Единый финансовый рынок ЕАЭС: побегут ли казахстанцы за кредитами в другие страны?

По итогам 2018-го казахстанские заемщики в среднем должны почти миллион тенге. Экономисты склонны считать, что рост закредитованности населения говорит о плохой экономической ситуации в стране.

На этом же фоне правительства стран ЕАЭС усиленно договариваются о скором создании на территории Союза единой финансовой системы. То есть это будет уже не просто представительство банков в виде филиалов, работающих по законам страны пребывания. Это будет свобода выбора банковских услуг в любой из пяти стран ЕАЭС. Как отреагируют банкиры и потребители в условиях широкой конкуренции? Казахстанцы станут должны банкам еще больше? Об этом эксперты рассказали медиапорталу 365info.

Потребительские займы — не индикатор экономики

По мнению первого председателя Нацбанка РК Галыма Байназарова, потребитель банковских услуг пойдет туда, где деньги окажутся дешевле.

Галым Байназаров, фото с сайта 24.kz

— Закредитованность населения вряд ли уменьшится, потому что беззалоговые потребительские кредиты стали основным направлением банковского сектора как в Казахстане, так и в России. Если посмотреть ссудный портфель самых крупных российских банков, включая «Сбербанк», в этом легко убедиться.

Регуляторы пытаются изменить ситуацию, чтобы банки работали на развитие, но пока, к сожалению, это не получается

Трудно изменить политику банкиров.

— Если нам откроются банковские услуги других стран ЕАЭС, воспользуются ли наши потребители новыми предложениями?

— Конечно. Потребителю какая разница, где брать кредит — в России, Армении или в Кыргызстане? Главным показателем будет дешевизна займов.

— А вообще, как считаете, высокая закредитованность населения говорит об ухудшении экономической ситуации в стране или наоборот?

— Однозначно ответить нельзя. Даже в самых развитых европейских странах в 2008 году разразился финансовый кризис из-за ипотечной программы США. С другой стороны, я больше склонен считать, что высокая закредитованность говорит о плохом экономическом самочувствии людей. Им не хватает доходов для нормальной жизни.

— Если финансовые рынки стран ЕАЭС откроются, банки будут подстраиваться под новых потребителей, или наоборот, ужесточат свою политику во избежание появления иностранных должников?

— Я не знаю, какие решения приняты на государственном уровне.

Роль будет играть стоимость денег в общей конкуренции

Объективно, это должны быть понижение стоимости денег и повышение лояльности банков.

Средняя «температура» по сектору

Экономист Жарас Ахметов говорит, что по одному лишь показателю закредитованности населения нельзя говорить об экономической ситуации в стране.

Жарас Ахметов

— Надо смотреть на другие факторы, в том числе на рост реальных доходов. Если растут реальные доходы и растут кредиты, значит, население будущие доходы потребляет сейчас. А если доходы падают, а кредитование растет, это означает, что население стремится сохранить свой уровень потребления.

— А если в среднестатистическом домашнем хозяйстве доходы остались на прежнем уровне, а кредитов стало в два раза больше?

— Тогда надо смотреть на структуру расходов. Доля расходов на обслуживание кредитов будет расти. Соответственно,

объем расходов на потребление будет снижаться, что в будущем грозит ростом невозвратных кредитов

— Когда благодаря интеграции финансовых рынков нам станут доступны банковские услуги российских или армянских банков, они будут подстраивать свои продукты под нового потребителя?

— Тут вообще нечего комментировать, так как пока неизвестны детали, как все это будет работать. В первую очередь нужно смотреть на доступность данных кредитных бюро, где собраны все сведения о займах. Если при создании единой финансовой системы будет облегчен доступ к банковским услугам в странах ЕАЭС, скорее всего, и данные кредитных бюро будут доступны. Какие должны быть основания для всплеска кредитования, если банки все равно будут смотреть на риски? Если потребитель перекредитован, ему не дадут новый кредит.

— Но в целом нашим потребителям будет интересно получать банковские услуги за пределами Казахстана?

— Если заемщики и тут нормально обслуживают кредиты, им их и здесь будут давать. Не очень верю, что ставки у российских банков будут лучше казахстанских. В той же банковской системе России тоже куча своих проблем.

Центробанк время от времени и у крупных банков отзывает лицензии. Они больны примерно так же, как и мы

Поэтому не думаю, что в российских банках условия по выдаче кредитов вдруг станут более привлекательными, чем в казахстанских банках для казахстанцев.

Возможен сценарий «Форекс клубов»

Доктор делового администрирования Ерлан Ибрагим надеется, что конкуренция в банковском секторе ЕАЭС улучшит условия для потребителей.

Ерлан Ибрагим

— Насколько мне известно, объем потребительских кредитов в Казахстане перевалил отметку в 5 трлн тенге. Причем существенный рост пришелся на последние полтора года. И это уже не бессмысленное влезание в долги.

Прошел уже тот период, когда население только-только начало приспосабливаться к жизни взаймы. Многие уже обожглись

Поэтому я считаю, что высокая закредитованность — это скорее результат ухудшения экономической ситуации, чем наоборот.

— Если нам будут доступны кредиты в России или Армении, наши заемщики побегут туда за новыми долгами?

— Вряд ли мы увидим какое-то заметное изменение ситуации. Российский банковский сектор в лице трех крупных банков и сейчас уже присутствует в Казахстане. Не будет такого, чтобы к нам нагрянула прямо толпа банков.

Даже если их будет несколько, конкуренция обеспечит небольшое снижение ставок, хотя это не гарантированно

Российский банковский рынок гораздо более изощренный. Россияне слишком агрессивно продвигают и предлагают те же банковские карточки. Технологии манипуляций и навязывания своих продуктов отлажены как часы.

И эта агрессивная политика со скрытыми условиями после объединения финансовых рынков будет усиливаться. В итоге людям будет предлагаться вовсе не что-то максимально выгодное и необходимое.

Есть риск развития событий по лекалу «Форекс клубов»

Они настолько сильно запудрили людям мозги, что человек, никогда не собиравшийся во всем этом участвовать, каким-то образом оказывается в их сетях.

— Не считаете, что регуляторы банковского сектора в любом случае будут защищать своих игроков  после расширения конкурентной среды?

— Если смотреть объективно, конкуренция обеспечит более выгодные условия для конечного пользователя. Если, грубо говоря, в ЕАЭС будет не только 30 казахстанских, а 100 разных банков, конкуренция в итоге должна подтолкнуть к предложению более выгодных условий. Другой вопрос, как регуляторам надзирать за этим большим рынком? Четких механизмов я пока не видел.