Хаос на кредитном рынке

Онлайн-микрокредиты – палочка-выручалочка, когда срочно нужна небольшая сумма. «Карман», в который всегда можно запустить руку, когда в своем пусто; когда острая нужда в небольших тратах – авто подлатать, зуб вылечить, а порой и просто закрыть свои неотложные нужды в ожидании поступления денег.

Доступа к этой опции законодательно лишат огромное число казахстанцев. Речь идет почти о двух миллионах самозанятого населения – торговцах с базаров, таксистах, домохозяйках. И все это под видом заботы об их же финансовом благополучии.

Еще в 2020 году микрокредитные организации обязали рассчитывать КДН каждого клиента, чей заем превышает одну минимальную зарплату, где КДН – это коэффициент долговой нагрузки. Он не может превышать 50% месячного дохода, то есть суммарные выплаты по кредитам не должны быть больше, чем половина зарплаты заемщика.

А это значит, что даже если половину зарплаты придется тратить на выплаты по кредитам, вторая гарантировано останется на жизнь. Мера здравая, нужная – кто бы спорил. Однако с наступлением июля 2022 года ситуация резко поменялась. С одной стороны, МФО обязали рассчитывать КДН абсолютно для всех клиентов, даже тех, чей микрокредит равен 10 000 тенге. С другой – сократили количество источников информации, которые позволяют рассчитать тот самый КДН. И это при том, что для некоторой категории самозанятых граждан рассчитать КДН в принципе не представляется возможным, так как их доход официально неизмерим.

Возьмем, например, поденного рабочего. Сейчас, если вдруг работы временно нет или выплату на стройке задержали, он может взять онлайн-кредит на 30-50 тысяч тенге, чтобы купить летнюю одежду или обувь детям и вернуть спустя месяц на 10 тысяч больше.

Но теперь этот поденный рабочий будет «надежно» защищен от того, чтобы раздобыть денег на пропитание семьи, если вдруг с заработком случатся перебои. Останется только встать с протянутой рукой или промышлять на большой дороге. Ведь государство не предлагает никакой альтернативы нашему герою и миллионам других его сограждан, которые живут впритык от заработка к заработку, не имея сбережений.

И нет ни шанса на разовую адресную помощь от государства. Бесконечно просить у родственников и знакомых тоже не выход. Получается, что небольшие короткие кредиты от микрофинансистов – единственный, но эффективный инструмент для людей, оказавшихся в финансовых тисках.

И в случае обязательного вычисления КДН для всех, включая самозанятых граждан, последние останутся без этого спасательного круга. А самая уязвимая и самая нуждающаяся в быстрых деньгах категория граждан – это как раз наши самозанятые соотечественники.

Так точно ли эта мера призвана заботиться о людях? Или это все равно что заклеить рты, чтобы не тратиться на еду?

Мы привыкли к тому, что микрокредитчиков демонизируют, мол, проценты там чудовищные, сегодня занял сто тенге, а завтра у тебя квартиру отберут. Но давайте вспомним, что в этой области финансовым регулятором давно были приняты действенные меры, которые защищают заемщиков: предельная ставка вознаграждения и штрафов, обязательные проверки кредитной истории, ограничение валюты и срока кредитования, способы урегулирования просроченной задолженности и еще ряд ограничений в соответствии с международной практикой регулирования микрозаймов.

А в ближайшее время будет утверждена новая норма, согласно которой сумма выплат со всеми возможными процентами, штрафами и пеней даже за долгие месяцы просрочки, не сможет превысить первоначальную сумму микрокредита более чем наполовину. Взял 50 000 – в любом случае не придется отдавать больше 75 000, даже если вовремя не смог вернуть. Это раз.

Во-вторых, суммы онлайн-кредитов не превышают 150 000 тенге – на то они и микро. Поэтому и выплаты, несмотря на высокие ставки в 20-25%, не будут большими. Такая закредитованность в абсолютных цифрах не поражает воображение, особенно по сравнению с банками второго уровня и их многомиллионными кредитами, способными подвести человека к черте.

В-третьих, микрофинансовая организация микрофинансовой организации рознь. Здесь в одной компании оказались как ломбарды, куда от безденежья за бесценок несут последнюю семейную реликвию, так и «серые» микрокредитчики, которые готовы давать деньги направо и налево, но и условия там будут «мутные».

Здесь же и цифровые микрокредитчики, которые работают через онлайн-приложения, где можно совершенно точно рассчитать сумму, срок и способ погашения микрокредита. И последняя категория смотрится довольно чужеродно в этой «компании», ведь это настоящий финтех, который никак не вяжется с грязной конторкой, примостившейся в подъезде хрущевки.

В случае с онлайн МФО все решает цифровизация: здесь клиента «прогоняют» через ПКБ – «Первое кредитное бюро», единый казахстанский центр данных по кредитам, – на предмет кредитной истории. Если у заявителя уже были «запинки» в кредитной истории, онлайн-кредит ему «не светит».

В условиях предоставления денег здесь тоже нет никаких подводных камней. Все делается по существующим алгоритмам, прямо на экране телефона можно просчитать любое развитие кредитного сценария: сумму кредита, срок и сумму вознаграждения к погашению. Эти ресурсы отвечают всем требованиям современности и высокому уровню финансовой культуры. Потому что, согласитесь, мы уже настолько привыкли взаимодействовать с финансовой системой, что брать «взаймы» у соседа или родителей в 21 веке как-то неэтично.

Так почему бы не выделить эти прозрачные системы микрокредитования в отдельную категорию, где автоматизированное получение микрозаймов было бы максимально простым, без излишнего вычисления КДН и прочих лишних регуляций? А внимание регулятора направить на решение реальной проблемы закредитованности населения в банках второго уровня, о которой говорят уже не первый год.

Кроме того, цифровые микрокредитные организации выполняют неоценимую роль своеобразного «воспитателя» финансовой грамотности. Здесь казахстанцы, оперируя небольшими суммами, учатся понимать условия выдачи денег, правильно рассчитывать проценты, вовремя выплачивать их и создавать свою здоровую кредитную историю, которая в дальнейшем поможет им взаимодействовать с более серьезными финансовыми институтами и более серьезными суммами.

Для банков второго уровня онлайн-кредиторы тоже оказывают большую услугу, служа неким «чистилищем», крупным ситом в системе кредитования – те, кто не смог выплатить небольшие займы, уже автоматически не получат одобрения в банках.

Онлайн-микрокредиты, несомненно, и самая перспективная для государства микрофинансовая отрасль, способная и дальше выручать граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию, пока бедность и отсутствие постоянной хорошо оплачиваемой работы у большой части населения Казахстана остается нерешенной проблемой. Это не раз озвучивал и наш президент.

При этом эту часть населения банки отказываются кредитовать и на такие мелкие суммы. А если говорить про малый бизнес, это вообще параллельный «мир», который не вписывается в приоритетные направления банков, а остается преимущественно целевой аудиторией для МФО, которые уже пару десятков лет успешно закрывают потребности в финансировании сотен тысяч индивидуальных предпринимателей и бережно и стабильно помогают развивать целые отрасли, оставшиеся без внимания банков и государства.

В течение десятилетий полный хаос на кредитном рынке шел рука об руку с потребительским бумом: народ хотел телефон, жилье и автомобиль получше прямо сейчас и без оглядки на перспективы платить за это в будущем тройную цену. Теперь имеем то что имеем – население должно банкам 11 трлн тенге.

И здесь две стратегии должны развиваться параллельно – делать все, чтобы разрешить вопрос уже существующей закредитованности, а также начинать воспитывать заново, с нуля, с маленьких шагов…