Как правильно взять кредит — советы финансового консультанта

Айгуль Абдраимова, директор ТОО «Центр финансовой грамотности «Береке», рассуждает об азах планирования семейного бюджета.

Об ответственности

Чтобы избежать разногласий в этом вопросе, я предлагаю собрать семейный совет и на нем решить, кто будет «министром финансов». Даже не кто будет, а кто лучше с этим справится.

Проблема в том, что у нас тема семейного бюджета в основном закрытая. И чаще всего она решается следующим образом: я зарабатываю — я буду и вести, а если ты домохозяйка — пользуйся тем, что я тебе даю.

С одной стороны, с такой позицией трудно поспорить. Но есть и другая сторона: если в семье на ком-то лежит ответственность за повседневные дела, именно этот член семьи лучше остальных знает, на что и сколько тратится денег.

О простейшей модели семейного бюджета

Семейный бюджет бывает нескольких типов — совместный, раздельный, смешанный. В зависимости от того, как люди привыкли распределять доход. И здесь важно понять, что

идеальным типом ведения семейного бюджета будет тот, который устраивает всю семью

То есть для каждой семьи существует свой идеал. Ведь большинство ссор в семье начинаются именно из-за денег. Либо их не хватает, либо члены семьи не согласны, как они распределяются. Отсюда и разногласия.

Есть простейшая модель — модель счета. Это некое распределение всех доходов семьи по своеобразным «конвертам». Не важно как выглядят эти конверты, важно четко систематизировать процесс расходов.

Айгуль Абдраимова

О подушке безопасности и энергии

Первый конверт — финансовая подушка безопасности, некий неприкосновенный запас. Обычно советуют откладывать ежемесячно 10% от полученного дохода. Я считаю, что достаточно ограничиться 2-3%, но делать это регулярно. Это самое важное. Чтобы соблюдать регулярность, можно открыть текущий счет в банке и привязать его к зарплатной карте, чтобы при поступлении зарплаты определенная сумма перекидывалась на счет автоматически.

Первостепенная задача такого «конверта» – создание подушки безопасности — это примерно 6 месячных расходов семьи

Это позволит не отказываться от привычного уклада жизни в случае форс-мажора. Например, в случае потери работы одним из членов семьи.

Во второй конверт мы откладываем 20% от общего дохода. На развлечения. Себя нужно подпитывать, восстанавливая энергию.

О целевых расходах и накоплениях

Оставшуюся сумму после первых двух конвертов делим на две части в процентном соотношении. Это может быть 70 на 30, 80 на 20 или 55 на 45. Здесь важна суть.

Левая часть процентовки используется для текущей жизни, то есть идет на обязательные расходы — коммунальные услуги, кредит, аренда жилья, и т. д. Это неприкасаемые деньги, потому что не заплатив их, мы дальше жить не сможем.

Остаток от левой части уходит на садики, школу, транспорт, связь, продукты питания, одежду, здоровье.

По питанию я рекомендую отдельно взять еще 4 конверта, т. е. на каждую неделю один конверт. Это позволит не выходить за рамки бюджета. Для форс-мажора существует подушка безопасности из первого конверта.

Теперь берем правую часть нашей процентовки. Эти деньги целесообразно направить на создание стабильности и накопления, причем в соотношении 50 на 50. То есть половину вкладываем в инвестиции — создание пассивного дохода (не путать с первым конвертом — подушкой безопасности).

Другую половину откладываем на решения долгосрочных вопросов. Это могут быть накопления на отпуск или какую-либо крупную покупку.

В этой схеме простейшей модели ведения семейного бюджета важна регулярность и неукоснительное следование созданным в семье финансовым правилам

В инвестициях есть золотое правило — регулярность. Возьмем депозит. Главная ошибка подавляющего числа людей — это нерегулярность. То есть человек думает, что положил один раз деньги — и все, пусть копятся. Захочу пополню, захочу не пополню. Деньги любят, когда с ними работают. Например, тот же депозит нужно пополнять регулярно — каждый месяц.

О кредитах

Для людей, которые хотят взять кредит, особенно на крупную сумму, есть простая рекомендация. Выясните, сколько будет составлять ежемесячный платеж, и три месяца просто откладывайте эту сумму. Это поможет понять, посильно или непосильно это для семейного бюджета.

Вторая рекомендация. Если у вас несколько кредитов, посчитайте общую сумму выплат составьте таблицу. Напишите даты выплат по каждому кредиту и процентную ставку. Если какой-то кредит оказывает эмоциональное давление больше, чем другие, отметьте его отдельно.

Определите, какой кредит самый дорогой, и найдите дополнительные возможности, чтобы закрыть его быстрее, выделяя на его погашение больше средств, чем ежемесячный платеж. Когда этот кредит закроется, причем досрочно,

не снижайте общую сумму, которую выделили на погашение всех кредитов

Таким образом оставшиеся кредиты закроются быстрее.

Полная видеоверсия программы здесь