Как спасти население от банковских кредитов?

Одна казахская пословица в переводе на русский гласит: «Дающему — и пять много, берущему — и шесть мало». Сегодня с председателем Национального фонда развития финансовых услуг Михаилом Кленчиным мы поговорим о теме займов и теме долгов.

— Как правильно оформить договор займа? Нужны ли свидетели? Обязательно ли нотариально оформлять? Или достаточно расписки?

— Гражданский Кодекс предусматривает различные формы заключения договора. В том числе и устное заключение. Но договор займа должен быть обязательно заключен в письменной форме. Заверять нотариально обязанности нет. Поэтому — на усмотрение сторон.

Нотариально не удостоверенный договор займа имеет такую же силу, как и нотариально удостоверенный.

— Я знаю, что в России оговорены суммы. У нас есть такая строчка в законе?

— Законом предусмотрен предельный лимит операций по наличным платежам и совершению сделок. Но непосредственно по договору займов такого лимита не установлено. Можно в договоре указывать любую сумму и передавать. Если в наличном порядке, то есть ограничения.

— А какие?

— Если не ошибаюсь, 4000 МРП.

— Это должна быть только национальная валюта или можно оперировать другими валютами?

— Гражданский кодекс и Закон о валютном регулировании предусматривает, что сделки должны совершаться в тенге. Есть определенный вид сделок, которые могут быть заключены в иностранной валюте. Но в случае договора займа между физическими лицами необходимо указывать в тенге.

— Мы часто мерим в долларах. Например, автомобиль стоит 15000 долларов. И дающему, наверное, удобно давать в долларах. Он от инфляции себя обезопасит. Возможно такое?

— Нередко совершаются такие сделки, когда фактически передается иностранная валюта либо указывается в расписке, что были переданы суммы, например, в долларах США.

Такой договор с инвалютой может быть недействительным как договор займа, так как он заключен с нарушением требований законодательства.

Однако, это не препятствует взысканию переданной суммы с должника. Даже если сделка будет признана недействительной, то это несет реституцию – возврат сторон в начальное положение. То есть, что взял, то и вернешь назад.

— Еще раз про нотариальное заверение. Я слышал, что расписка имеет такую же силу, что и нотариальное заверение.

— Следует различать – нотариально удостоверенный договор займа и расписку. Расписка не удостоверяется нотариально, потому что нет такого нотариального действия. Расписка – это не сам договор. Расписка – документ, который подтверждает фактическую передачу денег. В гражданском Кодексе написано, что договор считается заключенным в надлежащей форме при наличии расписки либо иного документа, подтверждающего передачу денег.

— В суде расписка будет играть важную роль.

— Естественно. Договор займа в соответствии со ст. 717 Гражданского кодекса считается заключенным с момента фактической передачи денег. Если заключен договор займа нотариально, но нет расписки, а значит фактически деньги не передавались, то такой договор считается незаключенным. Если нет расписки к нотариально заверенному договору займа, взыскать по нему деньги будет трудно. Суды будут требовать документ, подтверждающий фактическую передачу.

— Может ли физическое лицо давать деньги под проценты? У нас это не запрещено?

— Понятия «под проценты» в законе нет. Есть — вознаграждение за пользование займом. В законодательстве нет запретов на выдачу займов, в том числе с учетом вознаграждения. Физические лица вправе это указывать. У нас часто путают – в кодексе указан запрет на действия в виде привлечения. Это уже банковская деятельность – деньги привлекаются, потом выдаются. А если я дал в долг и оговорил какую-то сумму вознаграждения, то ничего противозаконного нет.

— Допустим, кто-то у кого-то взял деньги – друзья руки пожали, а потом он отказывается и говорит, что такого не было. Может ли кредитор как-то доказать, что он давал.

— Есть разные способы. Сама процедура доказывания основывается на вариантах, которые установлены гражданско-процессуальным кодексом, поскольку дело будет рассматриваться в суде. И при рассмотрении иска будут рассматриваться различные доказательства. Если сделка не была завершена в надлежащей письменной форме, в данном случае — договор займа, то свидетельские показания не могут подтвердить сделку. Однако, совершение ее может подтверждаться любыми другими документами, обстоятельствами.

— Даже если 10 человек видели?

— Гражданским кодексом предусмотрены последствия несоблюдения письменной формы сделки. Последствия – это невозможность подтверждать совершение сделки свидетельскими показаниями. Есть большой арсенал других средств для доказательств. Например, переписка. Или обстоятельство, что в этот день человек получил деньги и купил что-то. Или заимодатель снял эти деньги в банке. То есть – прямые и косвенные.

— Где лучше всего получать и передавать деньги? Дома или на улице? Как и эту процедуру максимально обезопасить?

— Очевидно, что в максимально безопасном месте.

— Банк может быть?

— Законодательство не регламентирует какие-либо требования к месту совершения сделки и передаче денег. Где угодно. Главное, это зафиксировать. Пусть будут свидетели. Если свидетелей нет, это точно такой же договор займа.

— Если деньги давались в долларах, то возвращать тоже нужно в долларах?

— Если взыскание будет в судебном порядке, то суд при вынесении решения о взыскании просто применит курс национального банка, установленный на день вынесения решения. Взыщет, естественно, в тенге.

— Сейчас большое значение имеет переписка – СМС, Whats App, Viber. Такая переписка имеет какую-то силу в суде?

— Здесь очень важный момент. В Гражданском Кодексе прописано, что к совершению сделки в письменной форме приравнивается обмен электронными документами, телеграммами, факсами и так далее. Но многие ошибочно полагают, что если кто-то в электронной форме обменялся письмами, что-то подтвердил, то сделка была заключена в письменной форме. Нет. У нас есть закон об электронном документе. Электронный документ — это документ, обязательно заверенный электронной цифровой подписью. Только обмен документами, заверенными ЭЦП, считается совершением сделки. Обмен сообщениями по электронной почте не является электронным документом. Но электронная переписка – СМС, Whats App, другое – является доказательством, которым можно пользоваться в суде.

— Значит, уже и Whats App приписали к средству общения?

— Его не то чтобы приписали, но в судах часто используются распечатки с различных мессенджеров, серверов. И они принимаются судами.

— А можно ли узнать потенциально ненадежного должника-заемщика? Никто же не гарантирует, что он куда-нибудь не сбежит или сядет в тюрьму, или просто будет скрываться?

— Есть много способов. Например, у нас есть база Верховного суда с судебными решениями. Она доступна каждому. Каждый человек может проверить любого человека на наличие вынесенных судебных актов. Это ничего не гарантирует, но…

— Может насторожить.

— Что касается гарантии, что человек не убежит – к сожалению, у нас до сих пор нет закона о банкротстве физических лиц. Есть его проект, который называется «О финансовой несостоятельности». Затягивание введения его в действие связано с введением поголовного декларирования, а также предварительной амнистии. Если бы такой закон сейчас работал, это здорово оградило бы риски для тех, кто дает деньги в долг.

— Вот такие несложные правила, которые нужно всем знать, чтобы дать деньги в долг или занимать какую-то сумму. Если верить эзотерике, не бойтесь давать деньги в долг, потому что деньги имеют свойство размножаться и обязательно возвратятся к вам.

Видеоверсию смотрите здесь.