Новая ловушка МКО для должников — вместо гражданского суда судьбу решает частный арбитраж

На днях социальный юридический сервис Antidolg.kz составил основной портрет казахстанцев, на которых зарабатывают кредиторы. По результатам исследования Google Analytics, больше всего на сайты компаний-кредиторов, предлагающих займы под 100% годовых, заходят мужчины в возрасте от 25 до 34 лет. 30% из них имеют детей.

Финансовые тиски

Онлайн-кредитование быстро захватывает нишу краткосрочных беззалоговых займов. В 2018 году Национальный банк взял под свой контроль микрокредитные организации, которые обязаны теперь кредитовать не более, чем под 100% годовых. Но это не помешало МКО быстро обойти закон и зажать заемщиков в долговые и юридические тиски.

— Из-за быстрого возникновения задолженности трудоспособные казахстанцы портят свою кредитную историю, — говорит управляющий партнер Antidolg.kz Ботагоз Жуманова. — Наличие же хорошей кредитной истории является одним из самых важных требований при любом льготном кредитовании.

Как следствие, казахстанские мужчины в возрасте от 24 до 44 лет могут оказаться за бортом различных социальных государственных жилищных программ

Таких, как «7-20-25», и многих других, в которых оценивается качество кредитной истории и уровень закредитованности.

— Ботагоз, то есть контроль Нацбанка не помог навести порядок на рынке микрокредитования? 

— На следующий же день все микрокредитные ТООшки нашли способ обойти требование по максимальной процентной ставке. Ввели дополнительные обязательные услуги. Например, услугу скоринга, то есть оценку кредитоспособности. Допустим, она стоит 30 тысяч тенге.

И эту услугу предоставляет не сам кредитор, а аффилированное с ней юрлицо. Вот и получается, что к самому займу нужно заплатить еще за скоринг

Это помимо процентов, которые человек будет выплачивать. И таких услуг может быть придумана масса. Да, требование по ставке в 100% годовых они соблюдают, но заемщик все равно переплачивает гораздо больше.

Договор оферты — ловушка

— Средняя сумма займа до зарплаты — это сколько?

— Ассоциация МКО говорит, что средняя сумма займов — 40 тысяч тенге. По нашим данным, это 100 тысяч, а проблемные задолженности потом под миллион обычно.

— 30 компаний, которые вы промониторили, все работают через интернет? Как их контролирует Нацбанк?

— Никак. Контроль есть над теми ТОО, которые имеют лицензии. Он ведется на основании жалоб клиентов и все. То есть реакция следует, когда идет сигнал с рынка. Если вы зайдете в офис такой ТООшки, там пять компаний в одном помещении сидят.

— Как они выбивают долги с неплательщиков? Тоже с помощью коллекторов?

— У компаний с наличием клиенты с долгами, есть право выбора. Первое — заниматься коллекторством самостоятельно либо продать долги профессиональным коллекторам. Те берут себе какой-то процент от выбитого долга. В среднем это 10-20% от всей суммы долга.

Причем коллекторы не разбираются, как у заемщика получился долг, насколько законно он начислен и так далее

А по факту задолженность можно признать незаконной в суде за незаконные комиссии или ставки, выше установленных.

— Как оформляются онлайн-договоры? Там же живую подпись невозможно поставить.

— Офертой. Галочку ставите, что приняли условия оферты — и все, договор подписан. Более того, эти договоры оферты составлены таким образом, что это не компания предлагает заемщику взять деньги по тем или иным условиям, а заемщик предлагает дать ему деньги по его условиям. А условия там, сами понимаете, против заемщика.

На сцену вышел арбитраж

— Критически важный для всей кредитной индустрии Казахстана момент —

многие компании начали прописывать в договорах оферты, что разрешение споров рассматривается не в гражданском, а в арбитражном суде

А частный арбитражный суд представляет собой комнатку со столом и компьютером со скайпом, где один арбитр принимает решения. Профессиональные юристы называют их юридическим фастфудом. Потому что сами понимаете, как они принимают решения. Это не реальный суд, а просто частное лицо, которому еще нужно заплатить сбор при подаче заявления. И потом этот карманный «суд» выносит решение в пользу кого? Кредитора.

И это решение невозможно обжаловать в обычном гражданском суде, потому что заемщик сам поставил галочку под договором оферты и по условиям, которые якобы он сам и предложил. Видите, как обступили заемщиков эти микрокредитные организации? Тупик не только долговой, но и юридический.

И к такой практике частные ТОО стали прибегать все чаще, потому что в обычных судах проигрывают

По идее должен вмешаться Верховный суд. Потому что это что-то запредельное, когда в одной стране один и тот же договор в одном суде решается так, а в частном арбитраже, открывшемся три дня назад, иначе. Странная практика.

Вообще, ситуация очень напряженная. Очень многие уже попали в долговую яму и кормят всех этих кредиторов, коллекторов и их собственников. И мы пришли еще к одному неутешительному выводу, работая с крупными предприятиями.

Закредитованные сотрудники склонны к преступлениям. Когда голова каждый день занята мыслями, где взять деньги, приходят идеи нелегального заработка

Например, стало процветать воровство на производстве. То есть закредитованность населения с криминогенной обстановкой в стране имеет прямую связь.