Сингапурская модель – переходить нельзя оставить!

Заслуженная пенсия – это золотое время для многих людей. Ведь после тяжёлой трудовой карьеры каждый хочет уделить больше внимания себе и своим родным. Конечно же, для достойной пенсии на заслуженном отдыхе необходимо подумать о ней заранее.

В СМИ и социальных сетях продолжается бурное обсуждение об альтернативном использовании пенсионных накоплений, многие призывают изучать международный опыт. Чаще всего упоминается сингапурская модель как образец накоплений и их использования. Звучат предложения объединить все социальные отчисления казахстанцев в единый фонд по примеру этой страны, расположенной на юго-востоке Азии. Однако давайте попробуем разобраться, насколько возможно это в нашей республике.

В мире существует две модели пенсионных систем: солидарная – когда обеспечение пенсионеров осуществляется за счёт налогов работающего населения, которые формируют бюджет, таким образом, большая нагрузка приходится на само государство. Второй вариант накопительная система, основной принцип которой – самостоятельное формирование пенсионных накоплений работающими гражданами. Они платят взносы, которые накапливаются, инвестируются и вместе с полученными от инвестирования доходами в дальнейшем используются для пенсионного обеспечения именно тех, кто осуществлял накопление. В Казахстане на нынешнем этапе наблюдается постепенный переход от солидарной системы к накопительной. Что-то у нас осталось со времён СССР (солидарную пенсию получают те, кто имеет стаж до 1998 года), а что-то мы переняли у передовых стран, адаптировав под свои реалии. В Сингапуре, солидарная часть отсутствует, и поэтому мы видим совершенно иной путь развития пенсионной системы, которая намного старше казахстанской.

Ведущую роль в социальном обеспечении города-государства Сингапур играет Центральный Накопительный Фонд (Central Provident Fund). Он был создан в 1955 году в качестве администратора национальной накопительной пенсионной системы британским колониальным правительством. В настоящее время фонд один из лидирующих операторов пенсионных услуг в Азии. Цели фонда – это закрытие с помощью пенсионных накопительных и инвестиционных программ потребностей населения в пенсионных, жилищных и медицинских услугах.

Работники и работодатели отчисляют обязательные ежемесячные взносы в фонд, которые аккумулируются на трёх счетах. Первый – это обычный счёт (средства с него можно использовать для покупки жилья, страхования, инвестирования, образовательного займа), второй – это специальный счёт (для пенсии и инвестирования), третий – это медицинский счёт (для расходов на медицинское обслуживание и покупки полиса медицинского страхования). Отметим, что ежемесячный совокупный взнос работника и работодателя в среднем составляет 37% от заработной платы работника. 20% — это взнос от дохода работника, 17% — взносы работодателя. При этом ставка взноса зависит от возраста, заработной платы и статуса (гражданин/постоянный житель Сингапура) работника. В частности, данная ставка применяется для лиц в возрасте до 55 лет, а также с уровнем ежемесячной заработной платы не менее 750 сингапурских долларов (550 долларов США). То есть, получая, к примеру, 750 сингапурских долларов, сингапурский работник перечисляет на свой пенсионный счет 150 долларов, еще 127,5 долларов перечислит на его счет работодатель. Однако стоит уточнить, что взнос в 37 % по достижению определенного возраста снижается. К примеру, в 55 лет он составит 26 %, в 60 лет 16,5, %, далее в 65 лет и старше 12,5%. Понятно, что накопления также, как в казахстанской накопительной пенсионной системе, персонифицированы. Разница лишь в цифрах – там 37% от дохода работника и работадателя, у нас всего 10%.

В дальнейшем все эти средства инвестируются в специальные безрисковые государственные облигации Сингапура. Деньги, полученные от выпуска этих специальных безрисковых облигаций, Валютное управление страны использует для дальнейшей конвертации в зарубежные активы. Кстати, на пенсионные накопления вкладчиков в Центральном Накопительном Фонде начисляется гарантированная реальная доходность до 5% годовых.

