Кто сможет досрочно изъять пенсии для покупки квартиры? Расчеты минтруда

2 сентября 2019 года президент Касым-Жомарт Токаев поручил правительству проработать возможность досрочного использования пенсионных накоплений.

Деньги есть? Держите!

Министерство труда и социальной защиты населения провело расчеты. Выводы: чтобы досрочно изъять часть пенсионных накоплений, мужчинам-вкладчикам необходимо:

• в 20-летнем возрасте иметь на счете 6 млн 549 тыс. тенге. Таких вкладчиков сегодня в Казахстане нет;
• в 30-летнем возрасте порог достаточности составляет 6 млн 695 тысяч тенге. Такие деньги на своих счетах имеют аж 1 106 казахстанских мужчин;
• в 40 лет на счете должно быть не менее 6 млн 897 тысяч тенге для досрочного изъятия. Этим критериям соответствуют 4 127 человек;
• 50-летних мужчин с необходимыми 7 млн 244 тыс. тенге в Казахстане сегодня 2 906 человек;
• 60-летних соотечественников, сумевших накопить порог достаточности в 7 млн 985 тыс. тенге, 1 060 человек.

На пенсионных счетах всех этих мужчин-вкладчиков сегодня сконцентрировано 108 млрд тенге. Ситуация с женскими вкладами более удручающая. Для представительниц слабого пола порог достаточности установлен выше, чем для мужчин.

• 20-летних казахстанок с необходимыми 9 млн 601 тыс. тенге пока нет;
• 30-летних соотечественниц с требуемыми 9 млн 674 тыс. тенге аж 46. Они-то и смогут рассчитывать на досрочное использование части своих накоплений;
• 40-летних вкладчиц, сумевших накопить 9 млн 759 тыс. тенге, 1 056 человек.
• 50-летних с 9,8 млн тенге на счетах всего 899;
• и только 47 женщин в возрасте 60 лет достигли порога достаточности в 10 млн 147 тыс. тенге.

Все вышеперечисленные пороги достаточности установлены с учетом предстоящей трудовой деятельности и возможности накопить хорошую сумму заново.

Как минтруда предлагает использовать пенсионные деньги на улучшение жилищных условий? Двумя способами.

Если порог достаточности превышен, деньги в ЕНПФ можно не возвращать. Второй вариант — по принципу возвратности при наличии достаточного объема накоплений

На безвозвратное досрочное изъятие накоплений для покупки жилья могут претендовать только 1,2% вкладчиков. Или 113 тыс. 503 человека. У них денег на счетах больше, чем установленные порог достаточности. Что это значит? Что идея президента помочь людям с жильем с помощью пенсионных накоплений в итоге рассчитана на очень малую долю населения. Да и та исключительно с высокими доходами и уже достигшая предпенсионного возраста. Нуждаются ли они в улучшении жилищных условий? Возможно. И скорее всего не для себя.

Свои же деньги под проценты

Интересную схему минтруда разработало для тех вкладчиков, которые используют досрочно часть накоплений, а затем будут их возвращать. На кредитной основе. То есть их же деньги им дадут на время под проценты. Справедливо? И да, и нет.

С одной стороны, кредитовать человека его же деньгами под проценты попахивает спекуляцией. С другой — а как тогда эти деньги будут приумножаться?

Ведь изъятая часть уже не будет инвестироваться Нацбанком, а значит и инвестдоход на них начисляться не будет.

Схема кредитования за счет пенсионных накоплений проста. И ее сейчас обсуждают в правительстве. Итак, вкладчику нужно будет открыть депозит в «Жилстройсбербанке», а затем подать кредитную заявку. В случае ее одобрения ЕНПФ перечислит 30% от стоимости жилья в банк, а он уже предоставит жилищный заем. Правда, на время действия кредита на вкладчика будет возложена дополнительная финансовая нагрузка. Ведь нужно будет и в «Жилстройсбербанк» платить, и делать взносы в ЕНПФ.

Кстати, такая схема использования пенсионных накоплений повлечет проблемы и на страховом рынке. Потому что люди перестанут прибегать к пенсионным аннуитетам.

По оценкам экспертов, значительно вырастут и цены на жилье. Так что еще совсем не факт, что досрочка на жилищное кредитование будет полезной

Перед пенсией — за парту

Если вкладчик с достаточным объемом накоплений решит получить образование на свои пенсионные деньги, это тоже будет кредит. Только образовательный. Принцип тот же, что и с жильем. Вкладчик выбирает вуз, идет в любой банк, где есть образовательные депозиты, подает кредитную заявку. Если ее одобряют, ЕНПФ перечисляет деньги в банк. Параллельно АО «Финансовый центр» дает 100-процентную гарантию в качестве обеспечения этого кредита. На случай, если заемщик его не погасит. Дальше деньги перечисляются в вуз, и вперед — к знаниям.

Из плюсов этой схемы можно отметить то, что на образовательные депозиты государство начисляет премию. Из минусов — из-за увеличения объема премиальных возрастет нагрузка на бюджет

Ну и конечно, деньги вкладчика будут слишком долго работать в кредит без начисления инвестдохода. Нигде не сказано, можно ли образовательный заем оформить не на себя, а на своего ребенка, например. Судя по схеме, нет. Потому что все операции будут проводиться безналично.

Будет ли такая услуга государства востребованной у населения? Есть большие сомнения. Так как люди, которые уже успели накопить достаточно денег на пенсионном счете, давно вышли из студенческого возраста. Они с радостью бы, например, заплатили своими будущими пенсиями за образование своих детей и внуков. Но схема этого не позволяет. Возможно, при обсуждении разработок минтруда внесет коррективы. И чиновники учтут все недостатки.