«Быстрые кредиты с бешеными процентами — это нормально. Пусть всегда будет выбор» — Михаил Кленчин

На вопросы 365info ответил председатель недавно созданного Национального фонда развития финансовых услуг Михаил Кленчин.

— Михаил, как известный юрист вы много работаете с финансовыми учреждениями, в частности с банками и их заемщиками. В своих выступлениях вы неоднократно обращали внимание на проблему финансовой грамотности. На днях вы озвучили результаты опросов, свидетельствующие, например, о том, что половина казахстанцев не знают, что оплату кредита нельзя задерживать. Недавнее создание Национального фонда развития финансовых услуг нацелено в первую очередь на решение проблемы финансовой грамотности?

— Конечно, и не только. Наша работа имеет много направлений. Она не нацелена только на защиту прав потребителей финансовых услуг или только на разрешение конфликтных ситуаций, или только на обеспечение баланса интересов финансовых учреждений и государства в правовом поле. Все направления нашей деятельности равнозначны, и мы не выделяем ни одно из них. Кроме финансовой грамотности, есть целый ряд других проблем, требующих решения.

В наиболее общем виде то, чем занимается фонд, это урегулирование разногласий между участниками рынка финансовых услуг. Здесь множество игроков. С одной стороны, это банки, микрокредитные организации, инвестиционные и брокерские компании, страховщики. С другой – их розничные и корпоративные клиенты. В свою очередь госструктуры контролируют рынок и задают на нем определенные правила. У нас есть финансовый регулятор (Нацбанк), есть антимонопольный орган (АРЕМ), есть банковский и страховой омбудсмены. Работу финучреждений контролируют также общественные организации – общества по защите прав потребителей, бизнес-ассоциации. Главная задача, которую мы ставим перед собой: сделать так, чтобы взаимодействие всех этих участников рынка между собой было наиболее эффективным, цивилизованным и бесконфликтным. Рынок должен работать оптимально.

— А что для этого нужно?

— Необходима площадка, на которой все участники рынка финансовых услуг могли бы вести диалог. Площадка, через которую при необходимости можно донести определенную информацию, скажем, клиентам банков или госорганам, или участникам рынка акций. Локальные площадки подобного рода существуют – например, ассоциация страховщиков, различные банковские ассоциации. Но они являются узкопрофильными и потому не позволяют решать общие проблемы, урегулировать конфликты, затрагивающие рынок в целом. А такие конфликты, не секрет, возникают достаточно часто. Серьезное непонимание бывает между финансовыми учреждениями и государством, когда оно пытается что-либо ограничить или запретить. Взаимные претензии часто возникают между кредитными учреждениями и их клиентами. Фонд развития финансовых услуг является такой площадкой, которая позволяет цивилизованно, в рамках правового поля урегулировать эту напряженность.

Мы не стоим на чьей-то стороне. Мы готовы поддерживать любую из сторон. Будем помогать потребительским ассоциациям, если они поднимают важные вопросы деятельности рынка. Будем отстаивать интересы банков, страховых компаний, МКО перед госорганами в процессе разработки законодательства.

-А повышение финансовой грамотности? Как вы намерены решать эту задачу?

Это отдельное направление деятельности фонда. Низкая финансовая грамотность многих участников рынка финансовых услуг является источником очень серьезных проблем. Например, можно было бы избежать огромного числа конфликтов между банками и их заемщиками, если бы последние просто соблюдали законодательство и своевременно выплачивали кредиты. Мы проводили социологический опрос и выяснили, что, например, 50 процентов респондентов просто не в курсе, что просрочки по кредитам допускать нельзя.

Когда между клиентом и финансовой организацией возникает проблемная ситуация, ее можно разрешить по-разному. Например, если человек чем-то недоволен, но ему не разъяснили причин и он не очень понимает правовую суть проблемы, то он идет с жалобой – в суд, в Нацбанк или жалуется местному акиму. Получив отрицательный ответ, он остается еще более недовольным. У него растет негодование, он не знает, как выйти из положения. И тут появляются некие «добрые ребята», которые говорят: мы поможем, только дай нам двести долларов. Мы организуем коллективный иск, и тебе спишут твой долг. Человек поверил, «выпустил пар», но его обманули. Он опять пострадал. В результате плохо всем. Человек не знает, как решить проблему с банком. У банка проблемный заемщик. В судах растет нагрузка из-за жалоб и обращений.

По опыту своей работы я могу сказать, что как минимум половину жалоб, с которыми граждане намерены обращаться в госорганы по поводу своих проблем с финучреждениями, можно разрешить простой консультацией. К нам приходят, мы разъясняем правовую суть вопроса, объясняем, как должно быть по закону. Кто-то удивляется, кто-то находит свое решение, во всяком случае – практически половина обращений в результате разрешаются уже без конфликта. Если же мы видим, что действительно требуется вмешательство компетентных органов, суда, финрегулятора – то направим человека туда, куда необходимо, дадим все рекомендации. Подобные консультации – важное направление работы фонда.

— А какие каналы коммуникации фонд будет для этого использовать? Консультирование физических лиц на местах, интернет-проекты, работа через СМИ – на чем будет сделан основной акцент?

