступят в силу в сентябре. 3 сентября появилась информация о будущих октябрьских изменениях. По сути, это позволяет планировать, когда, на какой срок и какой вид вклада выгоднее открыть. При этом важно помнить:

повышение максимальной рекомендованной ставки не значит, что банки обязательно повысят проценты по депозитам – они лишь получают возможность это сделать, если посчитают необходимым

Сберегательные вклады: доходность растет

Самыми прибыльными вариантами депозита в Казахстане остаются сберегательные вклады. Банки предлагают повышенный процент, при этом клиенту затруднительно снять деньги на время действия депозита. Этот вариант размещения средств становится все более востребованным, что и отражается на динамике ставок.

Самый популярный вариант размещения сберегательных вкладов — без пополнения на 12 месяцев (46% от месячного размещенного объема денег). До 1 сентября максимальная рекомендованная ставка по ним составляла 13%, с начала осени – 13,5%. С октября она вновь увеличится.

«Средневзвешенная ставка вознаграждения на депозитном рынке составляет 12,6%. На основе этого значения рассчитана максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения по этим вкладам на октябрь – 13,6% годовых», — отмечают в КФГД.

Это один из самых выгодных вариантов размещения средств на депозитах. Больший процент приносит только вклад сроком более одного года без возможности пополнения. Летом максимальные ставки по нему составляли 13,5%, с сентября разрешено поднять из до 14,2%.

Но по факту вкладчики согласны и на меньшее. Потому на октябрь ставки будут снижены

«Доля этих вкладов в объеме привлеченных депозитов составляет 39%, а средневзвешенная ставка вознаграждения – 13,1%. Таким образом, максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения по этим вкладам в октябре составит 14,1% годовых», — посчитали в КФГД.

Проценты по остальным вариантам размещения сберегательных вкладов не пересмотрены. Таким образом, актуальные для сентября тенденции будут в силе и в следующем месяце.

При открытии сберегательного вклада на 3 или 6 месяцев нет разницы, существует возможность пополнения или нет. Максимальные проценты одинаковые (12,4% и 13,3% соответственно).

При более длительных сроках гораздо выгоднее отказаться от пополнения депозита.

Процент по трехмесячным вкладам без возможности пополнения выше, чем у двухлетних депозитов с пополнением (12,4% против 12,2%).

Срочные вклады: доходность падает

Максимальные ставки по срочным вкладам вновь будут снижены. Коснется это практически всей линейки: прежними останутся только проценты по трехмесячным депозитам.

«В отличие от сберегательных вкладов, срочные предпочитают открывать с пополнением. И наиболее востребованными среди срочных в июле стали вклады с пополнением на год. На них пришлась половина от размещенного объема депозитов. Максимальная рекомендуемая ставка по этим вкладам на октябрь – 10,7% годовых», — объясняют в КФГД.

Таким образом, привлекательность срочных вкладов вновь снижается. Ставки по сберегательным депозитам выше на 1,8%-3,2%. Даже при размещении годового срочного вклада без возможности пополнения доходность будет значительно ниже, чем у трехмесячного сберегательного депозита.

Кроме того:

Наименее прибыльный срочный вклад – двухлетний с пополнением. Максимальная ставка по нему упадет сразу на 0,9 п.п. — до 9,9%. Даже по трехмесячным вкладам проценты выше.

Самый прибыльный вариант – годовые депозиты без возможности пополнения – 11,2%. Впрочем, еще в августе было 12%.

Если открыть срочный вклад на 3 или 6 месяцев, нет разницы, будет возможность пополнения или нет – максимальные проценты одинаковы.

Еще в августе срочные двухлетние депозиты могли быть выгоднее некоторых сберегательных продуктов. Но видимо банки не заинтересованы в привлечении подобных денег: КФГД в течение двух последних оценок снизил уровень максимальной ставки на 1,5 п.п.

Несрочные и валютные: без изменений

«В основе предельной ставки вознаграждения по несрочным вкладам лежит базовая ставка. Поскольку в данный момент базовая ставка Национального банка Казахстана – 9%, в октябре ставка вознаграждения по несрочным вкладам не изменится и составит 9,5% годовых», — отмечают в КФГД.

Не изменились и максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по депозитам в иностранной валюте. По сберегательным и срочным вкладам в иностранной валюте от одного года они составляют 2%. Во всех остальных случаях – 1%.

Как на практике?

Решение КФГД не гарантирует того, что банки обязательно изменят условия своих программ. Также это не значит, что БВУ будут ждать октября, чтобы, например, снизить проценты по срочны депозитам. Об этом говорит и опыт предыдущего месяца. В июле Фондом было принято решение повысить с сентября максимальные ставки по одним вкладам и понизить по другим. Однако банки отреагировали на это уже в августе.

«Отмечается снижение ставок по несрочным вкладам в пределах 0,2-0,4% у Kaspi, ДБ Сбербанк,  Forte, БЦК, АТФБанк, Евразийского, Bank RBK, Нурбанк, Altyn Bank, ДО ВТБ Казахстан, ДБ Альфа-Банк и Tengri Bank. Одновременно отмечается увеличение ставок по срочным и сберегательным вкладам в пределах 0,1-1,0% у Народного Банка, БЦК, АТФ, Евразийского, Bank RBK, Нурбанк, Altyn Bank и Tengri Bank», — подвели итоги в Ассоциации финансистов Казахстана (АФК).

Также отмечается, что сейчас максимально рекомендованные ставки на некоторые банковские продукты находятся значительно выше реальных уровней. Так, 11 БВУ республики предлагают открыть срочные вклады на срок 12 месяцев под 9,5% годовых. При этом в августе возможный максимум вознаграждения составлял 12% (без пополнения) и 11% (с пополнением). С другой стороны, 7 банков предлагали 13,5% за сбервклады до одного года без права пополнения. Это соответствует максимальной ставке, вступившей в силу с сентября.

В любом случае, вкладывая деньги в казахстанские банки, важно помнить: любой, даже самый невыгодный вариант размещения средств приносит реальный доход. Ставки по банковским депозитам в республике 3-4 п.п. выше, чем уровень годовой инфляции.