Принятый закон о коллекторах выгоден и должникам, и банкам — эксперт

Подписанные президентом законодательные поправки по вопросам коллекторской деятельности — по большому счету, еще один шаг по «окультуриванию» финансового рынка Казахстана.

Принятый закон улучшит жизнь и должникам, и банкам, и самим коллекторам. Правда, последних научат играть по цивилизованным правилам, и для отдельных коллекторских компаний это может быть болезненно. Таким мнением в интервью ia-centr.ru поделился член рабочей группы по подготовке закона адвокат Ержан Сиюбаев.

Е. Сиюбаев. Источник — Республиканская коллегия адвокатов

Коллекторского рынка в Казахстане нет?

— Ержан Рыскулович, коллекторские агентства де-факто в Казахстане действуют давно, их количество сегодня составляет больше полусотни, однако закон принят только сейчас. С чем связана необходимость регулирования этой сферы? В Казахстане участились случаи насилия в отношении должников?

— О необходимости принятия закона, регулирующего коллекторскую деятельность, в Казахстане заговорили еще в 2010 году. Концепция вынашивалась Национальным Банком. Особенно остро вопрос упорядочения работы с должниками встал в последние годы, когда у казахстанских банков накопилось большое количество проблемных займов.

Как такового коллекторского рынка в Казахстане нет и сегодня. Есть компании, которые занимаются взысканием долгов в пользу банков, но они осуществляют эту деятельность, не обозначая себя в статусе коллекторского агентства. Помимо этого, на казахстанский рынок коллекторских услуг стали приходить игроки из стран, например, из Российской Федерации, где подобный вид деятельности достаточно хорошо развит.

Следует признать, что сегодня проблемные заемщики не защищены во взаимоотношениях со взыскателями

Что позволяли себе коллекторы

— Будучи адвокатом, я работаю как со взыскателями, так и с должниками в части защиты их интересов перед кредиторами. К сожалению, мне пришлось столкнуться с действительно вопиющими фактами нарушения прав заемщиков. К примеру, мне случалось прослушивать записи телефонных разговоров, в которых коллектор в буквальном смысле запугивал моего клиента.

До недавнего времени я считал, что коллекторы в Казахстане действуют цивилизованно, в рамках закона. Отмечу, что до принятия закона «О коллекторской деятельности» их действия регулировались только нормами Гражданского кодекса. Какой-то специфической ответственности за нарушение этических норм и преследование должников в законодательстве предусмотрено не было. Случаи применения физического насилия в отношении проблемных заемщиков мне неизвестны. Однако психологическое воздействие на них все-таки оказывалось: коллекторы могли звонить должникам в ночное время, позволяли себе разговор на повышенных тонах, угрозы и т. д.

Казахстанцы скрываются от банков, банки надеются на коллекторов

Наконец, необходимость принятия закона связана с тем, что сегодня коллекторский рынок – это серьезный пласт экономики, а коллекторы – полноценные игроки финансового сектора, поэтому их деятельность должна регулироваться.

— Тогда почему документ принимается с таким опозданием?

— Я бы не сказал, что закон принят с опозданием. Если ориентироваться на рынки России или Украины, где рынок коллекторских услуг начал развиваться раньше, тогда можно было бы говорить о каком-то отставании. Но прежде всего следует учитывать ситуацию, которая была на казахстанском финансовом рынке до недавнего времени – да, количество проблемных кредитов росло, но банки имели достаточно большую штатную численность в департаментах по работе с проблемными займами и справлялись самостоятельно.

Напомню, что глава государства поставил перед Нацбанком задачу очистить банки второго уровня от токсичных активов. И закон «О коллекторской деятельности» — это одна из мер по реализации этого поручения.

Большой шаг вперед

Закон о коллекторах: легализация рэкета или воспитание должников?

