Что скрывается за «мутной» статистикой Нацбанка РК- финансист

Финансист Дана Джарлыгапова намерена пожаловаться в генпрокуратуру РК на Национальный Банк.

Она полагает, что регулятор ненадлежащим образом выполняет государственную услугу по предоставлению необходимой информации. Уже несколько раз она предлагала НРБК провести структурный анализ выполнения программы по рефинансированию ипотечных займов, но все время получала отписки. Разъяснение позиции финансиста мы публикуем целиком.

Кто может рассчитывать на рефинансирование?

В программе рефинансирования ипотечных займов, утвержденной постановлением правления Национального Банка РК №69 от 24.04.2015 года, предусмотрено рефинансирование под 3% годовых трех категорий заемщиков 2004-2009 годов с единственным жильем в залоге, которые по состоянию на 01 января 2015 года:

• имеют просрочку по кредиту более 90 дней
• имеют валютный кредит независимо от наличия или отсутствия просрочки платежей
• имеют кредит в тенге без просрочек и статус социально уязвимого слоя населения.

Дана Джарлыгапова

На эти цели было выделено 130 млрд тенге для девяти банков второго уровня. Причем банки были отобраны по объему просроченной задолженности. Но

заемщики из других банков имели формальное право получить кредит под 3% годовых в одном из 9 банков-участников и погасить свой кредит в исходном банке-кредиторе

Фактически ни один банк-участник не подписал с другими банками соглашение о рефинансировании, поэтому весной 2016 года Нацбанк расширил перечень банков-участников. Сумма 130 млрд тенге перераспределена за счет уменьшения лимита.

• АО «Казкоммерцбанк» на 3,5 млрд тенге,
• АО «Евразийский Банк» на 0,6 млрд тенге,
• АО «Народный банк Казахстана» на 5 млрд тенге — при этом его дочерний АО «Altyn Bank» получил 0,1 млрд тенге (наконец-то брошенная британской мамой дочка получила внимание от новой казахстанской матери).

Также добавлены следующие банки-участники:

• АО «Банк Астаны» (АО «Investment Astana Group», АО «АФ-Ипотека») – 5,61 млрд тенге
• АО «Эксимбанк Казахстан» — 0,06 млрд тенге
• ДБ АО «Сбербанк России» — 0,05 млрд тенге
• АО «Казинвестбанк» — 0,03 млрд тенге
• АО «ДБ «Punjab National Bank»-Казахстан» — 0,02 млрд тенге
• АО «Delta Bank» — 0,01 млрд тенге
• АО «Казахстан-Зираат Интернешнл Банк» — 0,01 млрд тенге
• АО «AsiaCredit Bank» — 0,01 млрд тенге
• АО «Ипотечная компания «Казахстанская Ипотечная Компания» — 3,2 млрд тенге (В случае с КИК деньги размещаются в банках-партнерах, так как заемщики КИК получали кредиты не напрямую, а через банки-партнеры с их маржой).

Что такое «финансовая алхимия»?

При константе в 130 млрд тенге заявки по состоянию на 15.12.2016 года подали 26 390 страждущих заемщиков на сумму 192,1 млрд тенге.

130 млрд являются константой, потому что

банки в июне-июле 2015 года могли заниматься «алхимией» финансов по схеме «тенге-доллары-тенге». Это был «возможный доход банка за счет эффективного менеджмента»

А для людей деньги как были в сумме 130 млрд тенге, так ими и остались.

При этом еще в октябре 2016 года произошло увеличение на 76,5 млрд тенге после поблажек Нацбанка для заемщиков (и земельный участок помимо жилья можно иметь, и в хоромах жить не многодетной, а сложносоставной семьей, и др. Подробнее здесь). Одобрено банками 19 599 заявок на сумму 119,8 млрд тенге, а выдано на 15.12.2016 года 94,7 млрд тенге по 17 314 заемщикам.

Информация о количестве принятых, одобренных и рефинансированных банками заявок по Программе рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов по состоянию на 15.12.2016г. (в разрезе банков-участников Программы).

Почему статистика НБРК «мутная»?

