Праздник для заемщиков — банкам снова закрутили гайки

О новшествах сообщили в Министерстве юстиции. Поправки в закон о банках и банковской деятельности защитят ипотечных заемщиков от увеличения долга по вознаграждению. Кроме того, новая норма стимулирует банки своевременно применять меры к должникам.

Каковы плюсы и минусы новой нормы? Не расслабит ли это и без того неисполнительных должников, любящих по любому поводу греметь у банковских офисов кастрюлями? Как поведут себя банки — начнется «выбивание» долгов? Об этом мы спросили у наших экспертов.

Должник должнику рознь

Депутат мажилиса Ирина Смирнова неоднократно из зала заседания парламента поднимала проблему неподъемных процентных ставок по кредитам. Она считает, что новая норма — положительная для заемщиков.

Ирина Смирнова, фото с сайта parlam.kz

— Ранее банки за счет процентов и пени увеличивали долги и люди не могли выплачивать кредиты. И да, конечно, нельзя не задумываться о том, как воспользуются должники новым послаблением. Вероятность такая есть, безусловно.

С другой стороны, поправка теперь заставит банки думать, как стимулировать заемщика вернуть долг.

В какой-то перспективе это, я думаю, приведет к снижению процентных ставок. Сегодняшние настолько велики, что вернуть долг становится невозможным

Человек предполагает, что может выплатить ту сумму, которую брал, а на самом деле выплачивает в несколько раз больше.

— Зачем брал тогда, ведь договор подписывается добровольно?

— Бывает такое, что невозможно не взять кредит. Речь идет ведь обо всех кредитах, а не только об ипотечных. Человек берет в долг на разные цели — заболел, на учебу или еще на какие-то неотложные нужды. Но мы ведь знаем о работе банковского сектора не только в нашей стране. Наши люди берут кредиты и в других странах. Ипотека в Испании — 3% годовых, в Лондоне — 2%, в Голландии вообще минусовая процентная ставка. И эти банки работают — значит, такая система возможна.

Приведу пример. Это случилось с моей знакомой. Она взяла кредит в Лондоне на покупку 1-комнатной квартиры, заплатила вступительный взнос и исправно оплачивала кредит. У нее рождается ребенок.

Она получает из банка письмо, в котором ее поздравляют с рождением ребенка и предлагают снизить процент по займу

Хотя она сама в банк с этой просьбой не обращалась. Вот какое должно быть отношение банков к своим клиентам.

Что делается в нашей системе? Заемщики как дойные коровы и рабы. Это отмечают международные эксперты и наш Верховный суд. Наверное, когда-то и мы придем к такому отношению, как в Лондоне, но доживем ли?

Помогли банкам? Ждем взаимности

— Но ведь у нас полно таких, кто набрал кредитов, а потом сознательно мнит себя нищим. 

— До тех пор, пока в Казахстане дорогие кредиты будут восприниматься как одолжение, за которое нужно только благодарить, мы будем видеть разорившихся бизнесменов и семьи.

Банки, которым без конца помогает государство на деньги налогоплательщиков, совершенно спокойно принимают любую помощь

И делают это бесконечно. Значит, в банковской системе хороших дел никаких нет. Но при этом пойти навстречу заемщикам — нет. Каждый из должников для банкиров слишком мелок и неинтересен.

Я много раз общалась с заемщиками. Нет таких, кто не хочет платить. Люди хотят, но не могут в силу разных обстоятельств — без работы остался, заболел, кто-то умер и так далее. Очень ведь много и таких заемщиков, кто брал кредиты на бизнес, но стал не в силах его тащить и при этом зарабатывать. Люди готовы заработать, чтобы вернуть долги. Но им блокируются счета или их карточки берутся под банковский контроль.

— Законодатели предполагают, что новая норма повысит ответственность банков по своевременной работе с должниками. А не превратятся ли они в коллекторов?

— Сами не смогут, но передать коллекторам — да, запросто. Или частным судисполнителям.

Конечно, такая вероятность есть, что решения будут приниматься быстро и не в пользу заемщиков

Но считаю, что эти решения должны быть взаимополезными. Если банки на компромисс не пойдут, ситуация будет еще хуже.

— Ничего такого не предусмотрено, чтобы не возникло самого плохого сценария?

— В законе этого нет. Полагаю, регулятор в лице Нацбанка разработает какой-то нормативный документ, который отрегулирует эти дела, чтобы не довести ситуацию до новых крайностей.

Банкам нужны деньги, а не залоги

Президент Ассоциации по развитию и исследованию образования Ботагоз Жуманова также поддерживает нововведение.

Ботагоз Жуманова

— Поправки — однозначно хорошая новость для ипотечных заемщиков, потому что это ограничит аппетиты банковских юристов по взысканию задолженности по просрочке. Плюс для банков в том, что со временем клиенты могут вернуться в график платежей.

Потому что для банков важно не возиться с залогами, а получать деньги по своим займам

По идее некоторые банки уже практикуют это, прекращая начислять пеню после 90 дней просрочки по розничным кредитам. И это позволяет клиентам делать рефинансирование с новым графиком. Иначе платить становится совершено непосильно.

— Каков риск того, что злостные неплательщики расслабятся еще больше? 

— Пеня в любом случае забирает у клиента деньги из кармана. И это делает кредит более дорогим. Чем дольше не платишь, тем больше задолженность. Так что образованные люди воспользуются поправкой для улучшения своей кредитной истории, а не наоборот. Главное — чтобы банки прекратили делать доходность на пени и штрафах.