— Представители Нацбанка заявляют, что закон «О коллекторской деятельности» принят в интересах заемщиков, чтобы исключить радикальные методы «выбивания долгов», создать в Казахстане прозрачный и цивилизованный рынок коллекторских услуг, повысить доверие населения. Как именно будут защищены права должников? Какую ответственность будут нести коллекторы за противоправные и неэтичные действия в их отношении? Предусмотрено ли для них уголовное наказание?

— Во-первых, определены квалификационные требования к учредителям и руководителям коллекторских агентств. Если раньше их мог создать кто угодно, то теперь в законе оговорено, что руководителями агентства не могут быть ранее судимые, привлекавшиеся к уголовной ответственности, уволенные по отрицательным мотивам из правоохранительных органов. Руководители этих компаний должны иметь юридическое или экономическое образование и иметь опыт работы в подобной сфере.

Таким образом, закон регламентирует, что на рынке коллекторских услуг должны работать люди, понимающие принципы и правила, которые должны соблюдаться при работе с должниками.

Как закон о коллекторах повлияет на должников, рассказал Акишев

Во-вторых, в законе досконально прописана процедура взаимодействия должника и коллектора. Регламентировано количество времени, в течение которого взыскатель может контактировать с заемщиком. Коллектор не имеет право назначать встречу или звонить в нерабочее, ночное время и праздничные дни. Эти ограничения закреплены на законодательном уровне и их игнорирование влечет административную ответственность, а в случае грубого нарушения и причинения вреда должникам – и уголовную. Прописана в законе и ответственность должностных лиц коллекторских агентств.

Таким образом, в части защиты должников от недобросовестных коллекторов Национальный Банк действительно сделал большой шаг вперед

Социально-уязвимое население и новый закон

— Существуют ли группы населения, которые исключены из числа потенциальных клиентов коллекторских агентств?

— Действительно, в ходе обсуждения законопроекта в рабочей группе речь шла о том, чтобы исключить из закона социально уязвимые слои населения и вообще запретить коллекторам контактировать с этой категорией должников. Но это палка о двух концах.

Если их вывести из-под действия закона, они станут нежелательными клиентами для банков

Иными словами, при обращении за кредитом им будут просто-напросто отказывать в выдаче. Банки таким образом будут страховать свои риски, понимая, что в будущем они не смогут вернуть свои деньги через коллекторов. В итоге члены рабочих группы сошлись на том, что не стоит выделять их в отдельную категорию.

Законопроект «О коллекторах» защитит заемщиков — Нацбанк

Новая роль коллектора

— Мне хотелось бы подчеркнуть, что в законе переосмыслена роль коллектора. Его задача не просто выбить долг любой ценой – это неправильный посыл.

Коллектор должен провести работу по реструктуризации долга, поиску каких-то альтернативных решений,

возможности урегулирования спора. Он должен помочь погасить заем с минимальными потерями для должника и, конечно, с соблюдением прав и интересов кредитора.

Ипотечный вопрос

— В своих интервью вы также упоминали, что банки не смогут передавать коллекторам долги по жилищным и ипотечным займам. В то же время, ипотека зачастую составляет существенную долю кредитных портфелей банков второго уровня. С чем связаны эти ограничения?

— Почему было принято такое решение? Жилищные отношения – вопрос очень конфликтный. Любой спор, возникающий между банком и заемщиком относительно жилья, особенно если оно единственное, подлежит рассмотрению в судебном порядке. Да, банки формально имеют право, и это закреплено в законодательстве, проводить внесудебную реализацию залогового жилья. Но сегодня они практически это не практикуют, поскольку такие торги обжалуются в суде, заемщик за свое жилье борется до последнего. Все это выливается для банков в большие проблемы. Чтобы не создавать напряжение в этой сфере, было

Нурсултан Назарбаев подписал закон о коллекторской деятельности

принято решение вывести жилищные ипотечные займы из-под действия закона «О коллекторской деятельности»

Но это не означает, что коллекторы останутся без работы. Есть большое количество потребительских кредитов, условно говоря, от покупки сотовых телефонов до машин. Банкам заниматься ими накладно, а вот для коллекторских агентств широкое поле деятельности.