Освоили свои лимиты:

• АО «ForteBank» (одним из первых, воистину forte)
• АО «АТФ Банк»
• не сразу удостоившийся участия на 100 млн тенге АО «Altyn Bank» (дочерний банк АО «Народный банк Казахстана»)
• АО «Банк Астаны» на 99,8% освоил свой лимит в 100 млн тенге
• АО «Казинвестбанк» до лишения лицензии на 96,9% рефинансировал 5 своих заемщиков на 16 млн тенге (может кому-то это и мелочь, но эти 5 везунчиков реально успели).

Тем временем Нацбанк РК ведет свою статистику все в том же «мутном» виде — в разрезе по банкам и городам (львиная доля 37,2% конечно же у заемщиков Алматы) без разбивки по трем категориям заемщиков, определенных программой.

Мной неоднократно предлагался структурный анализ для оценки эффективности программы – в моих письмах в Нацбанк и иные государственные органы, в публикациях в СМИ

Нацбанк в письмах ранее мне сообщал, что учтет все мои пожелания для нормального сбора данных и структурного анализа в части учета по категориям заемщиков, годам, наличия индексации тенговых займов и т. д. Но отчет о реализации Программы публикуется на сайте НБРК в прежнем формате – в разбивке по банкам и городам.

Чьи проблемы решает льготное рефинансирование?

На мой очередной запрос в декабре 2016 года о статистике рефинансированных займов по категориям заемщиков и отчета в нормальном виде Нацбанк РК не прислал даже хоть какие-то цифры, как раньше. Зато отправил мне письмо с приглашением в Нацбанк на встречу с АО «Фонд проблемных кредитов» для обсуждения программы рефинансирования.

Ранее Нацбанк в письмах указывал статистику на начало июня 2016 года таким образом:

рефинансировали 12 888 заявок,

из них 26,44% пришлись на социально уязвимых заемщиков, независимо от валюты и наличия просрочек,

46,34% — на валютных заемщиков без социально уязвимого статуса,

остальные 27,22% — проблемные тенговые заемщики без социально уязвимого статуса.

Обратите внимание на цифры: почти половина заемщиков – валютные заемщики без статуса социально уязвимого слоя населения

Только чуть больше четверти заемщиков относятся к социально уязвимым слоям населения, а чуть больше четверти, получивших льготное рефинансирование под 3% годовых, – это проблемные тенговые заемщики без статуса социально уязвимого слоя населения.

Я считаю, что такой структурный анализ важен, так как позволяет понять, чьи проблемы решает льготное рефинансирование: социально уязвимых заемщиков, валютных заемщиков или заемщиков, которые стали проблемными не по причине девальвации и социальной уязвимости.

Информация о количестве принятых, одобренных и рефинансированных банками заявок по Программе рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов по состоянию на 15.12.2016 г. (в разрезе регионов Казахстана)

Почему анализ без цифр как свидание без флирта?

После получения этого письма я позвонила в Управление по защите прав потребителей финансовых услуг и сказала, что для меня этот Фонд проблемных кредитов совершенно технический орган, который просто исполняет программу Нацбанка. И что слушать жалкие оправдания, почему они ведут отчет в кривой форме без структуры рефинансированных займов по категориям заемщиков, я не хочу.

Если уж Нацбанк РК — акционер этого ФПК, то ФПК обязан составлять отчеты в том виде, в каком Нацбанк пожелает. Если Нацбанк не желает, то пусть так мне и напишет, а не прикрывается ФПК. И еще я обратила внимание на то, что

после аудиенции у председателя Нацбанка г-на Акишева собственной персоной я на встречу с клерками ФПК даже не выйду из офиса

И попросила уточнить — сообщит ли мне ФПК на этой встрече цифры или будут просто слова…

Управление по защите прав потребителей финансовых услуг молодцы. Уточнили, перезвонили. Оказалось, что ради встречи со мной выделили целого заместителя председателя правления АО «Фонд проблемных кредитов», но цифр не будет, просто объяснения.

Но анализ без цифр — это как свидание без флирта. Мы договорились, что в январе 2017 года созвонимся и назначим удобное нам время. Я добавила, что по итогам разговора мне будет нужен протокол встречи и что

я намерена в случае чего направить жалобу в генпрокуратуру о том, что Нацбанк мне письменно не ответил, а значит не оказал надлежащим образом государственную услугу

Вот думаю теперь — сходить на эту встречу, потом направить жалобу или сразу жалобу направить?

Если Нацбанк не вскроет проблемы банков, в январе это сделают иностранцы — эксперт

Акишев не комментирует обыски в ЕНПФ, проводимые силовиками