— Каналов много, но главный из них – это коммуникация с государством. Мы намерены тесно взаимодействовать с Национальным банком. Как известно, при Нацбанке работает общественная приемная, где осуществляется прием граждан, рассмотрение их жалоб и обращений, в том числе с участием общественных организаций (потребительских ассоциаций, НПО). Такой организацией является и Национальный фонд развития финансовых услуг. Мы намерены на постоянной основе участвовать в деятельности общественной приемной Нацбанка РК. Также мы готовы вносить предложения об изменениях и дополнениях в законодательство, регулирующее вопросы финансового рынка. Мы юристы и хорошо понимаем проблематику этого рынка. Мы постоянно отслеживаем весь спектр отношений между субъектами рынка и у нас всегда есть рекомендации, что и как нужно делать для его гармонизации. Поэтому мы намерены оказывать консультативную помощь госорганам, занимающимся этими вопросами, выступать с законодательными инициативами.

Конечно, данная работа очень обширна и возникает вопрос, кто будет всем этим заниматься. У нас есть консультанты, знающие практические вопросы финансового рынка и умеющие разъяснить их суть. Но нет специалистов, способных проводить специальные обучающие семинары для повышения финансовой грамотности. Такие специалисты-финансисты стоят очень дорого. Однако мы очень благодарны ряду известных финансистов за то, что они выразили готовность проводить на площадке фонда семинары, круглые столы, тренинги для повышения финансовой грамотности. Фонд будет ретранслировать эту информацию через СМИ, телевидение, через массовые интернет-порталы и социальные сети, стремясь донести ее как можно большему числу людей.

Стоит отметить, что в Казахстане пока не было специализированной организации или компании, которая бы на постоянной основе занималась анализом рынка финансовых услуг. Мы это делаем не только на основе изучения общих тенденций, но и путем анализа поступающих обращений, жалоб, мониторинга СМИ, социологических опросов. Наша цель – выявить наиболее проблемные моменты в сфере взаимоотношений участников рынка и найти оптимальный путь разрешения противоречий. Если мы обнаруживаем какие-либо нарушения, например, в деятельности какого-либо банка или МКО, то обращаемся в Национальный банк, в другие госорганы с соответствующей информацией. Если проблему выявляет общество по защите прав потребителей, то мы поможем ему донести это до финансового регулятора. Контроль за качеством услуг, предоставляемых финучреждениями, мы будем вести постоянно, также как и отслеживать эффективность принимаемых государством мер по регулированию рынка.

— Проект Национального фонда развития финансовых услуг был презентован как некоммерческий и негосударственный. Скажите, имеет ли отношение Нацбанк к созданию фонда? Кто был основным инициатором?

— Инициаторы – группа частных меценатов. Наш фонд не аффилирован и никак не связан ни с Нацбанком, ни с банками второго уровня, ни с какими-либо другими финансовыми организациями. Это полностью некоммерческий проект, существующий на спонсорские средства. Хотя устав нашей организации позволяет фонду вести предпринимательскую деятельность, мы сейчас даже не рассматриваем такого вопроса. У фонда нет в этом потребности. Мы ни у кого не просим денег, более того: мы готовы сами помогать. Фонд располагает достаточными ресурсами, в том числе финансовыми, и мы обязательно будем помогать тем, кто эффективно работает в сфере повышения финансовой грамотности казахстанцев и мониторинга финансового рынка. В стране большое количество подобных организаций, но реально работающих не так много. Мы готовы поддерживать организации, работающие не в интересах какого-то отдельного банка или финансовой компании, а занимающиеся повышением финансовой грамотности и культуры на рынке в целом.

-Заинтересованы ли, на ваш взгляд, сами финансовые учреждения в том, чтобы их клиенты – физические лица были юридически грамотны?

— Думаю, что в этом заинтересованы все: и банки, и государство, и само население. Чем более грамотны клиенты финучреждений в правовых вопросах, тем меньше ошибок они будут допускать, тем богаче они будут в конечном счете. А значит, успешнее будут и банки, и другие финансовые организации, тем более цивилизованным и совершенным будет рынок.

-А как, на ваш взгляд, отразятся процессы гармонизации отношений, повышения финансовой грамотности на розничном финансовом рынке? Что получит рядовой потребитель услуг?

— Я бы обратил ваше внимание на дискуссию, которая по этому поводу сейчас разворачивается в наших финансовых кругах. Одни говорят, что не нужно выдавать людям легкодоступные кредиты, поскольку это ведет к росту проблемной задолженности. Другие, напротив, считают, что у потребителя всегда должен быть выбор. Это общепринятая практика всех развитых стран. Там всегда можно взять легкодоступный беззалоговый кредит за 15 минут, но под очень высокий процент. А можно взять кредит с низкой процентной ставкой, но под залог, предоставив полный пакет документов. Я являюсь сторонником второй позиции: пусть всегда будет выбор. Это нормально. Кому-то нужен дорогой спортивный автомобиль, требующий постоянных расходов, а кому-то – дешевая в эксплуатации малолитражка. А чтобы система работала без сбоев, чтобы не росли как снежный ком просроченные кредиты, как это было в период кризиса конца 2000-х, нужно просто всю эту систему хорошо отладить. Что, собственно, сейчас и происходит.

Думаю, уже в ближайшие годы рынок финансовых услуг предложит казахстанцам много непривычных продуктов. Банки предоставят новые виды кредитов. Страховые компании предложат нестандартные модели страхования. Например, титульное страхование, которое защищает от утраты права собственности в будущем. На фоне появления множества новых продуктов будет расти финансовая грамотность жителей страны. Потребитель уже становится более разборчив, а финансовые услуги – более качественными и разнообразными. Рынок совершенствуется. В данном плане экономические потрясения, такие как «мыльный пузырь» конца 2000-х, всегда приносят пользу. Люди начинают планировать свои финансы более трезво и рационально, лучше оценивают свои возможности. Рынок Казахстана выходит из стадии «детских болезней роста».