У фонда есть специальная инвестиционная программа CPF (CPFIS), она позволяет вкладчикам самостоятельно инвестировать сбережения с обычных и специальных счетов для приумножения своих накоплений. При этом, если не пользоваться данным правом, то вкладчик может просто оставить деньги на счетах фонда, и зарабатывать на своей гарантированной доходности. Чтобы самостоятельно инвестировать свои пенсионные накопления, вкладчик должен быть старше 18 лет, не быть банкротом и иметь накопления более 20 тысяч сингапурских долларов (5,6 млн тенге) на обычном счете или более 40 тысяч (11,2 млн тенге) на специальном. Инвестировать он может те деньги, которые выше этих сумм накоплений.

Одним из плюсов сингапурской модели называют программы покупки жилья. Это государственная жилищная программа (Public housing scheme) и программа частного недвижимого имущества (Private Properties Scheme). При этом каждая из них имеет большое количество нюансов.

В частности, по программе Public housing scheme можно использовать накопления из CPF (то есть накопления, сверх достаточного минимума) для: полной или частичной оплаты стоимости жилья; погашения ежемесячных платежей по ипотечному долгу на покупку жилья при Министерстве Национального Развития (Housing & Development Board, HDB); уплаты государственных пошлин, покрытия юридических и других связанных расходов, как например, ремонт жилья.

Вкладчик CPF не имеет право изымать накопления с обычного счета на жилищные цели в случае покупки жилья с оставшейся длительностью выплаты ипотечного долга не меньше 30 лет, при этом имеются возрастные ограничения. Таким образом, стоит отметить, что данная программа рассчитывается на длительную перспективу.

При этом поощряется осторожное использование денег на жилищные цели и разумные лимиты изъятия. Однако, есть загвоздка в том, что в случае последующей продажи жилья, его владелец должен произвести возврат денежных средств, взятых со счета CPF для приобретения или строительства жилья. Ещё одна особенность в том, что жилье в Сингапуре очень дорогое, цены начинаются от 500 тысяч долларов США. При этом средняя зарплата равняется 4700 сингапурским долларам, что равняется 3500 долларов, но уже американских. Поэтому государство всячески стимулирует покупку жилья с помощью различных программ.

Ко всему прочему, нередко в СМИ упоминается и программа финансирования обучения за счет накоплений. Вкладчик CPF может получить займ на оплату обучения для себя, детей, супруга/и, брата/сестры или других родственников в авторизованных учебных заведениях, используя свои накопления на Обычном счете. Однако в течение года или ранее с момента завершения учебы студент обязан вернуть сумму основного долга, а также начисленные проценты в CPF. Для расчета процентов по займу на обучение используется доходность по накоплениям на Обычном счете вкладчика, начисленная за период задолженности.

К нашей стране применять подобный опыт довольно затруднительно, так как казахстанская и сингапурская системы совершенно разные. Главное отличие в том, что у нас только пенсионные сбережения накапливаются на индивидуальных пенсионных счетах. Остальные социальные отчисления, включая недавно введенные социальные взносы в Фонд социального медицинского страхования, обезличены. Они поступают в общий страховой котел и только в случае, если вам понадобится медицинская или иная помощь, деньги будут взяты из него. В Сингапуре, напротив, нет обязательного медицинского социального страхования и гарантированного объема медицинской помощи. Там этот аспект является зоной ответственности самого гражданина, в отличие от Казахстана, и страховые полисы в Сингапуре индивидуальные.

Ещё одно различие сингапурской и казахстанской систем заключается в том, что пенсионная система Сингапура работает больше 60 лет. Соответственно, накопления жителей островного государства намного превышают отечественные. Поэтому перенять опыт «Азиатского тигра» на данный момент сложно. Ведь помимо пенсионной системы, необходимо будет изменить и страховую, а также ипотечную и банковскую системы, поэтому в ближайшее время это вряд ли возможно.