«Выявить дееспособных игроков»

— Похоже, что закон действительно написан не в пользу коллекторов. Не получится ли так, что количество действующих в этой сфере компаний сократится, поскольку многие игроки покинут рынок из-за несоответствия квалификационным требованиям или из-за того, что выбить долги, соблюдая все пункты закона и права заемщиков, попросту невозможно. Прогнозировалось ли влияние закона на рынок коллекторских услуг?

— Отмечу, что во время обсуждения и принятия законопроекта коллекторы не проявляли активности, чтобы это не выглядело как лоббирование их интересов. Да, безусловно, следствием принятия закона станет то, что с рынка уйдет определенное количество игроков, не соответствующих предъявляемым требованиям. Но оставшихся это только подстегнет к развитию, поскольку, как говорится, природа не терпит пустоты.

Сенаторы вернули в мажилис законопроект о коллекторской деятельности

На освободившееся место придут люди, которые захотят работать и, главное, будут иметь соответствующую квалификацию.

Это только на первый взгляд прописанные в законе требования и процедуры кажутся сложными и неисполнимыми,

на самом деле все они взяты из международного опыта.

Отмечу еще один момент – деятельность коллекторских агентств будет контролироваться Национальным Банком, который будет рассматривать жалобы на их действия. Если взглянуть на это с точки зрения должников, то это, конечно, замечательно. Если же исходить из позиции коллекторов, то, разумеется, это создаст для них ряд трудностей.

Повторюсь, что на рынке есть множество компаний, которые относят себя к коллекторским, но таковыми не являются,

либо работают в этой сфере, однако не обозначают соответствующий статус. Понять, кто есть кто на рынке коллекторских услуг, выявить дееспособных игроков – это одна из задач принятого закона. Полагаю, что после его вступления в силу будут определенные трудности, но в последующем профит превысит издержки и рынок устоится.

Коллекторам могут передать долги 4,5 млн казахстанцев

Профит для банков

— Интересна позиция банков второго уровня. Поддержали ли они закон?

— Интересы банков второго уровня в ходе обсуждения законопроекта представлял Нацбанк. Финансовые организации поддержали закон, потому что в конечном счете он нацелен на эффективную работу с проблемными кредитами.

Следует подчеркнуть, что

закон «О коллекторской деятельности» вносит ясность в отношения коллекторов и банков

Раньше банки работали с агентствами по непонятно каким договорам, не была регламентирована процедура передачи прав требования, не оговаривались их объемы. Зачастую возникали ситуации, когда заемщики приходили на консультацию в банк с просьбой помочь им в реструктуризации задолженности. Банки отправляли их к коллекторам, а те не хотели ничего слышать, требовали выплатить деньги немедленно.

Почти треть населения страны имеет долги по кредитам — Нацбанк

Сейчас законом регламентируется, какие долги банк может передать коллекторам, в течение какого времени, на основании какого договора, какие документы передаются из финансовой организации в агентство, какой объем обязательств возлагается на коллектора. Наконец, какие действия должен выполнить коллектор и банк в отношении заемщика: они должны уведомить его надлежащим способом и ежемесячно, по требованию должника, предоставлять информацию, как они используют его взносы – отправляют ли они их на погашение основного долга или вознаграждения и т. д.

Кажется, что все эти нормы помогают только должнику, однако помогают они и банкам, и коллекторам

Банки получают возможность контролировать действия коллектора. А коллектор получает представление, какой объем обязательств ему передан и какова процедура работы с должником.

Наконец, закон определяет обязательства кредиторов по отношению к третьим лицам – залогодателям, гарантам, родственникам заемщиков, в нем четко прописано – с кем имеет право контактировать коллектор. Все это позволяет сделать  процедуры взаимодействия всех участников процесса максимально прозрачными.