Кредиты в Казахстане напоминают авантюру — Своик

Образовавшаяся в Казахстане масса токсичных кредитов — следствие высоких процентных ставок. Их снижение невозможно ввиду отсутствия фондирования банков второго уровня.

Об этом говорит экономист Петр Своик. Ранее другой эксперт, Магбат Cпанов, рассуждая о причинах постоянного роста массы токсичных кредитов, рассказал о коррупционных схемах, в которые включены банки Казахстана. Своик, не отрицая существование этого фактора, добавляет — есть и другие системные ошибки в банковской сфере.

Рост просрочки платежей по банковским кредитам продолжает набирать обороты. Доля токсичных кредитов за 2017 год возросла на 4,9% (92,1 млрд тенге), до 2 трлн тенге, по данным Нацбанка. А от ссудного портфеля доля увеличилась с 12,2% до 14,6%.

Кого кредитуем?

По мнению экономиста Петра Своика, чтобы лучше понять природу токсичности банковских кредитов, полезно сопоставить данные о просроченных и невозвратных ссудах с такими характеристиками, как структура выдаваемых банками кредитов, а также стоимость этих самых кредитов.

— Насчет структуры: по состоянию на январь 2018

• на всю казахстанскую промышленность пришлось всего 16% общей кредитной массы,
• строительству досталось 7%,
• сельскому хозяйству – 5%,
• транспорту – 4%.

Зато торговля (основанная, как известно, на импорте) вместе с кредитами, направленными непосредственно на потребление (тоже, как мы знаем, основанном на импорте), имеют долю 66%. То есть, говоря прямо,

казахстанские банки на две трети кредитуют не национального производителя, а отечественного покупателя, а через него – производителя иностранного,

— отмечает он.

Кредит как авантюра

Вторым моментом, на котором акцентирует внимание Своик, является то, что на январь 2018 года самый дешевый кредит (на срок до одного месяца) обходился юридическим лицам в среднем по 12,7%, а на срок свыше 5 лет — 15,3%.

Для оздоровления банковской системы нужна новая модель — Своик

— Для физических лиц это 22,9% и 12,7% соответственно. Понятно, что никакое нормальное (не экспортно-сырьевое) производство такой кредитный процент не потянет – элементарно не хватит рентабельности. Да и нормальному гражданину ни кратковременные 22,9%, ни растянутые на годы 12,7% тоже не под силу, — говорит экономист.

П. Своик

В итоге, как подчеркивает он, о нормальном заемном процессе говорить не приходится — уже в самой основе такого кредитования лежит некий надрыв.

— Это либо отчаянное пополнение хотя бы оборотных средств для того же МСБ, либо расчет на быстрый спекулятивный торговый оборот, либо принятие на себя, не от хорошей жизни, дорогостоящей ипотечной или просто заемной кабалы. Да, какая-то часть производителей и граждан-заемщиков может обслуживать и такие свои займы, не допуская просрочки. Но заведомо небольшая.

Для большей же части потенциальных банковских клиентов кредит – это уже с самого начала некая авантюра

А значит и для банков тоже, — считает Петр Своик.

Государство исполняет роль Нацбанка

В таких условиях, по убеждению экономиста, критиковать банковских менеджеров за неправильный расчет рисков вряд ли стоит.

— Клиентура такова, что надежно безрисковых заемщиков просто не наберется

Банкам Казахстана уже неважно, сколько в долг им запишет государство — Своик

То же и насчет подозрений о сговоре по разворовыванию банковских средств под видом кредитования юридических лиц. Наверное не без этого, но большая часть становящихся безвозвратными кредитов – это не хищения, а заведомо необслуживаемая их стоимость. Придется ли государству и дальше вливать средства для недопущения обрушения банков? Да, разумеется. Хотя бы потому, что в нашей банковской системе отсутствует такой базовый элемент, как фондирование банков второго уровня Национальным банком. Вот государству и приходится выполнять его работу, — рассуждает эксперт.